應(yīng)及早開始自己的養(yǎng)老新政

http://whmsebhyy.com 2005年12月14日 02:04 上海證券報(bào)網(wǎng)絡(luò)版

　　上海證券報(bào) 上投摩根富林明基金管理公司提供

　　現(xiàn)代人日復(fù)一日地投身于生活的洪流之中，較少有閑暇顧及其他。然而，最近勞動(dòng)和社會(huì)保障部田成平部長(zhǎng)對(duì)“十一五”期間勞動(dòng)保障政策的解讀，再度引發(fā)大家對(duì)“養(yǎng)老”的廣泛關(guān)注。自2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。

　　有心人通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，假設(shè)某人現(xiàn)有月薪4000元，以養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限10年計(jì)，而10年后某人所在地平均工資為3000元，按公式基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)＋個(gè)人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%計(jì)算，這個(gè)公式看來蠻復(fù)雜，但計(jì)算出來的數(shù)字卻很簡(jiǎn)單:在政策變化前，他退休時(shí)每月能領(lǐng)到890元養(yǎng)老金，而在政策變化后，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為770元。

　　在關(guān)注數(shù)字相對(duì)變化的同時(shí)，在我們退休之后，姑且不考慮十年二十年之后的生活成本，僅以目前的蘿卜青菜價(jià)錢計(jì)，770元與4000元之間的資金缺口，我們拿什么來彌補(bǔ)?

　　無獨(dú)有偶，富裕如美國(guó)，在

二戰(zhàn)后嬰兒潮出生的人們，如今即將面臨退休問題。社會(huì)福利不足，一半以上的勞工未參與雇主的退休金方案，加上儲(chǔ)蓄率僅為1%，專家估計(jì)一般人需要100萬美元才能過上衣食無憂的退休生活，但50歲以上的美國(guó)人，銀行賬戶平均只有4萬多美元，這么大的資金缺口，怎么補(bǔ)?

　　再看看鄰國(guó)日本，據(jù)其6月初公布的人口報(bào)告，65歲以上的人口已占日本人口的19.5%，每五人中就有一位是老人。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)，這批超過法定退休年齡的人口，大多數(shù)仍然在工作。原因無他，因?yàn)槿毡镜牡统錾始铀偕鐣?huì)高齡化，日本人若不延遲退休，光靠政府退休金是難以為繼的。

　　政府為個(gè)人準(zhǔn)備的退休金不足是世界性的難題，不去管它，對(duì)個(gè)人而言，在退休之后才發(fā)現(xiàn)并未做好準(zhǔn)備，實(shí)乃生命中不能承受之重。為保證擁有一個(gè)富足的老年生活，個(gè)人的“養(yǎng)老新政”也應(yīng)及早開始。

　　新政的第一步就是做好養(yǎng)老規(guī)劃，以下因素需要納入考慮范圍:一，負(fù)擔(dān)與責(zé)任。有無尚需償付的貸款，是否需要瞻養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等；二，住房條件。涉及生活費(fèi)用的高低；三，收入狀況。不管全職或半職，涉及收入來源；四，勞保給付；五，通貨膨脹。通脹會(huì)使錢縮水；六，健康狀況。影響醫(yī)療費(fèi)用的支出。

　　第二步就是要知己知彼。要知己，即要充分了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力；要知彼，就是要了解各種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，并不斷吸收

理財(cái)新觀念、新知識(shí)。

　　第三步，進(jìn)行退休規(guī)劃的實(shí)施階段，愈早愈好。對(duì)于長(zhǎng)期投資來說，時(shí)間是個(gè)很重要的因素，開始投資時(shí)間越長(zhǎng)，或準(zhǔn)備退休的年限越晚，則整個(gè)規(guī)劃所需要的投資報(bào)酬率越低，這樣的退休規(guī)劃就會(huì)比較容易達(dá)成，快樂退休的愿望越容易實(shí)現(xiàn)。

　　文章純屬個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考，文責(zé)自負(fù)。讀者據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　作者聲明:在本機(jī)構(gòu)、本人所知情的范圍內(nèi)，本機(jī)構(gòu)、本人以及財(cái)產(chǎn)上的利害關(guān)系人與所評(píng)價(jià)的

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