長期壽險產品埋下漲價伏筆

http://whmsebhyy.com 2005年12月23日 01:23 京華時報

　　變化：人均壽命提高

　　中國保監會相關負責人介紹，新生命表包括非養老金業務男女表和養老金業務男女表共兩套四張表，其結構與原生命表相同，取消了混合表。之所以有非養老金業務與養老金業務用表不同，是因為整體而言，投保養老金的人群死亡的概率比投保非養老金的人群要小。

　　新的非養老金業務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養老金業務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

　　新生命表從明年1月1日開始執行，但保監會只規定壽險公司在“責任

準備金評估”方面使用新生命表，而在壽險公司的產品定價上，既可以參考新生命表，也可以參考老生命表。實際上，各公司在壽險產品的定價方面，一般都會以新生命表為參考依據。這是因為生命表主要反映了死亡率的變化，而死亡率的變化所帶來的是壽險產品價格變化。

　　解讀：凈保費要漲價

　　中國人壽北京分公司個險銷售部副經理張曉龍昨天表示，生命表調整后，不會影響財產險、各種短期險和意外傷害保險的價格。新生命表的推出將對壽險公司的長期產品帶來很大影響，但消費者在短期內還感覺不到什么變化。

　　張曉龍說，以一元錢的保費為例，其中凈保費可能占到了60%，有6角錢；公司的經營成本大概占到了40%，是4角錢。新的生命表推出后，凈保費部分肯定要漲價，可能從6角漲到了7角，從理論上講，消費者所要繳納的保費也應該相應地漲到1.1元錢。

　　但張曉龍認為，目前各保險公司之間的競爭非常激烈，哪家公司也不敢先漲價，因此大部分都將選擇壓縮公司經營成本的方法，就是將公司的成本從4角降到3角。因此最后落到消費者所要繳納的保費上，暫時看不出有明顯的變化。但是，哪家公司也扛不住成本上漲的壓力，因此凈保費增長的部分最終還是要轉嫁到消費者的身上，消費者還是會承擔這一部分采用新的生命表后帶來的凈保費的成本增加。

　　后果：新產品調價格

　　保監會于今年11月12日召開了新生命表評審會，并在當天一致通過。保險公司對新生命表的反應非常敏感，從11月底開始，個別保險公司的一些“老產品”（終身壽險類）就已經停售。

　　國壽的一名代理人昨天向記者透露，國壽的“康寧終身壽險”已經從12月起正式停售，取而代之的是將從明年1月1日正式推出的一款產品。與老產品相比，新產品在保費構成中的凈保費部分價格上漲了6%-10%，最終的銷售價格也將有所調整，不過新產品也附加了新的功能，在重大疾病的范疇中增加了帕金森病的責任。

　　一位保險業內人士介紹，國壽的這一招很可能被其他保險公司仿效。新生命表推出之后，保險公司不會在現有產品上直接提價，而是通過推出新產品來實現“變相”調價。也就是說，今后保險公司認為經營成本較高的產品將會被停售，取而代之的是具備更多服務和功能的新產品，但價格也較之前的同等產品要高。

　　提示：別盲目搶買舊險

　　保監會相關負責人昨天提醒消費者，不要輕信市場漲價傳言，搶在新生命表實施之前，買自己不需要的產品。在新生命表實施之后，購買保險產品時，也要貨比三家，綜合考慮保險的公司信譽、服務和價格。

　　記者了解到，實行了新的生命表后，保險公司自己定價自己的產品，可以針對不同的客戶群體采用不同的死亡率，根據自己的測算定價，職業、地域等因素的差異將導致保費價格有增有減。

　　現在國內市場的壽險產品有的是1999年利率調整以后一直沿用至今的，有的是2000年以后多次做出調整的。對于1999年沿用至今的產品，受新生命表調整的影響會比較大，特別是1999年沿用至今的長期健康類產品，受近年來各種疾病發病情況不斷攀升的影響，這類產品大幅漲價的可能性也非常大。因為這些產品在當時制定的預定利率較高而且產品設計時使用的發病概率較低，如

糖尿病1994年的發病率為3.44%，現在已上升為6%，對消費者而言，購買價值較大，對于壽險公司而言經營成本較高。相對而言，近兩年集中推出的產品調整不會很大。

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