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熱熱鬧鬧的狗年“五一”到今天就宣告結(jié)束了，國(guó)人在吃喝玩樂中又度過了一個(gè)7天的長(zhǎng)假。不過，這個(gè)黃金周里保險(xiǎn)公司理賠中心的人可一點(diǎn)也沒閑著�；馂�(zāi)、車禍等意外事故成倍增長(zhǎng)，以北京積水潭醫(yī)院為例，“五一”當(dāng)天意外扭摔傷患者就比平常增加了數(shù)倍。保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話24小時(shí)響個(gè)不停，各保險(xiǎn)公司接到報(bào)案的次數(shù)明顯增多。
誰也不愿意發(fā)生意外，但一旦意外發(fā)生，投保人一定不要因?yàn)樾那椴缓枚e(cuò)過或忽視
了索賠。無論是車輛、人身還是家庭財(cái)產(chǎn)，您一定要學(xué)會(huì)及時(shí)正確行使索賠權(quán)，讓黃金周內(nèi)的意外不再繼續(xù)添堵。
意外險(xiǎn)什么時(shí)候可理賠？
在保險(xiǎn)的大家族里，意外險(xiǎn)是最平民化的一位成員。保費(fèi)低、保額高，花200元可以買到10萬元保額的綜合意外傷害保險(xiǎn)，花15元錢就能買到5000元保額的意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。因?yàn)閮r(jià)格便宜，人們很容易接受它，那么，一旦不幸發(fā)生事故，如何獲得保險(xiǎn)理賠呢？
友邦保險(xiǎn)北京分公司負(fù)責(zé)人表示，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，投保人、受益人或被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)負(fù)擔(dān)由于通知遲緩致使保險(xiǎn)公司增加的查勘、調(diào)查費(fèi)用，但因不可抗力延誤的除外。也就是說黃金周期間(5月1日-7日)發(fā)生意外后的索賠，最晚不能超過17日。
業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，保險(xiǎn)事故通知可以采�。荷祥T報(bào)案、電話報(bào)案、委托業(yè)務(wù)代表報(bào)案或網(wǎng)上報(bào)案。為使保險(xiǎn)公司能迅速處理保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，報(bào)案內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)案人姓名、聯(lián)系電話、地址、事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、原因、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)單號(hào)、被保險(xiǎn)人姓名。
此外，由于“低保費(fèi)、高保額”的特點(diǎn)，意外險(xiǎn)賠付目前也僅能針對(duì)死亡或傷殘等事故，不可能包含一切因意外所引起的費(fèi)用。如果是包括意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。“不僅當(dāng)初花的保險(xiǎn)費(fèi)要高一些，而且這部分的醫(yī)療賠償保額也很低，一般在1萬元-3萬元之間。”
即使是因意外而引起的死亡責(zé)任，保險(xiǎn)公司也要按照責(zé)任來劃分賠付比例。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為不能完全界定投保人傷害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故沒有按約定救治，最終導(dǎo)致投保人死亡卻不能100%獲賠的案例也很多。
車險(xiǎn)理賠的基本流程
“五一”駕車出行的人越來越多，長(zhǎng)途跋涉時(shí)很多人因?yàn)槁窙r不熟或疲勞等原因都遇到過險(xiǎn)情。那么，出事后如何獲得投保范圍內(nèi)的賠償呢？
平安保險(xiǎn)北京分公司王琴告訴記者。車輛發(fā)生交通事故后，首先應(yīng)及時(shí)向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案，同時(shí)通知所承保的保險(xiǎn)公司，填寫《出險(xiǎn)通知書》，保護(hù)好第一現(xiàn)場(chǎng)，采取合理的施救措施，協(xié)助保險(xiǎn)理賠人員查驗(yàn)出險(xiǎn)車輛。
如果是屬單方責(zé)任事故，沒有人員傷亡，應(yīng)當(dāng)提供以下單證：出險(xiǎn)通知書(蓋章或簽字)，出險(xiǎn)證明(交通管理部門蓋章)，修車發(fā)票原始件，修理、更換部件清單，其他必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件。
如果是涉及車損和人身傷亡事故的，除以上證明外，還應(yīng)提供以下單證：傷者診斷證明(縣級(jí)以上醫(yī)院)，殘疾者評(píng)法醫(yī)鑒定證明，死亡者死亡證明，搶救、治療費(fèi)收據(jù)，事故責(zé)任認(rèn)定書，事故調(diào)解書，傷亡者工資收入證明，家庭情況證明(派出所蓋章)，其他必要的證明。
而代為查勘的還應(yīng)提供下列單證：代查勘委托書，修車協(xié)議，事故照片，其他必要的證明。保險(xiǎn)車輛發(fā)生非道路交通事故后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓才沙鏊鶊?bào)案并通知保險(xiǎn)公司，并提供以下單證：出險(xiǎn)通知書，事故照片，出險(xiǎn)證明(派出所蓋章)，調(diào)解書，各種必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件。
需要提醒車主們，請(qǐng)務(wù)必在車輛修復(fù)或事故結(jié)案3個(gè)月內(nèi)將以上索賠單證交予保險(xiǎn)公司理賠人員，否則，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償。若手續(xù)齊備后，保險(xiǎn)公司應(yīng)在10天內(nèi)一次結(jié)案賠償。領(lǐng)取賠款時(shí)，請(qǐng)您攜帶私章、車主或領(lǐng)款人身份證等有效證件進(jìn)行辦理。
另外，出現(xiàn)交通事故后，不要哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠，這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。在出險(xiǎn)一定次數(shù)后，每增加一次保險(xiǎn)事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加一定免賠率。因此建議車主在有很小的損失時(shí)適當(dāng)選擇私了。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如何索賠
如果是“五一”期間家中被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失時(shí)，應(yīng)保留并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，立即向公司機(jī)關(guān)如實(shí)報(bào)案，并在案發(fā)后24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人不予補(bǔ)償。
被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供如下單證：保險(xiǎn)單、損失清單、救護(hù)費(fèi)用單據(jù)、公安部門所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，如果一年內(nèi)不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)益。
安邦財(cái)險(xiǎn)理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但最高以不超過保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。
如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失，并給保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效，但其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原保險(xiǎn)金額減少賠償金額后的余款，并由保險(xiǎn)人出具批單加以批注。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失的殘余部分，可作折價(jià)歸保險(xiǎn)人并從賠款中扣除。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)補(bǔ)償附加盜竊損失時(shí)，應(yīng)填寫權(quán)益轉(zhuǎn)讓書；被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)追回后，被保險(xiǎn)人要求退回原物的，從其已領(lǐng)取的補(bǔ)償金中，退還相當(dāng)于追回財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值部分給保險(xiǎn)人。賠償后破案追回保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有。
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保險(xiǎn)理賠的時(shí)效
保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為5年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為2年。
索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請(qǐng)求。
商報(bào)記者 劉杰/文
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