“2012陸家嘴論壇”于6月28-30日在上海舉行。上圖為中國保險監督管理委員會副主席陳文輝。(圖片來源：東方網)

　　6月30日消息，2012陸家嘴論壇于6月28-30日在上海舉行。中國保險監督管理委員會副主席陳文輝在“專題會場八：保險市場創新與養老保障體制的完善”分論壇上表示，我國養老金缺口比較大，公平性不足。

　　以下是演講實錄：

　　非常高興有機會來參加這個專題討論。今天講兩個，一個是整個養老保障體系還有一個保險創新。保險創新我的理解主要是市場主體來說，我一直是這個觀點，從監管部門來說給大家創造一個比較好的創新環境。我就不說這個話題了。

　　我今天主要想說的是對于整個養老保障體系建設的考慮，大家都知道這個題目是一個非常大的題目，也是一個非常重要的題目，而且我想可能隨著時間的推移是越來越重要的題目。從全球情況來看這個題目也是一個大家都面臨的一個難題。

　　所以我今天想就這個大的題目提這個想法，國際養老保障體系的改革，他有一個共同的趨勢，因為我們知道整個養老保障體系從德國開始，整個建立這種體系已經有一段時間了。在中間有很多成功的經驗，但是也面臨很多問題，特別從上個世紀七八十年代開始都在進行改革。當然改革采取的方式方法路徑，可能不太一樣，但是我感覺現在有一個回歸，怎么樣充分發揮市場機制的作用，使得政府、企業和個人大家一塊來分擔養老保障的責任是一個共同的趨勢。

　　我的看法基本上是兩個，第一個使得整個政府承擔的責任往下走。也就是說政府過去是全方位承擔，現在可能一般來說是承擔一個最基本的退休需求，還有一個弱勢群體的需求，也就是政府的責任在往下走。

　　另外一個政府通過引導、規范和監管，通過建立多層次、多支柱的養老保障體系，比如說推動稅收優惠等等的政策，鼓勵市場做一些工作。我們也看到一個數據，英國政府希望在未來的幾年里面，將基本養老金的比重從目前的60%調整到40%，德國也希望個人養老保險占到養老金的比重從10%提高到30%，這是大的趨勢，政府責任在逐漸往下走，不往下走也不行。

　　另外一個發揮市場作用，發揮各類主體作用建立多層次的體系。這次大家都知道的歐債危機，事實上使得大家，特別是歐洲的一些國家，發現政府確實承擔不了這么多的責任，包括希臘這樣的一些國家表現的更突出。我想可能由于整個歐債危機帶來的下一步對整個養老保障體系，我覺得可能會有一個再思考一個大的改革。這是我想說的第一個方面，從全球趨勢來看。

　　第二個，我也想說一下我們國家養老保障體制的挑戰，應該說我們國家整個養老保障制度從無到有，這些年來，也取得了非常積極的進展。我記得前一段時間，溫總理大概在北歐訪問時說到，這些年來中國的政府一個非常大的成績就是基本上建立了一套社保體系，當然了這套社保體系，是不是能滿足我們的要求還不敢說，是不是非常完善也不敢說，但是基本上建立了，所以這方面還是有很大成績。但是也面臨很大問題。

　　比如說，基本養老保險存在著比較大的養老金缺口。最新一期的財經雜志上面講到國家資產負債表的時候，包括中國銀行的一個團隊，還有一個團隊，兩個不同團隊研究都研究了養老金缺口問題，包括其他的世行的一些機構都在研究。大家一個共同的看法，就是這個缺口很大，當然有的說大的沒譜，有的說沒有那些大。但是不管怎么說，確實非常大，而且近十年來基本養老保險的財政補貼已經超過了1萬億，大家都知道我們國家是世界上唯一一個老年人口超過一億的國家，而且老年人口的撫養比到去年末已經上升到122.23%，所以說我們國家著方面的養老金缺口非常大。

　　我們國家面臨第二個挑戰，基本養老保險的公平性不足，包括覆蓋面不全。有的有，有的還沒有，有的只有非常低的一點點，比如說廣大的農村人口，雖然現在在搞新型農村社會養老保障制度，第二個就是制度的碎片化，幾個不同的制度在運行，這是比較大的問題。

　　還有一個就是東西部的待遇差距，也非常大。比如說東部像上海這樣的地區和西部差距非常大。還有一個存在的問題，繳費現在比例比較高，對企業的競爭力產生了比較大的影響。比如說現在基本養老企業繳費率20%，個人8%，這是遠遠超出了世界平均水平。  世界平均水平是10%，而國際警戒線是20%。這對我們國家整個企業的競爭力有比較大的制約。

　　再一個是整個養老保險體系的發展不大平衡。比如說基本養老保險的覆蓋人群，雖然說存在比較低，但是覆蓋人群已經比較大了。但是我們的第二、第三支柱，比如說補充養老企業年金，個人養老保險這一塊替代率非常低，可以說是微乎其微。所以我覺得這是我們國家整個體系，應該說還存在著很多的問題。這是我想說的第二個意思。

　　第三個我想說的建立可持續的養老保障制度，應該在處理好政府和市場關系方面要花大工夫。剛才說從國際趨勢來看，到我們國家的情況來看，都有比較大的挑戰，下面怎么樣處理好政府和市場的關系，為整個國家提供比較好的養老保障體系，我覺得可能要注意幾個方面的問題。這些年來一直參與整個醫療體系的改革，就是醫改，我記得李克強副總理經常講的，醫改九個字，“強基層、保基本、建機制”。這九個字我反復想，對于我們養老保障體系是不是適用的問題？我覺得總體來說也是非常適用的。所以我這里面也按照捋了一下談四個方面。

