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早報(bào)記者 肖莉 責(zé)任編輯 祝建華
我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化終于邁出重要一步。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了“中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000—2003）”（以下簡(jiǎn)稱新生命表），并將于2006年1月1日起生效。以新生命表的發(fā)布為契機(jī)，保監(jiān)會(huì)將逐步放開壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，各保險(xiǎn)公司可自行決定其壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)用生命表，而且可根據(jù)不同的人群使用不同的生命表。這樣，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)
時(shí)，就可能在不同公司得到不同的報(bào)價(jià)。
生命表又稱“死亡率表”，是用于描述社會(huì)平均年齡以及不同年齡人群死亡規(guī)律的概率分布表，廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，我國(guó)于1995年發(fā)布了第一張經(jīng)驗(yàn)生命表———“中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990—1993）”。
據(jù)悉，新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表共兩套四張表，其結(jié)構(gòu)與原生命表相同，但取消了男女混合表。根據(jù)新生命表，本次非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)生命表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲；女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)生命表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲；女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，之所以非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表與養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表有所不同，是因?yàn)檎w而言，投保養(yǎng)老金的人群死亡的概率，比投保非養(yǎng)老金的人群要小。
伴隨新生命表的發(fā)布和生效，壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)也放開。產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，壽險(xiǎn)公司可以以新生命表為基礎(chǔ)，也可以以其他生命表為基礎(chǔ)。而且，壽險(xiǎn)公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同或者市場(chǎng)策略的需要，采用不同的生命表。這樣，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)，就可能在不同公司得到不同的報(bào)價(jià)。因此，新生命表的發(fā)布是我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化的重要一步。
新生命表的出臺(tái)對(duì)不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響并不相同。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，由于新生命表比原生命表的壽命延長(zhǎng)了，死亡率降低了，如果壽險(xiǎn)公司的定價(jià)遵循這一趨勢(shì)，保障類產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)該下降。但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司認(rèn)為死亡風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，價(jià)格反而可能上漲。
對(duì)于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，由于價(jià)格對(duì)死亡率不敏感，這些產(chǎn)品的價(jià)格的變化將很小。
而以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品，新生命表比原生命表的壽命延長(zhǎng)了，意味著保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)了，支付的金額也更多了。因此，年金類的產(chǎn)品應(yīng)該漲價(jià)。
但該負(fù)責(zé)人同時(shí)指出，由于定價(jià)生命表是可以自由選擇的，保險(xiǎn)公司可以選擇漲價(jià)，也可以選擇不漲價(jià)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力將至少壓縮漲價(jià)的空間。
針對(duì)漲價(jià)傳言可能引發(fā)的搶購潮，保監(jiān)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者，第一不要輕信市場(chǎng)漲價(jià)傳言，搶在新生命表實(shí)施之前，買了自己不需要的產(chǎn)品；第二在新生命表實(shí)施之后，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要貨比三家，要綜合考慮公司信譽(yù)、服務(wù)和價(jià)格。
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