壽險價格差異化時代來臨

http://whmsebhyy.com 2005年12月15日 08:27 深圳商報

　　壽險新生命周期表明年1月1日正式啟用

　　深圳商報記者胡佩霞

　　【本報訊】為壽險產品定價、壽險責任準備金評估、風險管理等提供依據的壽險新生命周期表明年即將正式實施。這是上周中國保監會與社科院共同主辦的“中國壽險業生命表

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國際研討會”上傳出的信息。

　　深圳市保監局人身保險監管處處長助理、精算師蔣勝在接受記者采訪時表示，作為壽險定價的基礎、科學依據的生命表的變化，客觀上為壽險某些品種的價格上漲或下調留下空間，但若綜合考慮市場競爭、自主定價等因素，就不應一味輕信壽險產品要漲價的傳言。

　　死亡率降了生存年限長了

　　據了解，新生命表分為“非

養老金業務表”和“養老金業務表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表，結構與舊生命表相同，但取消了男女混合表。新表中非養老金業務表零歲余命(通俗講就是一個人從出生到死亡的年齡)男性為76.7歲，女性為80.9歲，均較舊表增加3.1歲，表明死亡率下降了。養老金業務表零歲余命男性為79.7歲，較舊表增加4.8歲，女性為83.7歲，較舊表增加4.7歲，表明壽命增加了。

　　蔣勝解釋說，壽險生命表不同于全社會的生命表，最重要的區別是統計樣本不同。前者是以各公司提供的壽險投保客戶為樣本，后者是以全社會所有人做統計樣本。

　　為壽險定價提供漲跌空間

　　據蔣勝分析，壽險定價采用死亡率、預計利率、費用率三元素定價法。其中死亡率是最基礎、最科學的壽險定價依據之一。死亡率下降為保障類險種價格下調提供了空間，長期的重大疾病險價格亦有下調可能。生命延長，養老險價格有可能上漲。短期的兩全類壽險對新生命表不會太敏感。

　　蔣勝反復強調不要輕易相信漲價傳言。新生命表的確為一些壽險品種價格上漲提供了可能性，但由于壽險定價機制即將放開，若考慮競爭策略、公司發展戰略等因素，理論上該漲的品種很可能不漲反跌。針對市場上關于國壽某品種即將調價等傳聞，記者從中國人壽保險公司深圳分公司企劃部主管羅偉文處得到證實，國壽正在銷售的一切壽險品種均不會調價，也不會停售。

　　價格差異增大貨比三家日漸重要

　　記者通過采訪獲悉，與本次新生命表出臺相關的重要信息是，保監會已經明確新的壽險生命表只作為壽險責任

準備金評估的法定依據，就是說，只做各壽險公司定價的參考。這意味著各保險公司的定價自主權明顯加大。據蔣勝介紹，我國壽險目前的價格形成機制是有管制的價格形成機制，一個保險產品的價格如何制定，保監會在費率、生命表、預定利率上均有嚴格限制。所以在保險責任大致相同的情況下，各保險公司產品定價幾乎無差別。各保險公司定價自主權加大后，除不同公司的類似產品價格差異將增大外，同一公司相同產品的地區價差也將出現。最可能出現的就是東西部價差、城鄉價差。

　　業內人士建議，今后投保人買產品除考慮保險公司的信譽、服務等因素外，還應注意價格比較，因為價格差異化將使產品價格比較更有意義。

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