養(yǎng)老新政影響幾何

　　主持人：

　　根據(jù)《勞動和社會保障事業(yè)發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要草案》：從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。面對個人賬戶的縮水，有人質(zhì)疑是否會影響到未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)。對此，本刊采訪了平安人壽的資深研究專家蔣士華，通過進一步細分不同收入人群，為大家解釋

此次“新政”所帶來的影響。

　　保險聚焦“新政”對社會整體影響不大

　　此次

　　根據(jù)

　　其次，雖然“3%”挪到了統(tǒng)籌基金，未來仍將和個人賬戶中的資金一同成為被保險人退休后養(yǎng)老金發(fā)放的來源。此次制度改革在個人賬戶調(diào)整的同時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)由月平均工資的20%提高到30%，所以職工退休后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)實際上不會降低。

　　中高收入者：商業(yè)保險凸顯價值

　　雖然此次養(yǎng)老賬戶新政對社會整體成員影響不大，但是如果我們細分不同收入人群，會發(fā)現(xiàn)個人未來養(yǎng)老金的領(lǐng)取還是會略有變化。

　　平安人壽資深研究員蔣士華認為，對中高收入者而言，此次調(diào)整會使他們未來的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平相對下降。

　　我們可以這樣理解：每個社會成員繳納基本養(yǎng)老金的繳費工資基數(shù)為上一年度的月平均工資(第一年工作的是當(dāng)年月平均工資)，最高不能超過本市職工月平均工資的3倍(2004年上海市職工月平均工資為2033元)，即繳費工資基數(shù)不超過6099元。

　　我們以月收入為7000元的企業(yè)成員為例，根據(jù)將要執(zhí)行的養(yǎng)老賬戶新政策，他每月所需繳納的基本養(yǎng)老保險個人部分為：繳費工資基數(shù)×8%，而轉(zhuǎn)移到社會統(tǒng)籌賬戶的由單位繳納的“3%”也以6099元為基數(shù)。但到了領(lǐng)取退休金時，雖然基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)由月平均工資的20%提高到30%，但這時的30%是以本市月平均工資即2033元為標(biāo)準(zhǔn)的。

　　所以對收入高于社會平均工資的中高收入者而言，個人賬戶的3%轉(zhuǎn)向社會統(tǒng)籌賬戶，會使他們未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的水平相對略有下降。此時，商業(yè)保險的價值就凸顯出來了。

　　就現(xiàn)狀而言，一個月收入在5000元左右的社會成員，很難適應(yīng)未來每月1000多元的社會養(yǎng)老金，如果想維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量，勢必要通過商業(yè)保險來補充養(yǎng)老。而養(yǎng)老賬戶新政的出臺，個人賬戶減少，不會緩解原本就面臨養(yǎng)老壓力的中高收入人群的狀況，因而為自己選擇一份合適的商業(yè)保險，在年輕時就開始積攢養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)受到中高收入者的重視。

　　低于平均收入者：享受廣覆蓋福利

　　根據(jù)對中高收入者在養(yǎng)老賬戶新政策下的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)個人賬戶的3%轉(zhuǎn)向社會統(tǒng)籌賬戶，對收入低于社會平均工資的低收入人群而言是相對有利的。因為他們繳納基本養(yǎng)老保險的基數(shù)低于社會平均收入，但領(lǐng)取時卻是以社會平均收入為標(biāo)準(zhǔn)，故這部分人群未來的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平會相對有所上浮。這也恰恰貫徹了我國“進一步擴大養(yǎng)老保險覆蓋范圍”的廣覆蓋原則。

　　 知識鏈接參保人群有劃分

　　目前業(yè)內(nèi)把參加養(yǎng)老保險的人群分為三種：一是"老人"，指養(yǎng)老制度改革之前已經(jīng)退休的職工，他們按原定標(biāo)準(zhǔn)支付；二是"中人"，指改革之前已經(jīng)參加工作，但還沒有退休的職工，他們的養(yǎng)老金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶、過渡性養(yǎng)老金、補助性養(yǎng)老金；三是"新人"，指改革之后參加工作的職工，他們的養(yǎng)老金按基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個人賬戶來核發(fā)。對于"新人"，這一變化很好理解，原來個人賬戶中個人繳費11％中的3％就是由企業(yè)繳費的，現(xiàn)在就是把企業(yè)給個人賬戶的那3％放在了統(tǒng)籌賬戶里，承擔(dān)了支付標(biāo)準(zhǔn)提高的費用。而對于中人來說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為由月平均工資的20％變?yōu)?0％，并不意味著將來養(yǎng)老金總數(shù)增多，因為其過渡性養(yǎng)老金里虛擬個人賬戶的部分也由11％調(diào)整為8％。

　　（對不同收入人群的具體影響見主文）