綁架保險是不是一個噱頭 保險公司含糊其辭

　　【周末報報道】“對于恐嚇、綁架、勒索這樣的恐怖事件，我能依靠的就是法律和自衛。社會大環境還是比較穩定的，不會讓我覺得恐怖，我只是很擔心會有什么意外，就像以前我沒料到那個人會恐嚇我一樣。所以，有合適的保險產品，我會考慮購買，不單為了我自己，為我家人，也為我的企業著想�！�

　　說這話的時候，王先生的表情很平常。王先生是�？谑幸患译娮用駹I企業的老板，從 業近20年，已積下了一筆可觀的家業。在得知有保險公司推出了一款“經營管理人員意外傷害綜合保險”后，他很感興趣，動作迅速地打電話進行了咨詢。該險種俗稱“綁架險”，屬于意外傷害保險產品的一種。其最大的特色是，提供了國內首創的綁架、恐怖活動等保險責任。獲悉這個品種還沒有真正在市場上銷售，他有些惋惜，“保險公司的人告訴我，這個新險種他們還處在準備階段�！�

　　這個險種盡管在海南省還沒有開賣，但據說在河南省開賣后的短短20天內，就有300多人購買。根據保障內容的不同，保費最低為143元人民幣，最高為3000多元，如果發生意外，最高可獲賠130萬元。記者還獲悉，事實上，該險種已經在全國一些城市全面鋪開，例如上周在蘇州一露面，就引起了蘇州市民的強烈關注。投保者如果要投保全面保險的話，那么最低保費為235元，最高為3392元，而僅“保險人遭綁架身故”一項的保額也從5000元到10萬元不等。

　　“有擔心，所以會考慮購買”

　　“恐怖的事情聽多了，所以有些害怕�！蓖跸壬�向記者解釋他之所以關心這個險種的原因。他表示，今年以來就有一些商人遇害的慘案讓他覺得“驚悚”，“今年6月鳳凰衛視前副主席周一男慘遭滅門，7月四川明達集團董事長葛君明被炸……”

　　其實，讓王先生產生意向購買這個險種的一個最大的原因是，在他的從商經歷中就有讓他心驚膽戰的事例�！皟赡昵埃�我曾經辭退了公司的一名職員，以后兩個禮拜我就接到了他的恐嚇電話和恐嚇信件。他要我給他錢，不然他就要燒了我的廠房，害其他職工，還提到了我的孩子。那一段時間，家里一直人心惶惶的。我出門妻子擔心，妻子送孩子上大學我擔心。后來，我報了案，又為家人請了保鏢，在廠區增加了保安，才感覺安全一點。那個人被警察拘留教育了，后來就再沒消息了，聽說他已經到別的地方去了……”

　　對王先生而言，“經營管理人員意外傷害綜合保險”是一個比較合適他的險種�！拔壹仁羌抑许斄褐�，又是企業中的核心人物，若突生變故，無論是對家庭還是企業，所帶來的傷害都是毀滅性的。綁架險無疑可以給我和家人一些安慰�！�

　　有他這樣考慮的人不在少數。盡管有人表示，如果自己已經被人綁架，賠多少錢都沒有意義了，但大多數受訪的企業負責人都認為，如果險種合適，也可以考慮購買，畢竟這不僅是為了個人，也是為了企業整體著想。

　　記者從推出該險種的太平洋財產保險海南分公司辦公室主任助理符榮鑫處了解到，根據保障內容，“經營管理人員意外傷害綜合保險”分為基本保障、中級保障、全面保障三類，三者可任投保人選擇其一。基本保障有意外身故、殘疾和意外傷害醫療費用三項保險責任；中級保障在基本保障的基礎上，還包括燒傷、收入損失補貼和被保險人遭綁架身故三項保險責任；全面保障則在中級保障的基礎上，進一步擴展到父母贍養、子女教育和被保險人配偶子女遭綁架身故三項保險責任。另外，無論選擇哪一種保障類型，投保人都可以選擇投保附加恐怖活動保障。保險公司會對投保人遭遇恐怖活動后受到的人身、財產損傷給予賠償。如果投保人遇到惡意報復、綁架等而造成人身傷害，或者受到電話、信件、郵箱等恐嚇傷害時，在公安機關認定的情況下，將獲得太平洋財險的保險賠償，意外傷害保險金額最高可達100萬元。

