區域性保險代理公司目前的發展前景和未來的監管方向到底是怎么樣的？未來會不會放行區域性保險代理公司？

　　保監會中介部主任孟龍：眾所周知，保監會為規范保險代理市場的準入和退出，確保保險代理市場清理整頓工作取得實效，今年以來暫停了區域性保險代理公司及其分支機構設立許可，同時也暫停金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構資格核準。

　　上述政策的主要考慮有以下己方面：一是建立健全保險市場準入退出機制的需要。由于當前保險市場準入和退出機制不健全，影響了保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運行，全國保險監管工作會議提出，必須把建立健全市場準入退出機制作為當前一項重要和緊迫的工作來抓。保險代理市場的準入和退出一直遵循市場化、法治化的原則，但也存在一些問題，主要表現為：相關規定較為原則，各地政策尺度不夠一致；代理市場準入主體實力不強、參差不齊，直接影響了代理市場的秩序和效率。因此，規范保險代理市場的準入和退出是建立健全市場準入機制的重要內容之一，必須集中精力抓出成效。暫停區域性保險代理機構及金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構市場準入許可工作，就是針對問題比較突出、反映比較集中的環節采取的措施。

　　二是清理整頓保險代理市場的需要。盡管各地出現了一些資本實力較強的全國性保險代理公司，但區域性保險代理公司仍占了絕大多數。這些公司注冊資本金大都低于200萬元，受資本實力制約不具備銷售復雜產品的能力，業務規模小且主要集中在車險，產品同質性嚴重，低層次無序競爭。有些代理公司完全淪為保險公司非法套取資金的幫手和工具，甚至從事涉嫌傳銷和非法集資等違法犯罪活動。另一方面，保險兼業代理機構目前已超過19萬家，除13萬多家銀行郵政兼業代理機構外，近5萬家機構大都代理機動車輛保險。保險兼業代理機構數量多、行為不規范、監管效果不佳的問題長期存在。針對保險代理市場“小、散、亂、差” 問題，保監會已部署保險代理市場綜合治理工作，在清理整頓的同時推動保險代理市場的專業化和規模化。嚴格控制增量機構，防止不符合政策導向的區域性代理機構和金融機構、郵政以外的兼業代理機構繼續源源不斷地進入市場，是達到代理市場綜合治理預期目標的必備條件之一。

　　三是與治理保險代理市場的其他政策措施相協調的需要。保險代理市場治理總的原則是“堵疏結合、退進并舉”。堵和退，就是要嚴格依法限制區域性保險代理機構等機構的市場準入，限制增量。通過持續三年左右的清理整頓，對現有散、亂、差的代理機構進行“關、停、并、轉”，減少存量。疏和進，就是要推動代理市場結構調整，在已經取得試點經驗的基礎上，進一步擴大試點范圍，引導、推動汽車銷售和維修企業等兼業代理機構逐步轉型成為保險專業代理公司，同時，積極探索銀郵代理保險業務專業化試點。落實《保險中介服務集團公司監管辦法》，推動保險專業代理機構兼并重組、上市融資，增強資本實力，完善公司治理，提高管理水平和專業能力，對全國性代理(銷售)公司設立分支機構，在審批過程中予以政策傾斜，引導保險代理公司規�；�、網絡化發展。

　　四是政策導向的需要。保險代理市場“小、散、亂、差” 問題已嚴重影響保險市場的效率和破壞保險業的形象，已很不符合保險業科學發展的需要。但由于保險代理市場點多面廣、頭緒混亂、基礎薄弱，徹底扭轉局面需要行業和社會群策群力，也需要監管部門的智慧和魄力。保監會將抓住當前保險業轉變發展方式和保險中介市場大調整、大變革、大發展的有利時機，向市場發出明確無誤的政策信號，即堅定不移地推進兼業代理專業化和專業代理規�；�，堅定不移地提高代理市場的專業化水平和綜合服務能力。

　　前期政策執行的效果很好，得到了市場、行業和社會的積極評價，盡管力度很大，但由于政策銜接和工作節奏把握得當，中介市場和中介業務并未受到沖擊，而且是穩中快進，發展更健康了。

　　當然，所謂暫停，一定是暫時的，不會永遠停，而是在調整和規范后予以恢復。保監會規范發展保險中介市場的政策沒有改變，沿著市場化方向完善保險代理市場準入機制的思路也沒有改變。請大家放心，按原定計劃和步驟，年底前我們會在全面評估政策效果的基礎上，提出明確的后續政策和措施，總的原則是尊重歷史，穩中求進。我們的政策是連續和堅定不移的，但同時也是穩妥漸進的。

