意外險靚女難嫁

　　最危險的地方，正是國家最希望商業保險公司介入的地方，但由于賠付率較高，很多保險公司對意外險望而卻步

　　本刊記者 鄺新華

　　如果你的公司從事的是高危作業，你

　　希望有通過保險公司分擔自己的風險嗎？很多雇主的答案是“不”。

　　如果有一個保險領域現在還沒有太多的競爭對手，作為保險公司你會立刻殺向這個市場嗎？面對高危行業，很多保險公司的答案是“沒有”。

　　最典型的例子是漁業保險。目前國內很多保險公司并不開設漁業保險業務，重要的原因是海上作業的風險大，而且死亡率很高——死亡對于保險公司的意義就是賠償。因此，這個險種的保費很高，這卻導致了經濟狀況并不樂觀的漁民們因保費過高而不想投保，投保的人少，保險公司形不成大數效益，于是，雙方博弈的結果是誰都不理誰。

　　但著急的人還是有的，比如在煤炭開采這個行業。這一兩年的礦難事故數不勝數，很多礦主由于各式各樣的原因逃之夭夭，最終把賠償的責任壓到了國家身上。于是，國家著急了。

　　如果普通的保險要求還不能讓高危行業的雇主采取有效的安全措施，而且還把賠償的重任甩給政府，國家會不會著急？國家安全監督管理局的答案是“很著急”。

　　工傷險難受之危險

　　有關資料介紹，高危行業主要是指礦山、建筑施工、危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產企業、交通運輸等行業。

　　據專業人士介紹，目前涉及這些行業的險種有：工傷保險、意外傷害保險、第三責任險、承運人責任險、雇主責任險、公眾火災責任險等。

　　自從2003年4月《工傷保險條例》頒布以來，工傷保險成為社會保險制度中的一部分，工傷險成為由國家勞動部門對高危企業強制實施的險種。而其它的險種都是企業自愿向商業保險公司購買的。

　　雖然條例頒布已經有兩年多了，實施情況并不算十分理想。

　　在今年4月，重慶企業連續發生兩次特大事故后，重慶市勞動和社會保障局工傷生育保險處關樞處長悲痛地表示：工傷保險實際覆蓋面已達到了101萬人，可還占不到應參保人數的三分之一。他介紹說，重慶有2.9萬戶國有、集體、合資企業，10.5萬戶鄉鎮企業，44.8萬戶有雇工的個體工商戶，均應納入參保范圍，應參保職工達300萬人以上。

　　李鐵映在作關于安全生產法實施情況的報告時建議，要加快落實工傷保險條例，2006年底前在全國煤炭等高危行業普遍實施工傷保險制度。

　　但工傷保險顯然已經不夠用了。

　　“工傷保險作為一種強制推行的社會保障制度，其意義是最大限度地保障每個勞動者的合法權益，當然它并不是包治百病。”

　　“最主要的，工傷保險只負責工傷范圍內的保險，而意外傷害險不僅包括工傷的范疇，而且還包括私事、探親訪友、旅游等受到的意外傷害，被保險人年齡可以從嬰幼兒直到老年人。”永安保險公司的相關負責人如是說。

　　人們發現，意外傷害險是一種很好的選擇。

　　人保財險博士后站的王福新認為，由于特殊風險行業意外事故保障的缺失，這個領域應該強制性實行意外險。

　　王說，從國內的實際情況看，大量采掘行業的從業人員保險意識淡漠，投保比例非常低。因此，應該加快制定特殊風險行業的強制意外險制度，以法定強制的形式明確規定這些行業的從業人員必須購買意外險，從而改變目前企業只關注利潤，事故發生后政府最終買單的局面。

　　于是，國家安全監督管理局迫切希望意外傷害險機制早日引進到以礦山為主的高危行業中。

　　商業險似乎更保險

　　對于很多的非國有中小企業，當事故發生以后，責任人往往溜之大吉。據相關調查，很多小型私有煤礦主甚至早就安排好事故發生后的逃跑方案，手上握有多個國家的護照簽證。

　　如果引入意外傷害險，這種情況可能減少。國務院發展研究中心金融所助理研究員陳道富總結了意外傷害險的引入對這個領域帶來的好處。

　　一是保險公司會成為維護安全的憲兵。

　　保險公司為了避免賠償，往往設計各種條款來調動公司參與安全生產管理的積極性，如根據生產企業安全生產技術、安全制度情況、事故發生的頻率等，甚至給管理層適當的報酬以獎勵其安全生產。

