40萬航意險保價值1元還是20元

　　黑龍江律師李濱又算航意險售出價格

　　40萬的航意險保價不過1元

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　　本報哈爾濱4月2日電 記者郭毅 40萬的航意險保價是值1元還是20元？今天，黑龍江省保險專業律師李濱又給記者算了一次賬。

　　李濱首先歸納了郝教授主張航意險價格“基本合理”觀點的主要依據：

　　(1)雖然10年來客運人數有7億多人次，但并非每個人每次都買了航意險；

　　(2)保險公司只是提供產品，需要給代理點相當比例的提成；

　　(3)保險公司還需要后備積累；

　　(4)目前的費率，不包括突發情況；

　　(5)航意險的購買量逐漸下降，費率可能還會提高。

　　接著李濱開始講述自己的觀點：他說，首先，并不是每個旅客每次乘機時都會購買航意險，不購買航意險的旅客在發生保險事故時，保險公司也不承擔賠償責任，但這種情況并不會影響到航意險的價格。

　　其次，保險公司提供的保險產品，要由代理機構銷售出去，需要給代理機構一定比例的提成。航意險是這樣，航意險的替代產品也是這樣。

　　再次，保險公司是商業企業，任何商業行為都是有風險的。保險公司的“后備積累”是不能夠建立在犧牲保險消費者的利益的基礎上的。

　　第四，一直讓人不明白的保險業一再強調所謂“突發情況”的“情況”到底指的是什么？對于一個足夠大的群體，在風險概率一定的情況下，并不會存在什么“突發情況”的。

　　第五，在購買人數足夠大的情況下，保險產品的價格在根本上應該和風險程度有關，不會因為購買人數的增減而發生變化，這是保險業的基本常識。對于年客運人數達到1.4億人次的

　　價格合不合理，合同公不公平，不是任何一個律師或是教授能夠輕易就可以下結論的。任何一個觀點都應該有數字來支持。說到這里李濱開始算賬：

　　在過去的10年里，我國大陸共有四架飛機失事，其中的一架是人為縱火“破壞”導致的。共有334人因飛機失事而死亡，平均每次事故的死亡人數不足百人。

　　郝教授強調，現在航意險的20元價格并沒有將“突發事件”算在內。本律師一直不理解郝教授所稱“突發事件”指的是什么？更不理解“一旦出現飛機失事，保險公司將損失慘重”的說法。

　　以2005年為例，我國大陸航空旅客的運輸量達到1.4億人次，假定有20%的航空旅客購買航意險的話，購買人數會達到2800萬人。保險業航意險的年總收入應該為5.6億元。按郝教授所提的對保險業最不利的情況，保險公司“不注重風險成本，惡意競爭”，“高達80%”的航意險保費被代理商“拿走”。以上述數據計，保險業全行業2005年航意險的總收入為：1.12億元！

　　按照郝教授的觀點，保險公司只是提供其“制造”航意險的保險產品，而航意險的保險產品(條款和費率)都是由中國保險監督管理委員會推薦的，保險公司幾乎沒有任何“制造”航意險的成本！當然，航意險的保單的印刷成本是由保險公司來承擔的、銷售由代理機構負責，微機聯網，保險公司幾乎無需人員。這部分成本若按1200萬元計，保險業2005年最少“凈剩”1億元！

　　每個航意險的保險金額為40萬元，1億元應可承擔250人的賠償責任。以20%的航空旅客會購買保險計，也就是說，發生空難死亡人數100人，只有20個購買了航意險的人才需要理賠。250人可獲得理賠的死亡人數應該是：1250人。以平均一次飛機失事死亡人數100人計，12.5架次的飛機失事才能夠達到1250人。中國一年“掉”下飛機12.5架次的飛機？這是不可能的，也是不允許的！

　　以上是按照20元航意險的保險費保險公司拿到手的最低比例計。按照保監會及郝教授的理想狀態，保險公司只應該付給代理人8%的代理費，每個航意險保單保險公司應該拿到16元。以此計，2005年保險業的收入應該是：22.4億元。是原計算值的20多倍，航空業發生個“突發事件”掉下200來架飛機都不會出現郝教授所稱保險業的“損失慘重”的情況的。

　　李濱律師堅持認為40萬的航意險保價20元顯失公平。