　　希望您談一談關于加快營銷體制改革，保監會出臺了一系列的政策、通知、決定。下一步還將有哪些新的舉措，或者是更大的措施、辦法。

　　保監會中介部主任孟龍：大家知道現行保險營銷員管理模式是上世紀90年代由美國友邦人壽保險公司上海分公司從臺灣引進的，在保險業發展初期，對推動壽險業的快速發展起到了重要作用。在法律不斷完善、社會不斷進步過程中，現有保險營銷體制的內在矛盾和問題日漸突出。營銷員與公司的法律關系不順，鼓勵拉人頭、發展下線和層層提成的壽險營銷激勵機制，導致管理粗放、隊伍不穩定、素質低下、銷售誤導嚴重，有損行業形象，不利于行業可持續發展。

　　保險營銷體制改革涉及面廣、問題復雜、慣性很大、阻力不小。當前的形勢是：不改沒出路，大改沒基礎，快改有風險。改革的實質是調整長期形成的利益格局，不可避免地伴隨著“不同聲音”。我們應當注意把握三個原則，一是要清醒。要承認和正視這種體制本身存在的問題，堅定不移地推動改革，對竭力維護這種體制和模式的“利益集團”不能有求必應，否則會使本已松動和不可持續的有嚴重問題的模式得以無期限地繼續頑固硬撐，繼續加劇社會質疑和病垢，繼續加重行業的負面影響，引發更多更嚴重的問題。二是不實際。對改革可能帶來的風險估計不足，搞運動式休克療法，理想化地希望通過簡單的行政手段就收到“立竿見影”的效果。三是不寬容。對舊體制的改革和新模式的創新求全責備，對新生的市場力量缺乏應有的寬容度。以上傾向將導致新的模式發展不起來，老的模式又改不了，結果可能使形勢更加惡化。

　　我們應當充分估計改革困難和阻力，尊重歷史，直面問題，牢固樹立改革的決心和信心，把握好改革的時機、力度和節奏。為此，今年9月，保監會出臺了《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，進一步統一了行業對改革必要性和緊迫性的認識。提出了改革的基本原則：堅持監管引導、市場選擇、行業推動、公司負責的原則，進一步采取更有針對性、更強有力的舉措。鼓勵創新，用健康增量逐步稀釋問題存量。強化保險公司管控責任，理順保險營銷體制機制。提升營銷隊伍整體素質，推進保險營銷隊伍職業化。積極探索，試點先行，由點及面，逐步推廣。并首次提出了3年、5年階段性目標：用3年左右時間，改變保險營銷管理粗放、隊伍不穩、素質不高的現狀，保險營銷隊伍素質穩步提升，保險營銷職業形象明顯改善。用5年左右時間，新模式、新渠道的市場比重有較大幅度提升。

　　《意見》頒布實施后，行業和社會反響良好，政策效果初步顯現：一是全行業改革態度更堅決，思想更統一。2003年，保監會著手研究營銷體制改革問題，回顧十年監管歷程，因各種客觀因素及認識上的差距，改革工作進程遲緩。很多改革意見，因認識上的差別造成無法實施。特別是在涉及一些大公司利益和管理體制內控機制情況，往往受到部分公司反對甚至協同阻撓。近年來，在會領導高度重視和支持下，尤其是對部分難點、熱點工作親自參與，直接指揮，改革進程顯著加快，同時向行業傳遞了保監會堅定不移的改革立場和改革決心�！兑庖姟奉C布后，行業對改革的認識更加深刻，更加趨同。二是改革方向更明確，市場主體探索創新涌動。在監管態度、社會質疑和市場競爭壓力下，市場主體開始思考、探索新的營銷模式和渠道：有的探索營銷隊伍扁平化管理，完善收入分配結構；有的試點員工制，解決營銷人員社會保障；有的拓展網絡銷售、社區門店銷售，走多元化營銷道路；有的通過設立專屬銷售公司，實現產銷分離。截至2012年10月底，已有13家保險公司成了12家專屬的銷售公司。值得注意到是，國壽、太平洋人壽、新華人壽等大公司也積極行動起來，研究營銷模式創新，走銷售專業化、職業化道路，這是十年來從未有過的變化和進展。 三是媒體和社會輿論高度評價保監會堅定不移的改革態度和實事求是改革思路。媒體對《意見》表現出了高度熱情和密切關注，《金融時報》、《國際金融報》、《每日經濟新聞》、新華網、和訊網等全國各大主流媒體均以不同形式報道，對《意見》表示了積極正面的態度。我們還通過約稿、圓桌論壇、座談會等形式，與媒體和行業互動，加大政策宣導力度。

