壽險負增長憂中見喜 渠道創(chuàng)新力求雙贏

　　上海保監(jiān)局近日公布了第一季度上海保險市場的數(shù)據(jù)，在保險業(yè)共實現(xiàn)93.10億元保費，同比增幅為1.68%的情況下，壽險業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)負增長。一直保持兩位數(shù)高速增長的壽險從2004年開始來了個急剎車，只實現(xiàn)了7%的增長，今年一季度更是首次出現(xiàn)負增長。壽險的前景不禁引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的擔憂。

　　負增長憂中見喜

　　壽險公司在過去10年里一直采取追逐市場份額的策略，這種策略給壽險市場帶來了表象上的欣欣向榮。繁榮背后的隱憂早已明白浮現(xiàn)：諸如保險產(chǎn)品的研發(fā)滯后，結(jié)構(gòu)不合理，保費核算方法不科學，渠道費用激增等一系列因素，成為制約我國壽險業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的瓶頸。

　　上海壽險市場在經(jīng)歷了十幾年的高速增長之后，掉頭直下，毫無疑問給監(jiān)管機構(gòu)和壽險公司都帶來了巨大壓力。深究其原因是保險公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、公眾保險意識增強、原有粗放式代理渠道不適應(yīng)需求等共同作用導(dǎo)致的。據(jù)此，有識之士認為，負增長其實是擠去了壽險收入中原有的水份，消除了不合理和盲目的保險消費，從長遠看，這恰恰是大有利于保險公司和公眾利益的喜事。

　　消費者趨于理性

　　壽險業(yè)績滑坡在很大程度上證明：近10年來，壽險公司宣傳普及保險知識，已極大地提升了人們的保險意識。如今，消費者逐步趨于理性和成熟。人們保險意識的增強，對壽險市場是個強大的推動器。在2000-2001年投資連結(jié)險熱銷的時候，大多數(shù)投保人多少有些盲目；近兩年分紅險火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人沒有擺脫單純追求分紅忽視保障的盲目性。當消費者所追求的目標受挫之后，審視壽險需求已越來越理性化，這給保險公司是一個很好的提醒：重視保障，使保險回歸保障本義，開發(fā)出投民所好的產(chǎn)品才能解保戶的燃眉之急。

　　渠道創(chuàng)新力求雙贏

　　據(jù)了解，由于銀行代理渠道手續(xù)費提高，做這項業(yè)務(wù)保險公司沒有收到預(yù)期的效益，這種一方贏而另一方虧的做法已難以為繼，有的保險公司于是主動限制銀保產(chǎn)品，從而造成銀保業(yè)務(wù)大幅壓縮。保監(jiān)會副主席吳小平指出：未來的銀保合作必須是雙贏模式。這為未來銀保合作指明了風向標。銀保合作不能始終停留在代理產(chǎn)品和分割利潤的淺層次上，應(yīng)該在提升各自國際競爭力，鞏固和擴大雙方客戶群體，拓展各自的核心主營業(yè)務(wù)等方面有深層次的合作。與此同時，各家保險公司還應(yīng)該積極創(chuàng)新營銷渠道，大力拓展保險超市、手機投保模式等新的渠道。

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向合理

　　在負增長壓力下，各壽險公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的動作明顯加快，如提高期繳產(chǎn)品比例、降低躉繳產(chǎn)品比例，上海一季度期繳保持了8%的增長。對躉繳產(chǎn)品用“標準保費”核算：躉繳保費只能折合十分之一的標準保費。同時加快意外險等效益險種的發(fā)展，實現(xiàn)銀保銷售中的傳統(tǒng)壽險和意外險的突破，銀行代理壽險從躉繳改為年繳，從純投資型向投資保障型過渡等。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和核算方法的調(diào)整，短期可能對保費的規(guī)模和增長速度產(chǎn)生一定影響，但對壽險公司的長遠發(fā)展是有利的。

　　規(guī)模擴張向經(jīng)濟效益轉(zhuǎn)變

　　在壽險業(yè)整體負增長時，讓人眼睛一亮的是：外資壽險公司卻“逆市飄紅”，保費收入“捷報頻傳”。這與外資壽險進入中國市場后不走規(guī)模擴張的尋常路，而是“扎扎實實打基礎(chǔ)”有很大關(guān)系。中資壽險已意識到一個產(chǎn)業(yè)真正的發(fā)展應(yīng)該建立在規(guī)范的風險控制機制、合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，以及良好的資產(chǎn)質(zhì)量上。據(jù)此，中資壽險從單純的規(guī)模擴張向經(jīng)濟效益提升轉(zhuǎn)變，已刻不容緩。

　　道理其實很明白。因為，保費增長和資產(chǎn)規(guī)模擴大不等于發(fā)展，只有建立在結(jié)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)提高，才是科學的發(fā)展。人們可喜地看到，伴隨保險市場外部監(jiān)管的強化以及內(nèi)在競爭動力的驅(qū)動，各壽險公司現(xiàn)在已開始探索以品質(zhì)為導(dǎo)向的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，調(diào)整內(nèi)在運行機制，包括更加看重資產(chǎn)負債表和潛在的盈利能力，努力完善財務(wù)制度，提高精算技術(shù)，以及確立有效的資產(chǎn)負債管理模式等。這樣，越來越多的公司開始由保費指標轉(zhuǎn)到對資本、利潤、價值和服務(wù)理念的考核上來。一些公司還提出了“短險追求效益、長險追求價值”的經(jīng)營新理念。

　　與此相關(guān)，各壽險公司內(nèi)部的管理制度和人事制度也有所改變，對技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為進行了有效的鼓勵和保護，確保創(chuàng)新者承擔的風險和收益對稱。同時，壽險公司在規(guī)范代理人制度，加強制度實施和管理的力度方面，也下了不少功夫。以專業(yè)化、職業(yè)化為目標，穩(wěn)步推進代理人制度改革，做好保險代理人資格考試和推廣保險代理人員信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用工作等。

　　所有這些表現(xiàn)告訴人們，從單純追求規(guī)模到注重速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一，以及自身素質(zhì)的提高、內(nèi)含價值的提升和企業(yè)的長遠發(fā)展等，中資壽險業(yè)正在擺脫粗放型、風險型增長模式，轉(zhuǎn)而進入集約、穩(wěn)健、良性的發(fā)展軌道，這是由市場自發(fā)進行的戰(zhàn)略調(diào)整，對行業(yè)未來的穩(wěn)健發(fā)展終將產(chǎn)生積極影響。

　　總而言之，與其在虛假的繁榮下藏著隱憂，不如驅(qū)除隱憂，爭取健康穩(wěn)步發(fā)展。有消息說，據(jù)瑞士再保險公司預(yù)測，中國人壽保險市場于2005年實質(zhì)增長率預(yù)計為13%，負增長僅是上海壽險市場中出現(xiàn)轉(zhuǎn)型期的“陣痛”。由此來看，恐怕還是身在廬山之外的外資人士更識“廬山真面目”———壽險負增長對于整個行業(yè)的長期健康穩(wěn)健發(fā)展不無益處。

　　作者：韋東 耿蕾