　　“很全面，方方面面的情況都考慮到了�！蓖跸壬�這樣評價。

　　對于目前全國各地此險種的進展情況，太平洋財產保險總公司的一位姓崔的工作人員則表示：目前，全國各地進展的情況都差不多。從總公司到各地分公司，他們還有一個與當地保監辦協調的過程，完全推向市場則要看各分公司各自的進度�！斑@個不可能全國統一時間推廣，因此也不會在短時間內全部投入市場�！�

　　“十年前，用一只手就可以數出哪些地方是危險的，不宜作為你的商務或休閑目的地；而現在你用一只手只能數出哪幾個地方是相對安全的”。對全球恐怖活動如今的現狀，全球性的風險及危機管理公司——克雷頓咨詢公司營運副總裁StantonNeilsen的說法十分形象。

　　據不完全統計，1990年以來，平均每年在全世界超過40個國家發生約15000宗綁架勒索案件。有專家認為，實際發生的案件可能比這個數字高出10倍，只是因為各種原因而沒有被報道出來。

　　也因此，保險業正逐漸把目光投向了恐怖活動，開設與此相關的各項險種。從西方一路而來，這股旋風已經登陸中國。無獨有偶，今年4月，美國美亞保險公司廣州分公司開設了“綁架及勒索保險”。兩者的不同之處在于，“綁架及勒索保險”針對的是“到較不安全國家從事工程工作的高級雇員”，保的是在國外因恐怖活動而受到意外傷害；而“經營管理人員意外傷害綜合保險”針對的則主要是國內“具有一定經濟實力的經營管理人員”。

　　自12月初，“經營管理人員意外傷害綜合保險”被媒體曝光后，備受爭議。

　　保險公司含糊其辭

　　“來咨詢的人很多。就是發現市場有需要，我們才推出這個產品的。我敢說，新險種的市場前景是不可低估的�！狈麡s鑫在向記者介紹這個新險種的時候，很有自信。與他的態度截然相反，太平洋保險總公司的工作人員在接受記者采訪時顯得異常低調，一再淡化新險種針對恐怖活動提供的保險內容，強調這只是整個保險中的一個方面，對現在引起的這么強烈的社會關注報以無可奈何的態度。

　　“大家都在說這個保險，其實卻都不了解它。它很平常，沒什么好說的。”該保險公司的一位姓崔的工作人員表示，“經營管理人員意外傷害綜合保險”的落腳點其實是在人身傷害保險上，因此才提出了三個保障等級，包括了醫療、意外、贍養、教育等方方面面的內容，而綁架、勒索保險這一塊，只是“針對中高檔客戶的附加條款”。

　　太平洋財產保險公司被置于眾人口舌之峰，這一點與幾個月前，“綁架及勒索保險”在佛山被推出時的情況一樣。但是美國美亞保險公司并不回避“針對恐怖活動”這個關注重點，特別是該險種的名稱也非常直白。記者從該公司了解了“綁架及勒索保險”的保險內容。該險種的承保范圍是綁架、非法扣留、涉及人身傷害的勒索和涉及財產破壞的勒索。承保費用幾乎考慮到了恐怖活動的每個細節：綁架及勒索之贖金；非法禁錮；贖金運送損失；判決、和解及抗辯費用；談判專家費用及翻譯人員費用；懸賞金、贖金利息、薪資損失；醫療或住院費用(包括精神治療、整容手術費用)；被保人員及家屬休養及恢復費用；綁架及勒索事件中意外死亡或傷殘之賠償……除此以外，保險還提供24小時危機顧問服務，幫助投保人在混亂復雜的情況下分析形勢、安撫受害人家屬情緒、迅速制定談判策略等。

　　美亞保險公司廣州分公司將“綁架及勒索保險”定義為：“并不是單純的經濟補償型的財產保險產品，而是全方位地提供危機解決服務�！币晃徊辉敢馔嘎缎彰�的業內人士認為，從各方面的比較來看，“經營管理人員意外傷害綜合保險”算不上眾人所傳的“綁架、恐怖活動保險”。而太平洋財產保險公司的工作人員并不諱言這一點，甚至有些迫不及待地表示兩者完全不同：“真要開設‘綁架險’，肯定要涉及綁架事件過程中的細節，贖金、談判費用等都得有規定。而我們只是對綁架等恐怖事件造成的后果給予賠償，就是關于人身意外的賠償�！钡�當被問及是否打算為這個保險正名時，該公司的相關人員卻給出了完全相反的答案：“沒必要啊。它里面本來就含著補償恐怖活動損失的內容啊。”甚至那位姓崔的工作人員還主動指導記者：“你在Google里面輸入‘綁架保險’，關于這個保險的內容，什么都出來了�！�

　　引發關于道德風險的爭議

　　太平洋財產保險公司淡化新險種的“恐怖保險”色彩還另有原因。

　　“對于一部分需要到相對危險的國家工作的人來說，我們這個保險是很有必要的�！泵绹�美亞保險公司廣州分公司危機管理保險部阮琪先生說，中國公民在國外遭遇的恐怖襲擊為“綁架及勒索保險”提供了市場需求。中國工程師王鵬在巴基斯坦遭遇綁架不幸遇難，其家人獲得保險公司40萬元賠償金；7名福建人在伊拉克中部被武裝分子扣押……美國美亞保險公司的相關人士介紹說，受美伊戰爭和中東局勢的影響，向其咨詢綁架及勒索保險的客戶日趨增多，他們賣出的第一份“綁架及勒索保險”就是一個外貿公司為其出國公干的高級職員購買的。

　　而太平洋的“經營管理人員意外傷害綜合保險”卻顯然缺乏一個如此“必要”保險的社會環境。該公司接受采訪的那位姓崔的工作人員稱：“在國內保障穩定的大環境下，沒必要也不應該提供‘恐怖保險’。如果這樣做了，一方面會為社會環境的穩定帶來負面影響，另一方面也會對綁架、勒索等恐怖事件造成一種暗示，可能會使恐怖活動更加猖獗。所以，我們不可能推出‘恐怖保險’。”

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇堅持認為，所謂綁架保險只是保險業的小花絮、小噱頭�！笆紫葢�該看到的是，無論是‘綁架及勒索保險’還是‘經營管理人員意外傷害綜合保險’，都很小眾。他們服務的對象是高端人群，一般老百姓絕對不需要這樣的保險，所以成不了保險業的主流。其次，從我們國家的情況來看，沒有嚴重到需要保險插手解決恐怖事件威脅的程度。‘綁架及勒索保險’把保險重點放在國外，這個需要是有的，但是國內沒有這個需求，也因此保險公司的投入難以收回。我認為，這也是保險公司把針對恐怖活動的保險簡化，并附庸在一般人身保險條例之上的原因。”

　　近來，被媒體披露的去年年底發生在河南安陽市的一起綁架案引起的爭論使得綁架險更受關注。12月22日，河南省安陽市文峰公安分局刑警大隊隊長鄒東波把自己的破案日記上傳到河南當地的一個新聞網站，他在日記中詳細披露了一起綁架案的偵破過程，并提出了一個命題——綁架案中的贖金到底應該由誰出？原來，受害人家屬在破案后以警方沒能保住22萬贖金為理由向警方討要，警方卻認為自己破案過程中并無過失，不可能承擔贖金的責任。鄒東波在接受媒體采訪時表示，他得知有保險公司在出售綁架險，但他以實際經驗判斷，綁架險帶來的只是受害人家屬的受益，而且這種險種有誘導犯罪之嫌，將來不可避免地會出現諸如騙保這樣的事情發生，所以也不能從根本上解決問題。

　　“現在很難評價保險公司推出綁架保險業務的效果。我認為，保險公司更多的還是出于增強知名度的考慮，而不是其商業價值。”郝演蘇指出，此類保險風險較大，“一方面，短期內，這樣的保險不大可能給公司帶來多大的利益。因為這樣的保險產品費率一定很高，承保面也一定很有限。另一方面，此類保險面對的是高收入人群，來投保的肯定是有錢人。而中國傳統觀念認為財不外露，沒有多少人愿意露富，這就會使保險人陷入一個尷尬的局面�！�

　　郝演蘇覺得，最近，保險業的“個性產品”比較多：“比如寵物保險。保險業的競爭很激烈，保險公司需要站出來搞幾個亮點吸引人氣。而另外，社會的特殊群體的確有特殊需要，個性產品總是必要的�！�

　　“從保險的原理來看，沒有什么不能夠保的險。而且被綁架或被勒索只是偶然、突發的事件，保險公司推出這一險種的確合情合理。但這只是一個保險行業中的花絮，一個很小的創意，不可能出現保險公司大規模推出的局面。另外，搞這樣的個性保險，一定要建立在保險基礎產品發展充分的基礎上，沒有這個條件，那就是嘩眾取寵了。”

　　本報記者　沈梅