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穆南 特約撰稿[2006-02-27]
5年前，張先生投保了某人壽保險公司的一款終身壽險，包括附加豁免繳付保險費利益的保障條款。
去年3月，他因突發(fā)心臟疾病住院搶救；出院后，上海市勞動能力鑒定中心給他簽發(fā)
了“完全喪失勞動能力”的鑒定結(jié)論書。
根據(jù)保險合同的規(guī)定，張先生向保險公司提出了保險費豁免的申請。保險公司決定，先豁免張先生兩年的保險費，兩年后再對其身體狀況重新評估，決定是否繼續(xù)豁免。
張先生對此頗為不滿，認(rèn)為保險公司的這種做法有悖于保險合同的約定：投保人因疾病導(dǎo)致“完全喪失工作能力”，屬于豁免保障條款的保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)一次性豁免未來應(yīng)繳付的全部保險費，而不是僅豁免兩年的保險費。
保險公司的做法是否合理呢？根據(jù)保險合同相關(guān)豁免條款的規(guī)定：如被保險人遭受‘完全喪失工作能力’，經(jīng)‘本公司’指定的醫(yī)院或醫(yī)生證明屬實，確在本利益給付條款承保責(zé)任范圍以內(nèi)，‘本公司’應(yīng)按照合同約定豁免主契約、相關(guān)的附加契約包括本附約應(yīng)繳的保險費，直到繳費期滿日，或被保險人年滿六十五歲，或被保險人可以從事任何工作以獲得任何報酬�！�
由此可見，張先生目前“完全喪失勞動能力”，已經(jīng)符合豁免保險費的條件，但這不代表他會“永久性”喪失勞動能力。如果將來他的身體狀況好轉(zhuǎn)了，又恢復(fù)了勞動能力可以取得報酬，也就不完全符合豁免保險費的條件了，需要重新進行評估。因此，保險公司決定先豁免張先生兩年的保險費，兩年后根據(jù)他的身體狀況和實際勞動能力，再決定是否繼續(xù)豁免保險費的做法是合理的。
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