保險(xiǎn)業(yè)對外開放幾多經(jīng)驗(yàn)幾許得失

　　根據(jù)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2004年12月11日，我國將全面開放保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)市場過去十多年開放的實(shí)踐帶來了什么？面對外資進(jìn)入后全方位的激烈競爭，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展如何取得突破？帶著這些問題，新華社記者采訪了北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長兼風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、博士生導(dǎo)師孫祁祥教授。 　

　　開放，提升發(fā)展質(zhì)量“倒逼”改革

　　孫祁祥介紹說，以1992年美國友邦保險(xiǎn)首家進(jìn)駐上海為標(biāo)志，我國正式開放保險(xiǎn)市場。2001年12月11日我國加入世貿(mào)組織，大大加速了保險(xiǎn)業(yè)開放的步伐。對外開放對保險(xiǎn)業(yè)的影響是從發(fā)展和改革兩個(gè)層面進(jìn)行的：

　　首先，開放提高了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。通過吸收、利用外資不僅提高了我國保險(xiǎn)業(yè)的資本存量，而且大大提升了我國保險(xiǎn)業(yè)存量資產(chǎn)的質(zhì)量。截至2003年末，外資公司通過設(shè)立獨(dú)資的分支公司、成立合資公司、參股中資保險(xiǎn)公司，形成的保險(xiǎn)業(yè)資本達(dá)106.88億元。伴隨外國資金而來的，還有大量能夠有效提高資產(chǎn)質(zhì)量的創(chuàng)造性資源。由于外資公司在精算、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、管理、營銷、服務(wù)等方面帶來了一系列新觀念和先進(jìn)技術(shù)，從而提升了中資保險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)率和創(chuàng)新能力，比如，個(gè)人營銷、銀行代理等銷售模式的引入極大促進(jìn)了中國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；而最為重要的是，許多外國保險(xiǎn)公司為能在中國市場取得經(jīng)營上的成功、樹立良好的公眾形象，紛紛與中國的科研機(jī)構(gòu)或其他組織合作、或獨(dú)立從事創(chuàng)新含量較高的研發(fā)活動(dòng)，使得中國的保險(xiǎn)業(yè)可以利用外資公司的技術(shù)開發(fā)能力形成自身的生產(chǎn)力。

　　其次，開放“倒逼”改革，由此大大推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)體制改革的進(jìn)程。

　　開放消除了保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的貿(mào)易壁壘，外資的進(jìn)入迅速增加了保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體，而外資公司強(qiáng)勁的增長勢頭不僅吸引了更多的外商投資者競相進(jìn)入，而且給中資公司帶來了競爭壓力和示范作用。外在力量促進(jìn)了不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的舊體制的逐步改革，從而為中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了良好的改革環(huán)境。這主要表現(xiàn)在下述幾個(gè)方面：開放大大增加了我國保險(xiǎn)市場的競爭性，產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)前三大保險(xiǎn)公司的市場份額分別從2001年的96.1％、95.3％下降到2003年的91.7％、86.6％，市場集中度各分別下降了4.6％和9.1％。相對產(chǎn)險(xiǎn)市場而言，外資主體進(jìn)入較多的壽險(xiǎn)市場的集中度下降幅度更大。

　　外資直接參與并推動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)所有制多元化的過程，加大了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的力度、廣度和深度，推動(dòng)了符合市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)經(jīng)營、管理體制和經(jīng)營理念的形成，保險(xiǎn)業(yè)的增長模式正在從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。

　　開放促成了市場導(dǎo)向型的法律框架和監(jiān)管體制的形成。加入世貿(mào)之后，中國政府對《保險(xiǎn)法》及一系列保險(xiǎn)行政規(guī)章及規(guī)范性文件進(jìn)行了相應(yīng)的修訂，并制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，形成了較為完備的、與國際接軌的保險(xiǎn)法律體系。而伴隨市場發(fā)展和開放步伐的加快，保險(xiǎn)立法的速度也明顯加快。同時(shí)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管也逐漸制度化、規(guī)范化，并逐步與國際接軌，監(jiān)管方式從單純的行政審批、事前監(jiān)管逐步向事中監(jiān)控和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變，償付能力成為監(jiān)管的主要內(nèi)容。

