魏迎寧：中國壽險業發展的又一里程碑

　　中國壽險業發展的又一里程碑

　　——中國人壽保險業經驗生命表(2000～2003)編制成功

　　-　中國保險監督管理委員會副主席 魏迎寧

　　生命表編制是壽險業的一項重要基礎性工作，中國人壽保險業經驗生命表(2000～2003)的編制成功，證明我們已經掌握了自主編制生命表的技術。

　　生命表項目的歷史背景和歷史意義

　　我國保險業對經驗生命表的研制工作最早可以追溯到1847年，當時在中國設立代表處的英國標準人壽編制出了第一張中國生命表。解放后，所有的人身保險業務由中國人民保險公司經營。最早中國人民保險公司借用的是日本全會社第二回生命表，據此開發了簡易人身保險、福壽安康保險和城鎮

　　改革開放后，我國城鄉居民生活水平迅速提高，為人身保險業務的高速發展提供了基礎條件。到1991年底，人壽保險長期業務承保人數已經超過八千萬人，這些數據已足夠讓我們進行死亡率統計。1992年下半年，中國人民保險公司受中國

　　1998年至2003年，隨著人民生活水平、醫療水平的提高，以及保險公司個人保險業務核保制度的實施，壽險業務被保險人群體的死亡率發生了較大的變化；同時，全國保費收入年平均增長25.17%，保險深度由1.76%升至3.33%，保險密度由114.84元上升為 287.44元，中國的壽險業取得了突飛猛進的發展。這些都使得行業迫切需要一張能夠反映新時期行業經驗的生命表。與此同時，保險行業也已經在各方面具備了編制新生命表的條件。主要體現在三個方面：一是10年來，各保險公司已積累了大量的保險業務數據資料；二是保險公司的經營管理水平有了很大的提高，國內各保險公司都自主設計開發或購買了電腦業務系統，提高了數據的質量，使行業內的業務數據調查成為可能；三是保險行業已積累了較多的死亡率分析經驗，儲備了相應的精算專業人才隊伍。

　　基于各方面的考慮，1999年，中國保監會對新生命表編制征求各公司意見，并于 2003年初正式決定編制壽險業的第二張經驗生命表，觀察期間為2000～2003年，命名為中國人壽保險業經驗生命表(2000～2003)。項目由人身保險監管部進行組織推動，中國精算工作委員會協助。在經過一段時期的前期調研和規劃后，2003年8月，中國保監會正式啟動了新生命表項目。2005 年11月12日，編制成果已通過生命表專家評審委員會評審。

　　生命表項目的現實意義

　　科學的生命表有利于中國壽險業有效地防范風險

　　壽險生命表的數據來源于壽險行業長期統計的信息，廣泛應用于壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。當前保險業，尤其是壽險業，正處于快速發展時期，但仍屬于發展的初級階段，如果生命表不準確，將會給壽險業帶來風險，會制約壽險業甚至是保險業的發展。因此，生命表編制是壽險業重要的基礎性建設，是保險業快速發展、防范風險的重要保障。

　　科學的生命表將有利于壽險業穩定、持續、健康、快速發展，加快壽險產品創新步伐

　　新生命表已通過了行業范圍內的測試，確保了新老生命表應用的銜接。新生命表結果科學且符合中國現在的保險人口狀態，可作為壽險業監管以及壽險公司責任估值的標準表或定價參考表，也可作為其他相關研究預測的依據。此次生命表項目取得了很有價值的科研成果，為壽險產品定價、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面提供了適時、科學的依據，為壽險業長期健康發展奠定了良好基礎。

　　另外，科學的生命表將有利于加快產品創新步伐，特別是對于養老金產品。由于老的年金生命表缺乏可信度，公司不敢開發過多的養老金產品，養老金業務自然也比較少。而這次新生命表的使用將會給保險公司開發養老金產品帶來更大的信心。中國壽險業將會出現新的業務增長點。

　　新生命表的特點

　　本次項目編制完成了“中國人壽保險業經驗生命表(2000～2003)”，分為非養老金業務表和養老金業務表共兩套四張表。英文名稱為：“China Life Insurance Mortality Table(2000～2003)”，簡稱：“CL(2000～2003)”。其結構與CL90～93生命表相同，但取消了混合表。