　　當前行業的積極變化來之不易，我們仍要清醒認識到改革的復雜性和艱巨性，按照《意見》明確的改革原則和改革目標，持續深入落實《意見》的政策措施。下一步擬重點做好以下工作：一是深入持續開展研究工作，探索研究改革路徑和評價指標體系。進一步總結國內實踐案例，借鑒國際經驗，探索提出評估改革變化和效果的指標體系，提出具有前瞻性的改革方向和路徑。二是完善監管制度，強化保險公司管控責任。繼續配合法規部抓緊頒布實施有關監管制度，督促保險公司切實承擔營銷員管控責任。對于保險公司管控失職的，嚴罰重處，并通過典型案例，在行業和監管系統通報。

　　三是指導行業協會推進保險營銷人員素質持續改善工作。指導保險行業協會，借鑒日本和臺灣地區經驗，探索提出持續改善保險營銷人員素質的工作方案。四是及時總結創新模式和改革典型。密切關注市場主體探索保險營銷新模式、新渠道的情況，加大政策支持力度，并通過多種形式及時總結宣傳。

　　我們相信，經過大家堅定不移、堅持不懈的努力，在不遠的將來，一定可以構建一個法律關系清晰、管理責任明確、權利義務對等、效率與公平兼顧、收入與業績掛鉤，基本保障健全、合法規范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系，造就一支品行良好、素質較高、可持續發展的職業化保險銷售隊伍。

　　這個問題可能還有點意思，請問孟主任是否保監會有計劃在一定時間內徹底取消兼業代理，或使其轉化成為專業代理。

　　保監會中介部主任孟龍：轉化已經開始，目標很清楚：就是兼業代理的專業化，這是一個大的趨勢。經過十年的經驗，我們現在基本上達成了共識，包括業界、監管部門，大的方向上認為這種模式是有問題的。但是這個問題也是經過很長歷史時期形成的，所謂的專業化也不可能像剛才我講的營銷體制一樣，一夜之間把它變過來。我們現在正在推動的是“汽車保險代理專業化”。我們現在一方面鼓勵專業化，出臺了專門的系統的政策措施；到一定程度、一定時期，我們還要加大對兼業代理的政策限制。現在已經停止新的增量了，存量也要清理。這樣一邊鼓勵一邊限制，經過一段時間專業市場就會逐漸擴大，兼業的市場相應地逐漸萎縮，專業化也就自然逐步實現。當然我們會注意把握市場的節奏，經過一個時期漸進的“此消彼漲”的過程。同時，我們也會要注意，在轉變的過程中不要給市場造成大的波動和沖擊。現在看起來各方面的反映是比較好的，就是說有很多有積極性的企業、行業，都在行動起來了。是不是讓它消亡，這要看市場和政策影響。如果他的歷史使命完成了，煥發了一種新的青春，這何嘗又不是一件好事呢？我們不會用行政的手段消滅哪個或者是扶持哪個，我們做的只是政策引導，市場選擇。最終的目的是保險消費者要得到更專業、更周全、更透明的服務。

　　全國性的保險中介協會什么時候能夠成立，有沒有時間表？現在省級的中介協會都有了，他們到底有哪些職能和權力？

　　保監會中介部主任孟龍：關于保險行業協會的事，實際上我沒有資格來回答。這應該是我問你們，我說：“你們是不是準備成立個協會��？”現在你們問我。真正的市場經濟條件下確實不應該你們問我。問我這個問題就搞反了。但是我們是從計劃經濟脫胎出來了，從觀念到行動都彌漫著行政色彩，這是現實，也是可以理解的。我們正在進步，而且很快。省級的保險中介協會我了解不到十家，大概七八家，做的確實比較好，在本地市場里發揮了很好的作用。至于職能要在發展探索和完善，至于權力，最好不要去想，它一定是一個為會員服務的機構。代理市場很復雜，兼業代理、專業代理，還有龐大的營銷隊伍，這些事情沒有理清楚之前要建一個全國性的協會很困難。從目前的情況看，在不遠的將來“中國保險經紀協會”可能有望成立。因為保險經紀在各方面的條件都比較成熟了，去年我們就開始論證和推動，做了大量工作，在座的很多都參加了。我們通過輿論上的宣傳、理論上的研究、實地的考察，現在經過與有關部門溝通，基本達成了共識。我估計在2013年，這件事有可能落地。

　　現在“產銷分離”中介行業規定可以有四類的可以搞終結集團。其中有一個，企業里面股東資源沒提到。股東資源的中介機構太多的話，對市場專業性的中介機構發展，本人認為不太公平。是否也是有益的減少股東資源的中介機構，使市場更加向市場化的方向發展，有益的促進專業機構發展呢？我這么理解對不對？

