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本期產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)我們以泰康卓越財(cái)富終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)為例，張女士今年30歲，連續(xù)20年內(nèi)每年繳保費(fèi)15000元，基本保額是30萬(wàn)元。如果張女士身故，她的受益人將得到30萬(wàn)元身故賠償金與個(gè)人賬戶累計(jì)金額的和。當(dāng)然，和其它萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，每年，在張女士所交的保費(fèi)中扣除保險(xiǎn)公司的初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)以及用于保障的危險(xiǎn)保費(fèi)之后，剩余的資金將記入她的帳戶進(jìn)行投資。
[產(chǎn)品特點(diǎn)]
由于萬(wàn)能壽險(xiǎn)靈活多變，實(shí)際上各保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品基本上相似，僅僅是在保險(xiǎn)公司所收取的費(fèi)用和保證收益方面有細(xì)微的差別。消費(fèi)者不通過(guò)仔細(xì)比較是無(wú)法發(fā)現(xiàn)其差別的。我們主要將該產(chǎn)品與上期所介紹的平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款(萬(wàn)能型)進(jìn)行比較分析。
一、產(chǎn)品靈活
該產(chǎn)品明確規(guī)定了每次增加保險(xiǎn)費(fèi)最低為2000元且為500元倍數(shù)。而平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款規(guī)定的是每次交納的追加保險(xiǎn)費(fèi)不低于1000元，并且為100元的倍數(shù)。
二、保障費(fèi)用相同
三、保險(xiǎn)單管理費(fèi)
該產(chǎn)品還規(guī)定應(yīng)該收取保險(xiǎn)單管理費(fèi)，但是，并沒(méi)有明確說(shuō)明該費(fèi)用的收取額度。而平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款中沒(méi)有該項(xiàng)費(fèi)用。
四、基本保費(fèi)的初始費(fèi)用收取略高
該產(chǎn)品規(guī)定，當(dāng)保戶停止繳費(fèi)時(shí)，就不再收取初始費(fèi)用了。但相對(duì)而言，該產(chǎn)品的初始費(fèi)用收取略高。如果都是連續(xù)20年內(nèi)每年繳5000元，該產(chǎn)品的初始費(fèi)用收取為10000元，略高于平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款的9375元。
如果都是連續(xù)20年內(nèi)每年繳10000元，該產(chǎn)品的初始費(fèi)用收取為14000元，略高于平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款的13550元。
五、額外投資保費(fèi)的費(fèi)用收取略低
該產(chǎn)品規(guī)定，投保人可以躉繳的方式繳納額外投資保險(xiǎn)費(fèi)用。但是每次增加保險(xiǎn)費(fèi)最低為2000元且為500元的倍數(shù)。這個(gè)規(guī)定與平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款相似。該產(chǎn)品的額外投資保費(fèi)的費(fèi)用收取略低。如果都是在連續(xù)20年內(nèi)每年增加保費(fèi)5000元，該產(chǎn)品的費(fèi)用收取為5000元，略低于平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款的6250元。但是，平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款規(guī)定的是不高于6250元。
六、保證收益略高
該產(chǎn)品的保證收益率為2%。略高于平安的1.75%。
七、投資收益率相當(dāng)
最近的數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品的投資收益率基本在年收益率為3.35%左右。高于銀行五年期定期存款的年利率2.88%。平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款最近公布的結(jié)算利率也是3.35%。當(dāng)然，這個(gè)投資收益率是不確定的。
八、持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)略高，但開始略晚
從第5個(gè)繳費(fèi)年度開始，只要各期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)按照約定的日期(60天寬限期)、金額已經(jīng)繳付，該產(chǎn)品將按照當(dāng)期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的2.5%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，也就是375元，用于增加個(gè)人賬戶價(jià)值。而平安智富人生終身壽險(xiǎn)B款的規(guī)定是連續(xù)3年繳費(fèi)，從第4個(gè)交費(fèi)年度開始，持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)等于當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)的2%。(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究所)
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