　　二是有助于中小企業安全生產的經驗和技術。保險公司為了減少安全事故的發生，往往會對安全生產技術廣泛宣傳，這樣就提高了員工的安全生產技術。

　　三是增加安全事故發生后補償損失的資金來源，從而減輕國家負擔。這正是國家安全監督總局想看到的。

　　在管理層的推動下，高危行業引入商業保險公司的意外傷害險的研究已經在國務院發展研究中心進行了。而在這個全面推廣研究報告出臺之前，某些省市已經開始成為高危行業引入意外傷害險的試點了。

　　“意外險”難嫁之謎

　　試點進展得似乎不是十分順利。

　　最大的一個試點在江西。據新華社記者從江西省安全生產監督管理局了解到的情況，從今年初起，江西對全省高危行業的生產企業強制推行意外傷害保險，規定企業必須為其從業人員繳納保險費。

　　據江西省安全生產監督管理局有關負責人介紹，一些私營企業的從業人員參保率很低。

　　河南省保監局一位人士說，我國保險業對災害損失賠款占同期事故損失比例僅為1%，遠不及歐洲保險賠款占災害損失20%比例的水平，而且，商業保險也未能納入各級政府處置重特大事故的應急預案之中。

　　企業主動購買意外險的事情并不多見。“我們的業務經理拿著省里的文件，向他們推薦團體意外傷害保險，當時為他們算了一筆賬，每個職工足額購買，一年期的意外傷害保險保額10萬元，保費才700元，全礦不過14萬元，而總保額卻有兩億元，對效益較好的煤炭企業，這點錢不算多。”中國人壽河南省分公司一位工作人員說。但最終，該煤礦最終沒有為職工購買意外傷害保險。

　　其實，早在1996年頒布實施的《煤炭法》中，第44條便明確規定：“煤炭企業必須為煤礦井下作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。”而1997年出臺的《建筑法》第48條同樣規定：“建筑施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。”

　　在另一個試點重慶，意外傷害險進入高危行業似乎有點進展。

　　國家安全生產監督管理總局的內部人士告訴記者，重慶是做得比較不錯的一個地方。但當記者打電話到重慶采訪時，對方卻以“好事不外揚”的謙虛婉拒記者。

　　該人士告訴記者，由于賠付率較高，很多保險公司對此望而卻步，所以現在的總體進展情況并不理想。而重慶在實行試點時準備通過建立自己的保險公司來操作這些業務。但該人士并沒有透露保險公司的成立時間、投資方將是誰。而有消息說該保險公司的名字將取安全監督管理局的首字“安”作為第一個字。

　　當記者連通了重慶市安全生產監督管理局政策法規處處長萬世紅的電話時，萬并不承認要成立一個保險公司，說只是將有一個相關機構進行管理。而市場的上的保險公司將進行公平的競爭。

　　陳道富認為，政府應對相關的保險給予一定的財政補貼。一方面繼續加大安全投入；另一方面，安全生產保險是一項社會效益較高的保險產品，如果簡單按照商業原則運作，所需要的保費可能會超出生產企業現期的生產能力，導致這種保險產品無法順利推出。

　　對此，國家安全生產監督管理總局的相關負責人表示，全面實施后對保險公司會有相應的鼓勵措施。

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　　意外險、安全事故

　　銀行服務全面收費不可逆轉

　　文/北冥魚

　　2003年10月1日，《商業銀行服務價

　　格管理暫行辦法》開始實施。本來，《辦法》的出臺可以讓商業銀行名正言順地開始收費了，但當時的銀行界似乎仍是一片風平浪靜，大部分商業銀行表示對一些業務該不該收費仍然是“一頭霧水”。

　　然而，自去年起，商業銀行服務收費一茬接一茬，一浪高過一浪。ATM機跨行提現收費2元、借記卡年費收取10元、小額儲戶全面收費、大額提現收費、同城跨行取現收費、網上銀行業務收費、電話銀行業務收費……部分銀行對客戶的收費已高達幾十項，這意味著，嘗到收費“甜頭”的銀行對收費領域一次又一次拓展，銀行服務全面收費乃至到了不可逆轉的地步了。

