國壽瑞安兩全保險

http://whmsebhyy.com 2006年01月10日 08:30 中國證券報

　　鐘春平

　　作為國內最大的保險公司——中國人壽已在全國范圍內銷售國壽瑞安兩全保險，該產品屬于去年在國內熱銷的萬能險產品，集保障、投資功能于一身。

　　險種特點

　　投保范圍廣，從出生20日到65周歲的人都可以投保。體現了中國人壽的人文關懷，這也與中國人壽的地理覆蓋面廣和投保人群廣泛有關。

　　個人賬戶每個月結算，有利于個人賬戶增值。同時投保人可以留意每個月公布的收益率，了解該險種的投資收益，續保獎勵。從第四個保單年度起，投保人按期繳納保險費，作為持續交費的獎勵，投保人將獲得當期基本保險費的2%，記入個人賬戶。

　　最低保證利率，讓客戶明確知曉保底收益。在合同有效期內，計算個人帳戶價值的利息的最低保障利率為年2%，也就是保底的收益。

　　另外，該險種的條款較為通俗，容易被接受。

　　附加險優惠，在購買瑞安兩全險之后，在購買健康險和醫療險等附加險上有一定的優惠。

　　險種分析

　　該產品的兩全保障樸實無華。國壽瑞安產品將保障與

理財合二為一，既能提供即時保障，又可為實現長遠的儲蓄目標，進行未來規劃。

　　與同類產品比較，該險種初始費用較低，特別是對于額外保險費，初始費用比例不超過5%。最低保證利率相對較高，2%的保底收益在業內處于中上水平。根據2005年12月份公布的數據，11月份的折合年結算利息為3.3%，預計2005全年的利息都將維持在該水平。

　　投保人可以以部分支取的方式申領個人賬戶價值，而且在每個保險年度內前兩次領取不收手續費。

　　當然該產品有值得注意的地方:瑞安作為一種萬能產品，本身很難為保險公司創造太多的利潤，內在價值貢獻度有限，因此整體而言，中國人壽在該產品推廣力度有限，他們更積極地推動純保障型的產品，相比其他公司而言，中國人壽對萬能產品的關注力度有限。

　　對客戶而言，該險種保障水平不是很高。由于兼及了保障和理財功能，萬能和投資連接型保險的保障成分并不高。對于保險公司而言，已經背離了真實的保險內涵。對于客戶而言，保障程度也不吸引人。作為一種投資和保障的綜合體，萬能險滿足了投保人的多方面需求，但多樣化通常會降低效率，產品的多種功能時常會降低這些功能的功效。

　　在收益率上，受制于保險公司投資渠道的限制，收益率在一定時期難以提高。如果客戶追求投資回報率，在當前國內對保險公司投資渠道限制較多，保險公司的投資能力還不算很強等客觀背景下，萬能險和投資連接型產品很難滿足高投資回報的愿望和要求。就專業化水平而言，保險公司在投資上并不存在比較優勢。從2005年的收益率看，該產品基本維持在3.3%的收益率，同時值得注意的是，產品所具有的利率是單利，而不是復利。

　　萬能險雖然靈活，但通常限制條款較多，而且相當條款較為復雜，投保人難以清楚地理解。同時在條款上的限制不少，而且保險公司具有調整年報單管理費和整年風險保障費的權限，在領取個人賬戶的手續費標準上同樣有類似條款。

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