　　保監會中介部主任 孟龍：我不知道對你問題的理解對不對。專業代理的集團化，或者是叫專業中介的集團化目的是什么？就是我們經過十年有一些機構做得非常好，南無再更上一層樓怎么辦？領域一旦擴大了以后，在現有的平臺上就不好操作，這是市場水到渠成的自然選擇。集團做成一定規模以后，要資源互相的整合，使他能夠給客戶提供更加全面、優質、專業的服務。

　　至于你剛才講的“股東資源”的情況是存在的，也是可以理解的，更是不可避免的。有一些中介公司有股東資源，在市場上是不是公平。這件事我們可以理解，你說“有資源”的和“沒資源”的肯定是不一樣，但是這種“不公平”是不可避免的，大家想一想，其他方面也一樣一個公司干了幾百年了，你今天剛成立，你不能說他怎么這么長、我這么短，這不公平。沒辦法，這是屬于他的優勢，如果強行的通過行政的手段剝奪了，這對他又不公平了。換位思考，如果是有資源的企業辦公司，這不是一個見不得人的事兒。但是他做得好還是做不好，是否可持續，要市場來檢驗。我們不鼓勵依靠股東資源來做中介，因為長遠來看市場是要靠專業來做的。資源是一個因素，但又不能夠簡單的說它不可以。因為只要有資源就有價值，他一定要向一個有價值的地方去，這是規律，那我們何不讓他大大方方公開、透明、合法地做呢。

　　結束語：  未來保險中介市場的“四化”設想

　　保監會中介部主任孟龍：我真是想通過這樣的機會跟大家學習的。通過你們提的問題，我知道大家在關心什么問題。這對于我們在監管實踐中會考慮到，這實際上是大家給我上了一課。提出這些問題逼著我們去思考，以后有這樣的機會我還是愿意參加。我沒有更多的希望，我就希望大家都做的很好。今年中介歷史上會有一個很重要的轉折，在保監會我們專門開了一個會。確定了一個基本目標，現在有這么幾件事。

　　我們用“四化”來概括：

　　1.營銷保險銷售隊伍的職業化。  要把現在行業行銷各方面形成職業化的隊伍，讓做保險的人經過三年五年或者更長的時間，大家共同的努力把保險隊伍職業化的形象、職業化的素質培養起來。這是一個系統的工程，包括建立專業的隊伍、專業的銷售公司、經紀公司并使他健康的成長起來。另外保險公司現在的營銷隊伍，內部重新的再造、重新的改革，這是一個配套的工作。上述兩點一旦實現了，可能對我們保險市場是一個很大的推動，這是一個確定的目標，就是要讓我們的銷售隊伍；不管是經紀公司、代理公司還是保險公司本身的銷售隊伍，都要走職業化的道路。

　　2.兼業代理專業化。

　　銀行、郵政、車這幾個占到現在所有兼業代理接近90%的業務。銀行的壽險占了大概40%左右，車保、修理廠這一塊在財產險里占到40%左右，再加上郵政，這三個加起來將近有90%左右。我們下一步先從汽車保險代理入手，現在已經啟動了，效果還是不錯，越往后可能會進展的更快；車險過了郵政，郵政過了銀行。如果這幾個實現了順利了轉移，那不管從經營管理還是風險控制方面說，都會是一個大的提升。試想這個前景是多大？市場會非常非常大�，F在我們占了多少？以后這一塊要轉移過來。

　　3.專業中介規�；�。

　　現在市場上有很多形成集團了，陸續還會涌現。如果整個市場上，這么多的公司如果有幾十家，不要太多，有三十五十家能夠整合資源的集團，那中介整個是會進到一個新的時代。

　　4.保險公司中介業務規范化。

　　這個“規范化”強調的就是中介機構，包括經紀公司、代理公司公估公司以及客戶和保險公司之間的關系。中介一定是和保險市場結合起來的，是保險市場的一部分，一定要處理好與保險公司的關系。這個關系最基本的要求是真實、透明、合法，現在的問題是不真實、不透明、不合法。既傷害的保險公司，也傷害了中介自己的形象。如果真的做到“真實、透明、合法”，我們就可以進一步做到“長期、穩定、和諧”�！伴L期、穩定、和諧；真實、透明、合法”，這就是進到整個保險市場新的時代，中介和保險市場的良性互動就真正開始了。

　　如果實現這個“四個化”的目標，那個時候的保險市場不是今天的保險市場，保險中介也不是今天的保險中介。

　　謝謝大家！