　　開放，幾多經(jīng)驗(yàn)幾許得失？

　　孫祁祥認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的對外開放不僅取得了顯著成績，同時(shí)也積累了一些重要經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)業(yè)自身未來的發(fā)展及其他金融行業(yè)的發(fā)展提供了有益的借鑒：一是開放過程的可控性避免了外資對國內(nèi)市場帶來過多的負(fù)面沖擊。WTO協(xié)議承諾的保險(xiǎn)業(yè)開放力度較大，但經(jīng)過激烈的討價(jià)還價(jià)，我國還是守住了一些重要的關(guān)口，例如拒絕了外方提出的每年必須開放若干家外資保險(xiǎn)公司的要求，而只承諾按審慎原則審批準(zhǔn)入。這樣，在主動(dòng)開放的大原則下，監(jiān)管部門仍然掌握了主要的審批權(quán)限，以此方式控制了開放的實(shí)際進(jìn)程；二是在對外開放的過程中，積極進(jìn)行行政審批制度、條款費(fèi)率制度等方面的改革，由此激發(fā)了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營、創(chuàng)新活力，這些都為中資保險(xiǎn)公司利用開放機(jī)遇、盡快發(fā)展壯大自己創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境；三是注重引進(jìn)外資公司的專長經(jīng)營領(lǐng)域，有效提升了資源配置效率。比如2003年，我國引入了在養(yǎng)老險(xiǎn)方面有特長的瑞典斯堪的亞公共保險(xiǎn)公司和在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有特長的法國安盟保險(xiǎn)公司，這類舉措有利于促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　孫祁祥坦言，在保險(xiǎn)業(yè)對外開放的過程中也存在一些值得注意的問題。其一，重“數(shù)量擴(kuò)張”，卻輕市場細(xì)分與核心競爭力的培育。盡管中資保險(xiǎn)公司在營銷網(wǎng)點(diǎn)的營建和客戶資源上有著先行者的天然優(yōu)勢，但是這些優(yōu)勢并不能為中資企業(yè)提供進(jìn)入不同市場的潛力，不能為客戶創(chuàng)造巨大的消費(fèi)者價(jià)值，也并非競爭對手所難以模仿和復(fù)制的，也就是說，它并不構(gòu)成中資企業(yè)的核心競爭力。然而，對外開放以來，中資企業(yè)卻大多是在短暫的保護(hù)期內(nèi)，依賴這些簡單、短期的競爭優(yōu)勢，在其已有的、雷同的營銷渠道和最易觸及的客戶及險(xiǎn)種上進(jìn)行激烈的競爭，以擴(kuò)大市場規(guī)模、占據(jù)有利地勢。其結(jié)果是：各公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)嚴(yán)重趨同，容易被占領(lǐng)的主要市場中競爭激烈，同時(shí)市場細(xì)分不足，很多保險(xiǎn)需求又得不到滿足。

　　其二，重“輸血”，輕“造血”。中資保險(xiǎn)企業(yè)可以通過經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的學(xué)習(xí)與模仿、對發(fā)達(dá)市場先進(jìn)制度、政策和經(jīng)驗(yàn)的借鑒等途徑實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，但是，單純地重視“輸血”，其結(jié)果必然是中資企業(yè)的專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，與外資競爭對手總是存在一個(gè)無法逾越的技術(shù)差距。中資企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展必然要依靠其自身創(chuàng)新能力的提高，但這一點(diǎn)卻往往為中資保險(xiǎn)企業(yè)所輕視。

　　其三，重銷售經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的學(xué)習(xí)，卻輕視服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的借鑒。服從于“數(shù)量擴(kuò)張”的經(jīng)營戰(zhàn)略，中資保險(xiǎn)公司大都將注意力集中在可以迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、實(shí)現(xiàn)增長的產(chǎn)品銷售和設(shè)計(jì)等方面，因此，在這些方面吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的速度和力度都相當(dāng)高；相反，中資公司在對其長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要的服務(wù)方面卻著力不足。一個(gè)顯著的例子就是中資公司紛紛借鑒國外個(gè)人營銷模式，但卻將個(gè)人營銷簡單詮釋為“利用個(gè)人代理人進(jìn)行產(chǎn)品銷售”，導(dǎo)致營銷隊(duì)伍素質(zhì)普遍低下而無力為客戶提供必要的服務(wù)。

　　開放，期待解決好三大問題

　　孫祁祥表示，中國的進(jìn)一步對外開放已成大勢，對決策者而言，如何在建立能與國際接軌的完善的市場體系和運(yùn)行機(jī)制的同時(shí)，避免外資對中國保險(xiǎn)市場、甚至對國家安全造成較大的負(fù)面沖擊，已經(jīng)成為一個(gè)首要的課題。她提出，中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步開放，必須要認(rèn)真考慮和解決至少以下幾個(gè)方面的問題：

　　如何識(shí)別和應(yīng)對進(jìn)入中國市場的跨國公司濫用市場影響力、防止其不正當(dāng)競爭行為和不正當(dāng)?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢ξ覈��?jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì)安全所產(chǎn)生的不利影響；

　　如何正確引導(dǎo)外資進(jìn)入經(jīng)營區(qū)域。根據(jù)WTO協(xié)議，2004年底外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國將取消地域限制。然而，出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會(huì)將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施相對健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。因此，如何合理、正確地引導(dǎo)外資進(jìn)入中西部市場、以緩解區(qū)域不平衡的狀態(tài)，是管理層必須關(guān)注的重要問題；

　　如何抵御開放所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。引入外資對中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無疑是有很大促進(jìn)作用的，但是開放也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，由此對中國保險(xiǎn)行業(yè)的安全、乃至國家的經(jīng)濟(jì)安全造成潛在的威脅，抵御開放所引致的上述風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵就在于提升中資保險(xiǎn)企業(yè)的市場競爭力。(新華網(wǎng))