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-劉紀鵬 吳學軍／文
銀行、證券、保險是金融業的三大支柱。到2003年底，銀行業金融機構總資產(本外幣)達到了28萬億元人民幣，占全部金融機構資產總額的95％；證券行業已有133家證券公司，資產總值為5618億元，占全部金融機構資產總額的1.9％，但股票總市值已超過4萬億元，基金規模也達到了1650.09億；保險業總資產達到9122.84億元，占全部金融機構資產總額的3
.1％；今年4月保險資產首次突破1萬億元，達到10125億元。從三個不同行業的資產規模來看，我們發現銀行業仍然占據了絕對優勢，證券業中基金的發展勢頭迅猛，保險業雖持續增長 但相對還是較慢。
2003年全國保費收入達到了3880億元截至2003年底保險資金運用余額達8739億元其中4550億元存入銀行成為穩定銀行體系的資金來源之一；1400億元購買國債；持有的企業債券占企業債券總量的50％；持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3％。保險資金成為我國資本市場主要的機構投資者。
保險業目前正處于較為良性的快速發展階段。保險業從機構規模和資產總額上來說所占比例都偏低這種格局不利于金融的平衡發展，同時限制了它對分散金融風險和促進國民經濟發展的作用。因此，大力發展保險業正當其時。
國民經濟增長的速度與效率，在很大程度上取決于該國金融體系將儲蓄轉化為投資的速度與效率。據統計，我國的居民儲蓄率已達到40％，這在全世界是最高的。2004年全國居民存款超過11萬億元。高額的存款一方面加大了銀行的貸款壓力，另一方面也不利于將儲蓄轉化為投資，不利于國民經濟建設。而且，據統計，在銀行儲蓄的動機中，為了養老、教育、預防疾病和意外事故的占了40％以上，保險恰恰可以更好地實現這些功能。
按照加入WTO的日程安排，保險業將在3-5年內全面開放，實現企業設立、營業范圍、經營區域的國民待遇，這就是說保險3-5年后將面臨激烈的競爭。
從2002年起，保監會就已經開始逐步取消地域和營業范圍的限制，履行入世承諾。外資保險公司具有服務、資金、人才方面的優勢，如果中資保險公司不能加快發展，就很難在競爭中生存下來，更不用說保持優勢了。
但隨著保險業開放程度的提高，外資保險公司對國內保險市場的沖擊必然會逐步升級，并壓縮民族保險業的生存空間。從目前的發展情況來看，中、外資保險發展已開始失衡，今年上半年，外資財險商保費收入增幅比全國平均水平高一倍多，外資壽險商保費收入增幅則比全國平均水平高6倍多。事實證明，加入WTO后，民族保險業將受到一定沖擊。具有雄厚資金實力、先進保險技術和豐富管理經驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭，這無疑會給中國保險業帶來巨大的競爭壓力。
在資金運用方面，外資保險公司的投資可涉足股票、房地產、貸款等，資金運用率普遍在85％以上，而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說非常狹窄，資金運用率低。這樣，外國保險公司可以憑借其雄厚的經濟實力，通過降低保險費率，提高保險代理傭金搶占市場，對中國保險公司構成了一定的威脅。
所以在保險業對外開放的同時也要積極加快培育國內保險市場。目前我國保險機構總共有74家，其中中資保險公司35家，中外合資機構39家。相對于美國6000多家保險公司的數量來說是很小的。大力發展保險機構才能增加保險的市場主體，培育良好的市場競爭環境，增強國內保險公司的市場競爭力。業務、資金、人才的發展都是建立在機構發展的基礎上。所以，擴大機構規模、增加機構數量、做大做強保險業，是現階段發展我國保險業的必然選擇。
(作者單位為首都經貿大學公司研究中心）
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