費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)重復(fù)購買沒賺頭(圖)

　　記者　吳倩(除署名外)

　　周先生投保了1萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，一次住院花掉了12500元醫(yī)藥費(fèi)。按照條款，應(yīng)該可以獲得8890元賠付�？稍谏绫�報(bào)銷了9400元藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司只給他賠付了3100元。

　　林先生也投保了多份醫(yī)療保險(xiǎn)，生病住院后，所有理賠金額加起來，不僅彌補(bǔ)了住院

的花銷，而且還有得賺。

　　費(fèi)用型和補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)差別大

　　為何林先生和周先生投保的醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)有賺頭，另一個(gè)卻連保額都拿不足？原來周先生購買的是費(fèi)用型保險(xiǎn)。在社保報(bào)銷后，保險(xiǎn)公司就只補(bǔ)足保戶花費(fèi)的差額。

　　而林先生購買的卻是補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。不論保戶實(shí)際治療中花多少錢，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身參加社保與否來決定購買哪種保險(xiǎn)，如果沒有參加社保，比較適合投保費(fèi)用型保險(xiǎn)。

　　專家建議，如果市民已經(jīng)參加了社保，只是想以醫(yī)療險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自費(fèi)負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費(fèi)或因病所造成的收入損失，應(yīng)首選補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)種。

　　于先生投保了一種醫(yī)療險(xiǎn)已近7年。第8年時(shí)他不幸患了慢性肝炎，花了住院費(fèi)3萬多元，及時(shí)得到了保險(xiǎn)公司的賠償。可是，當(dāng)?shù)?年他想續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以其患有慢性肝炎為由，拒絕再為其續(xù)保。

　　終身型險(xiǎn)種更穩(wěn)妥

　　據(jù)了解，目前市面上的多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都是一年期的“消費(fèi)型”產(chǎn)品，投保者需要每年續(xù)保。隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大，不僅保費(fèi)會(huì)逐年上升，而且在續(xù)保時(shí)，也可能像于先生一樣，被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。在最需要保障時(shí)，于先生卻失去了保障。

　　因此，市民應(yīng)該優(yōu)先考慮保險(xiǎn)期間為終身，或有“保證續(xù)保”條款的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。如若于先生投保了表中兩款產(chǎn)品，終身都可以獲得住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼給付等。

　　終身型醫(yī)療險(xiǎn)在具體的保險(xiǎn)利益上也有較大差別(見表一)。與A產(chǎn)品相比，B產(chǎn)品更加注重投保人年老時(shí)的保障，65歲以后可享有普通門診急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ稀?

　　同時(shí)，需要注意的是，盡管市面上的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已有少部分具備了“終身保障”概念，但是，這些終身醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品卻往往在累積給付總額上有限制。