健康險(xiǎn)：一半是海水 一半是火焰

　　本刊記者 黃秋麗

　　我國(guó)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)近年來(lái)的運(yùn)作情況表明，單靠政府力量難以滿足人們快速增長(zhǎng)的健康保障需求，而我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，專業(yè)化程度很低，遠(yuǎn)未發(fā)揮出應(yīng)有的重要作用。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)引起黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，溫家寶總理曾兩次做出重要批示，指出“逐步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，把商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)保結(jié)合起

來(lái)，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)。”

　　健康險(xiǎn)：專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)拉開序幕

　　健康險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)公司的新利潤(rùn)點(diǎn)，但目前它在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)還只是一個(gè)"

　　一邊是虧損，一邊是誘人的利潤(rùn)空間，面對(duì)如此的冰火兩重天，無(wú)論是保監(jiān)會(huì)還是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，都不約而同的將注意力集中在經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型上，力圖借鑒國(guó)外同行的經(jīng)驗(yàn)扭轉(zhuǎn)目前健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)化的老模式。

　　傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是以產(chǎn)品為核心，保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的需求制定壽險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司后期的工作只是將保險(xiǎn)推銷給消費(fèi)者，其后如果沒有理陪，保險(xiǎn)公司的工作幾乎就是等待和每年按時(shí)收取保費(fèi)，即便有一些服務(wù)也是無(wú)關(guān)痛癢。但是，產(chǎn)品本身的區(qū)別使得健康險(xiǎn)無(wú)法延續(xù)壽險(xiǎn)的老路，后期對(duì)投保人的服務(wù)跟蹤管理變得至關(guān)重要，以服務(wù)為導(dǎo)向的專業(yè)化模式上轉(zhuǎn)化已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。

　　今年上半年，平安健康險(xiǎn)公司與中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司兩家專業(yè)健康險(xiǎn)公司獲批開業(yè)，健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)真正拉開了實(shí)戰(zhàn)序幕，一場(chǎng)健康險(xiǎn)的專業(yè)化競(jìng)賽已經(jīng)難以避免。平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)吳冠新認(rèn)為，健康險(xiǎn)要獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，首先必須解決專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不足，而走專業(yè)化的健康險(xiǎn)發(fā)展模式是公司的發(fā)展方向。

　　經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換，中國(guó)特色是關(guān)鍵

　　巨大的商機(jī)面前，健康險(xiǎn)真正做到在中國(guó)落地生根，所面臨的最大的挑戰(zhàn)就是經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換。

　　參考國(guó)外的模式，國(guó)外保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制要非常健全和透明，保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)獲知投保人的治療情況和基本資料的詳細(xì)記錄，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)提供一些重疾的診療方案供

　　但這種模式并不適合中國(guó)的國(guó)情。根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，我國(guó)保險(xiǎn)公司不得投資于保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，因此保險(xiǎn)公司無(wú)法參與醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)和管理，醫(yī)、保的分家使各自的利益不能統(tǒng)一。由于中國(guó)存在的特有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政策體系，在保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間必須有一個(gè)第三方健康管理體系，來(lái)保障保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者雙方的利益，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)需要走出具有中國(guó)特色的另一條專業(yè)化道路。

　　目前中國(guó)已經(jīng)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行了這方面的嘗試。太平、平安、中意保險(xiǎn)公司等已經(jīng)開始與愛康公司合作，在健康險(xiǎn)發(fā)展上采用"第三方健康管理服務(wù)"模式，為被保險(xiǎn)人提供個(gè)性化的健康服務(wù)。這種健康服務(wù)包括終身健康檔案管理、健康測(cè)評(píng)、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、健康咨詢等，最終達(dá)成管理式醫(yī)療理念。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、不斷成熟的環(huán)境下，引入第三方的健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)必將是中國(guó)健康保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展方向。