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早報記者 肖莉
中國保監會日前公布《養老保險管理辦法(草案)》和《健康保險管理辦法(草案)》，向社會公開征求意見。根據征求意見稿，養老險的主要功能被限定為支付養老金，身故賠償的比例不得超過保額的10%。
《養老保險管理辦法(草案)》的出臺，主要是為了應對迅速大擴容的養老業務需要。今年來，國內已成立兩家專業養老保險公司，作為基本養老保險補充的企業年金業務也正式開閘，但到目前為止，并沒有規定兩家養老保險公司的業務范圍。
而該草案一旦正式通過，在開展養老業務時，人壽保險公司或養老保險公司將有具體明確的“行為規范”。
根據征求意見稿，個人養老保險產品可以不提供“凈死亡風險保障”。如果提供，“凈死亡風險保額”不超過保單現金價值的10%。個人養老保險的身故保險金、全殘保險金應當以保單現金價值為基準，最高不超過保單現金價值的110%。
一位參與意見稿設計的養老保險專家解釋稱，假設某人當年購買了保額為1000元的養老險，則最多只能有100元錢是死亡保障的保額，其余900元錢必須是以“養老金”的形式支付給投保人。
目前我國的人身保障險主要有三種保險標的：一是以“死”為保險標的，即死亡時提供賠付；一是以“生”作為保險標的；還有一種則是兩全保險，既保“生”，也保“死”，比如一些疾病險，既保障生存、也提供投保人身故后對家人的生活保障。
保險專家認為，草案表明，養老險主要應為投保人提供養老保障，應該與其他保險有所區分，設計時應明確以“生”為保障標的。
在“養老金”支付方面，征求意見稿要求，保險公司必須為投保人提供選擇權。根據征求意見稿的規定，保險公司在個人養老保險合同訂立時，應當向被保險人提供最低養老年金轉換率的選擇權，其中應當至少包括一種終身年金轉換率。所謂終身年金轉換率，簡單地理解，就是假設保單的保費為10萬元，投保人可以選擇以后是一次性領取、還是每月領取、或者是以每月遞增的方式領取，是領20年結束、還是領到100歲等，不同的領取方式，要根據不同的轉換率作相應計算，保險公司要先設計好相應的養老金轉換率。
為了保障投保人的利益，征求意見稿要求企業年金產品不得向委托人承諾投資回報率。并要求保險公司經營分紅養老險、萬能養老險、投連養老險等新型個人養老保險業務時，應當每年至少向投保人寄送一次報告。意見稿同時規定對欺騙投保人的保險公司及代理人的懲罰措施。
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