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吳喆
張女士來信說，最近她想購買健康保險。但是不久前，她聽說自己的一位同事向保險公司投保時，在核保過程中，因為健康問題被拒絕投保某一個項目。那么究竟什么是核保？與客戶的投保有什么關系呢？
一般來說，保險產品不同于其他的產品，不是你想購買就可以了，還要你能購買，而這個購買資格就是由保險公司的核保來確認的。對于健康險來說，在客戶如實告知的基礎上，保險公司對于一些身體狀況有疑問的保戶要進行體檢。如果保險公司覺得風險過大，會做出增加保費、減低保額、免除部分保險責任甚至拒保等決定。
核保通常就是要檢驗客戶是否屬于保險產品的“標準體”。如果你的風險和其他投保人是一樣的，對每個參與這個保險產品的人來說都是公平的，那么就是“標準體”。但如果風險比較大，屬于“準標準體”、“次標準體”，那么就會受到很多限制，最嚴重的就是被拒保。
通常說來，保險公司除了要審查健康狀況以外，核保還包括財務背景以及可保利益等。審查財務背景，是為了讓投保人的財務狀況和投保金額相匹配；比如一位月收入3000元左右的普通職員，為自己投保了1000萬元的意外險，就不會通過核保，以防止道德風險。
至于可保利益，是要搞清楚投保人和被保險人之間，被保險人和受益人之間是不是法律上的直系親屬，比如父母、夫妻。或是經濟上要可度量，比如說老板和員工雇傭關系、父母與子女贍養關系等等。而兄弟姐妹、男女朋友等之間就不具備可保利益，因為他們之間不存在必然經濟關系。
這里特別提醒廣大消費者，投保要根據自己實際需求選擇險種和保額，因為保險公司考慮到風險，在核保的時候非常謹慎；購買健康險的消費者，要在身體健康的時候就投保，這樣保費最低，對日后的保障也更充分。
本報《保險周刊》與第一財經廣播頻率FM97.7（AM1422）《今日保險》節目聯辦“保險信箱”欄目。如有保險方面的咨詢和投訴，可撥打61213800-614或62780977（上午11：00-11：30）。
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