　　最新報載，銀聯將據“國際慣例”對ATM機跨行查詢進行收費，消息得到中國銀聯負責人的證實。收費標準是0.1元或者0.15元，根據銀行業的行為慣例分析，這筆費用很可能轉嫁到持卡人身上。

　　聯系到今年初，建行深圳分行先行對賬戶小額存款收費一事引起社會的廣泛關注，該業務在試點成功后逐步推廣。而后，深圳10月10日起對人民幣大額提現實行收費。事實上，此前各界包括消協已經對銀行開征借記卡年費有過十分激烈的唇槍舌劍。

　　從“收年費”到“跨行查詢收費”，雖然收費不多，但足以讓消費者有一種被耍了的感覺：就連最普通的余額查詢都要收費了，還有什么不能收費？就銀聯卡而言，銀聯卡儼然成了一個大圈套，先以各種理由誘惑你養成持卡的習慣，以各種獎品誘惑你開戶持卡，然后又找出各種理由從你卡上一筆一筆地扣錢。

　　隨著國內商業銀行改制的展開，銀行的商業行為變得越來越市場化，考慮到利益和成本效益的關系，銀行業的服務收費已經是不可逆轉了。過去“免費午餐”的時代已經一去不復返了，對于商業銀行來說，一座巨大的金礦就在眼前熠熠發光。

　　對于商業銀行來說，一方面，中間業務方面的經營成本將越來越大，一些銀行已經不堪重負，工商銀行柜臺前超長的排隊可以為證(工行一年的中間業務收入已超過100億元)；另一方面，傳統信貸業務的競爭加劇，以及持續的宏觀調控的影響，國內銀行業的整體競爭力已經遭受了一定程度上的削弱。故此，對中間業務收費既是為形勢所迫，也是調整收入結構、實現收入來源多元化以及分散經營風險的內在需要。

　　根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，商業銀行服務收費以市場調節價為主，政府指導價為輔。面對持卡公眾的利益受到損害，面對銀行服務的全面收費，面對銀行收費服務的不規范，政府以“市場的事讓市場解決”的借口袖手旁觀。可以發現，在銀行服務收費這一點上，國內銀行業的監管層以及商業銀行本身似乎已經達成了共識，所以，才會有此一波未平、一波又起的收費浪潮。

　　然而，商業銀行對自己的服務有點心虛，因為一旦名正言順地收錢，就必須提高自身的服務水準，但他們又非常擔心自己的服務無法跟上而招致更多的不滿。但每當服務不到位的時候，“國際”這個詞就換成了“國情”與“中國特色”。然而，他們卻并不十分曉得，在收費上與“國際”的接軌，在服務上頗具“中國特色”，一些銀行很可能會因定價收費策略的失誤而遭受損失，從而丟失已有的市場份額，或者是在收費的基礎上因不能提供相應的服務，而導致客戶忠誠度的削弱和商譽的損失。然而，商業銀行服務收費一哄而上，邯鄲學步、定位模糊、操之過急是國內銀行在服務收費上面臨的最大風險。

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　　雖然融資租賃為中小企業開辟了一條新的融資通道，但市場誠信等眾多發展瓶頸，已成為其揮之不去的陰影

　　融資租賃：陽光與陰影

　　本刊記者 王少飛

　　一邊是銀行手中的錢急尋出路，一邊

　　是中小企業嗷嗷待哺；一邊是國內融資租賃業感嘆認知度低，一邊是中小企業不知其為何物。

　　這種海水與火焰一樣的差別反映了中國中小企業面臨的一個最大問題融資難。也許中小企業在抱怨銀行嫌貧愛富，也許他們還猶豫在海外上市的邊緣，也許他們還習慣于租房、租車卻不知道他們發展所亟需的資本其實也可以不用自己購買，在國外三分天下有其一的融資租賃，或將成為國內中小企業融資的一個新途徑。

　　但對中小企業而言，國內市場中天然存在誠信等眾多發展瓶頸也將會成為其揮之不去的陰影。

　　中小企業融資難

　　一份調查中曾顯示，在國內停產的中小企業中有47%是因為資金短缺。一般而言，中小企業在成長過程中，幾乎無一例外都會遇到諸如資金、產品、技術、市場、管理等方面的難題。然而，在這諸多難題中尤其以資金問題最為突出。