　　第一是明確政府和市場在養老保障制度方面的職能和分工。要使得養老保障制度是比較完善的，一定是可持續，可持續事實上兩個方面，一個是財政的可持續。財政一定要有錢使得這套體系能夠持續下去。我們這次應該說歐債危機是給我們提供了一個很好的反面教訓。

　　第二個就是機制可持續。因為機制如果不可持續的話，不提高運行的效率，有再多的錢最后可能都不夠花，所以我覺得是這樣兩個方面。這里面談到政府通常是兩個職能，一個是監管市場，一個是替代市場，我想在一般意義上，市場失靈的地方，比如說提供最基本這一塊，可能是有一個替代市場的問題。在此之上這一塊應該創造一個良好的環境，讓市場主體參與，有一個監管市場的問題。

　　所以我覺得政府在不同的領域，在養老保障體系不同的領域，作用也是不一樣的，有的時候是更多是一個監管者，有的時候是一個直接的提供者。所以我想還是要分的很清楚。比如說明明該在監管市場的時候，應該是市場主體發揮作用的地方，政府太多在里面起作用，可能是適得其反的。所以這是第一個方面要特別注意的。

　　第二個，要處理好的關系，要真正落實廣覆蓋、保基本，合理的確定基本養老保險的保障水平，實現財政的可持續。養老保障制度，特別是對于給全體國民都提供的，有一個公平性的問題。

　　這不光是在一個地區，應該是全國，包括各個地區、各類不同職業提供一個最基本的保障。所以我想在這一塊，也就是說政府提供的這一塊，一定是一個廣覆蓋的，那么我們國家財力各個方面還有很大的欠缺，面也很大，很多地方還沒有。所以這個廣覆蓋一定是跟最基本的養老保障水平聯系在一起。所以這是實現財政可持續一個重要的方面，一定要做到廣覆蓋，也一定要做到只能是保基本。

　　當然，這個保基本在不同的時期，可能要求是不一樣的，比如說在我們現在，我們的農民可能只能給最基本的東西，城鎮職工會好一點，下一步有一個基本上拉平，慢慢拉平的問題，所以這里面有一個既要盡力而為，又要量力而行的問題。事實上我們國家現在基本養老保險，對于我們的退休收入替代，一般達到45%，對中低收入人群達到50%，所以這個標準如果對照國際來看也不算低，而且在這一塊還有一個實現公平的問題，我想只能做到這一點了，如果有更多需求的，可能要通過第二支柱、第三支柱，通過企業、通過個人來實現。這是要講的第二個。

　　第三個，要在整個養老保障體系建設過程之中，要在注重建機制上面花大的力氣，通過運用市場機制來提高整個基本養老保險的運行效率，實現一種機制的可持續。因為我們任何一個機制的運行，最后都要有效率，如果沒有效率它的成本就會很高，所以我想在這方面，怎么樣花更多的精力進行統籌規劃、制定政策，統籌資金和行政監管上花大的力氣。

　　把更多的可以從市場上購買服務的項目，通過市場來解決。包括我們的資金運用，通過市場來投資起到更好的收益，這方面可能都要交給市場來做。我覺得這是很大的工作，而且一定要采取這樣的方式。

　　這些年來醫改在這方面做了卓有成效的探索，包括基本醫療保障，通過購買服務，交給一些市場的機構來做，最后起到了一個很好的效果，我們在這方面也可以花大的力氣推行。而且我的理解現在從國務院的領導來說，也是非常支持這種實踐。而且我也相信這個基本的養老保障制度通過引進市場、引進競爭，購買市場的服務，一定能夠使得我們制度的運行成本可能會更低，效率可能會更高，服務更好，專業上也會更強。因為我們一定要相信市場機制競爭的力量非常重要。

　　第四個，我覺得建立多層次的養老保障體系，怎么樣加大對第二、第三支柱養老保險政策支持，也是至關重要的問題。因為第一支柱保基本只能保最基本的東西。上面的這一塊需求怎么解決，就要通過市場、通過企業、通過個人來解決，他們怎么有積極性來解決呢？就要通過政府的引導，包括稅收。包括我們現在大家一直在呼吁的，試點個人延稅型保險養老產品，也是很重要的方面。

　　這是我講的處理好政府和市場關系應該有這四方面的考慮。最后我也想說一下，近些年來，保險業充分發揮，自身行業的優勢，在多支柱的養老保險體系里面也發揮了很多作用，做了一些探索。

　　包括基本養老保險，比如說我們參與了四川德陽、江蘇宜興新型農村社會養老保險的經辦工作。在企業年金方面，到去年末保險業在企業年金市場受托管理的資產，是1377億，占整個企業年金法人受托業務的67%。投資管理資產余額是1539億，占整個企業年金投資管理業務的46%。在個人養老保險方面，去年年金保險元寶費是1711億元，我給大家報的數字，說明我們在這方面做了一些嘗試，而且市場上也有一定的優勢，當然跟整個大的養老保障體系建設要求來說還是有很大的差距。

　　所以我想對于這么一個大的題目，從保險業來我們將一如既往投身到整個大的體系建設中去，這是我對這個話題談的幾個觀點，最后我也借這個機會預祝這次陸家嘴論壇取得圓滿的成功。謝謝大家。