　　本次非養老金業務表零歲余命男性為76.7歲，較CL90～93表改善3.1歲，女性零歲余命為80.9歲，較CL90～93表改善了3.1歲。低年齡段死亡指數較低，主要年齡段男性死亡指數在80%左右，女性則在70%左右。本次養老金業務表零歲余命男性為 79.7歲，較CL90～93表改善4.8歲，女性零歲余命為83.7歲，較CL90～93表改善了 4.7歲。低年齡段死亡指數較低，男性死亡指數總體水平在60%～70%之間，女性在 50%-70%之間。

　　生命表項目的幾個特點

　　編制水平高

　　本項目是壽險業范圍內的生命表編制，受到了全社會的關注和支持。行業內各保險公司、生命表編制組克服了統計樣本數據量大、任務時間緊等困難，積極組織、嚴謹校驗，保證了調查數據質量。編制組根據調查數據的實際情況，采用了恰當、合適的方法進行編表工作，并根據最終使用目的進行了經驗調整，通過最后的行業測試檢驗編表的結果和影響，體現了很高的專業素養、項目規劃管理的嚴謹性和高水平。2005年11月 12日，由我國著名人口專家、全國人大常委會副委員長蔣正華擔任主任的生命表專家評審委員會一致通過了《中國人壽保險業經驗生命表(2000～2003)》。

　　工作量大

　　數據來源于國內經營時間較長、數據量較大的六家壽險公司：中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。這六家公司共提交了1億多條保單記錄，占全行業同期保單數量的98%以上，這在全世界生命表編制歷史上，數據量是數一數二的。

　　編制技術小組歷時一年半，制定了全面、可行的數據收集方案，并對方案進行了試點；兩層次數據校驗，確保了數據質量。最終，所有數據全部通過校驗，滿足了生命表編制的要求。計算上全部采用逐單法，確保了準確率。

　　組織效率高，編制成本低

　　CL(2000～2003)的編制由保監會人身險部牽頭，全行業共同參與，尤其是主要的六家壽險公司充分發揮了團結奉獻精神，高效負責地完成了數據的收集與編制。項目費用支出很低，參與項目的人員全部是義務工作，不計報酬。正如吳定富主席2005年 8月8日視察生命表辦公室時對生命表項目給出的評價，“它既是一項基礎工作，又是保險業貫徹科學發展觀、落實保監會黨委做大做強保險業目標的一項具體工作。”“這個項目是一個示范工程。”他說，項目小組在艱苦的情況下，能夠完成生命表編制工作，體現了艱苦奮斗精神。

　　新生命表的應用

　　定價方面：自由選擇定價生命表

　　通過本次調查，我們發現保險公司之間、不同類別險種間死亡率存在差異，公司自主采用定價生命表，會對客戶更為公平；定價的放開以生命表的放開為契機，也是逐步推進費率市場化很好的切入點；定價的放開將有利于實現不同地區、不同人群、不同產品的差別定價，可以鼓勵產品創新的發展。

　　評估方面：統一使用新生命表

　　新的經驗生命表與CL90～93經驗生命表相比較，死亡率有一定的改善。對公司法定準備金評估、法定償付能力要求和公司利潤都會帶來影響。通過對個別參調公司的初步調查和測算，發現保障類險種、重疾類險種準備金都有所降低，兩全類險種準備金有小幅度提高，年金類險種有明顯提高。

　　新生命表對壽險業的影響

　　新生命表投入使用后，對壽險業的影響包括兩方面。

　　第一個方面是，已售出的以原生命表定價的壽險保單，如果用新生命表評估準備金會產生利潤或虧損。由于新生命表的死亡概率低于原生命表，所以死亡保險產品會增加利潤，生存(養老年金)保險產品會增加虧損。由于各公司均同時經營這兩類產品，經測算，二者相抵消后對壽險公司盈虧的影響微小，無需采取措施。

　　第二個方面是，以新生命表為定價重要參照后，壽險產品的價格會發生何種變化。從理論上講，死亡保險產品的價格應當下降，生存(養老年金)保險產品的價格會上漲。由于壽險產品的定價取決于對死亡率、利息率、費用率三個因素的假設，死亡率只是定價因素之一，而且大部分壽險產品本身就是同時包括死亡給付和滿期生存給付的生死兩全產品，所以新生命表投入使用后，壽險產品的價格將會更加科學、合理，但對價格總體水平的影響不大。-