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可保障住院期間的醫療費和門診費，但總賠償金額不超過主險保額
繼友邦保險2月中旬在深圳推出終身醫療保障計劃后，太平人壽昨日在深圳也推出了“高診無憂”終身醫療保障計劃。新上市的醫療保障計劃，不僅可提供投保人重大疾病住院期間的保障，而且可在報銷上突破社保醫療報銷范圍。
老健康險產品有“漏洞”
記者了解到，目前的健康險產品主要分重疾險和醫療險兩大類。
重疾險只有當投保人患保險合同中約定的疾病后，保險公司才予以賠付，屬“一次性”付款。如投保人所患疾病非保險合同中約定的重大疾病范圍，患病期間可能得不到任何賠償，死亡后才能得到死亡賠付，但這對急于治病的人來說并沒有太大意義。
醫療險分費用型和補貼型兩種。其中，補貼型醫療險的投保人因病住院，保險公司按一定標準補貼，和社保報銷不沖突；費用型醫療險，投保人住院期間費用可在保險額度下報銷，但報銷受社保報銷范圍限制，適合沒有社保的人。
不過，醫療險多是短期險，保險期限1年，且設計成附加險，和主險捆綁銷售。另外，很多醫療險沒有保證續保條款，投保人生病住院獲賠后，要想再續保時往往遭到拒絕。
報銷范圍超越社保
由于重疾險和醫療險提供的保障上存在“漏洞”，設計新產品勢在必行。2月中旬，友邦保險在深圳率先推出終身醫療保障計劃。昨日，太平人壽在深圳也推出了“高診無憂”終身醫療保障計劃。另外，還有多家壽險公司表示將跟進推出類似產品。
“此次太平人壽推出‘高診無憂’終身醫療保障計劃，就是要讓商業醫療保險能真正起到對社保的補充作用。”太平人壽有關人士昨日說。
據其介紹，“高診無憂”終身醫療保障計劃適合16至50周歲人群投保，提供長至終身的健康醫療保障，被保險人60歲后發生意外或疾病，有相應住院津貼及重癥監護津貼，還可報銷普通門診和急診費用及住院費，且不受社保報銷范圍限制。交保費期內，被保險人如被確診患有合同約定的25種重大疾病中的任何一種，可免交該計劃剩余各期保費，所享受保障利益不變。
“這個保障計劃還設計了無理賠獎勵。客戶年輕時身體很健康，所花醫療費用少，那么老的時候可為自己積累更高的健康醫療基金，老年時的醫療費就充裕。”這位人士表示。
醫療保障需提前規劃
記者發現，新推出的終身醫療保障計劃，是通過一個終身壽險和一個附加終身醫療險，共同來實現長期的醫療保障功能。
這種保障計劃雖可保障市民在住院期間的醫療費用以及門診費，但總賠償金額不超過終身壽險的保額。如果選擇一個10萬元的保障計劃，被保險人生病期間保險公司賠了10萬元，那么其病故后，保險公司就不會再支付死亡賠款。
一位業內人士稱，這個保障計劃可以看作是對終身壽險產品死亡給付的一個變通。也就是說，保險公司通過一個產品組合，將終身壽險產品的死亡給付款，提前支付給被保險人用來治療生前的疾病。這種變通，使得保險產品更具人性關懷。
保險專家指出，對于新推出的終身健康險計劃，投保人在投保時也應理性。因為投保人自己選擇一個終身壽險產品，然后搭配一個具有保證續保條款的附加住院醫療險，也具有類似功能，關鍵是看是否適合自己。在投保之前，投保人需要仔細看清條款，比較保險公司出具的保險計劃書。
同時，保險專家也建議，對一個成年人來說，年齡每增加10歲，慢性病的患病率將增加50%以上，因此如果買終身醫療保險，也是年齡越大，價格越貴。最好在年富力強的時候為自己老年的醫療費用作一個規劃。晶報記者余彥君
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