　　截至2005年6月末，全國17家商業銀行(包括4家國有商業銀行、國家開發銀行、12家股份制商業銀行)億元以上大客戶16416家，占其全部貸款客戶數不足0.5%，貸款余額卻占其全部貸款余額的近50%。而占全社會企業總數90%以上，產值約占GDP1/3的小企業的貸款僅卻僅占主要金融機構各項貸款的16%。

　　同時，今年2季度末銀行的存貸差已經達到8.4萬億元，而這一數字去年年底僅為6.4萬億元。不斷增長的存貸差，大量資金沉淀在銀行，銀行風險加大。一位商業銀行的客戶經理向記者透露，現在他們是陪著笑臉天天求著大企業能貸點款，“那些越是有錢的大企業，我們就越想給他們塞錢，可是辛辛苦苦給他們做的貸款方案，人家根本就不屑一顧。”

　　一面是銀行資金急尋出路求著大企業貸款，另一方面銀行卻不敢對急需資金扶持中小企業放貸。“不是我們不想貸給小企業，主要是風險太大，現在銀行的貸款都是跟著人走，出現不良首先追究我們的責任。小企業的狀況比較復雜，誰也不愿意拿自己的飯碗去冒險。” 這位銀行的客戶經理道出其中的原委。

　　對國內的中小企業來說，間接融資渠道不暢，轉而尋求國內資本市場的支持似乎更加困難。橫亙在謀求上市的中小企業面前的一個最大問題是，中國的

　　國內資本市場障礙重重，那就漂洋過海，走海外上市的“曲線救國”路線。然而外管局今年1月和4月的兩紙文件，旨在打擊非法資本流動，卻全面遏制了中小企業的海外融資之路。隨后，全國的民營企業赴海外上市融資的項目幾乎全部下馬。雖然，近日央行又對此開了綠燈，但企業要實現海外上市，需要有專業的顧問團隊、政府部門的審批，還要經歷二至三年的前期籌劃等等相當復雜的程序，不少企業因此望而生畏。

　　融資新途徑

　　解決中小企業融資難，融資租賃或許是一條新途徑。

　　據中國外商投資協會租賃委員會有關人士介紹，在西方發達國家融資租賃已經成為僅次于銀行信貸的金融工具，目前全球有近1/3的投資是通過租賃的方式完成的。融資租賃已經被譽為繼銀行、保險、信托、證券之后的第五大金融支柱。

　　實際操作過程中，通常是企業根據自身設備投資的需要向租賃公司提出設備租賃要求，租賃公司負責融資并采購相應的設備，然后交付承租企業使用。承租企業按期交付租金，租賃期滿時承租企業享有停租、續租或留購設備的選擇權。

　　一般租賃交易由出租人、承租人和供貨商三方參與。對承租人來說，通過出租人出資購買租賃物，自己承租使用，達到了一種以物為載體的融資方式；對出租人來說，通過物權主張債權，獲得貨幣的增值；對供貨商來說，通過出租人進行融資租賃交易，是一種營銷方式，加強了產品的流通和貨幣的回籠，比自己開展分期付款要有利得多。

　　由于融資租賃的這些特點，使其天生就具有為中小企業融資的優勢。

　　中小企業本身由于規模所限，擔保往往成為其在銀行貸款中一道高高的門檻。“哪怕這個項目前景再好，沒有相應的擔保物或擔保方，想從銀行摳出錢來，幾乎是不可能。”江蘇的某私企老板曾向記者這樣訴苦。而采取融資租賃的方式，由于是針對具體某個項目，主要看重租賃項目自身的效益，而不是承租人的綜合效益，對承租企業的信用狀況審查也僅限于項目本身，因此一般不需要第三方擔保。融資租賃幫助那些信用級別不高的中小企業跨過了擔保這個門檻。

　　對融資租賃頗有研究的廣發行鄭州分行的行長助理張廣斌向記者透露，他曾經為某客戶做過一筆準融資租賃業務，通過一定的安排為客戶購置了一批材料，不久，客戶將產品脫手，凈賺了200萬。如果按照客戶的自有資金和銀行的正常貸款程序，這200萬恐怕只能眼巴巴地看著落入別人的口袋。融資租賃為那些資金匱乏的中小企業擴大購買力，節省了現有流動資金提供了一個新的途徑。通過融資租賃，承租人突破了原先的預算的限制，可以盡早獲得所需設備，使其盡快投產，在市場競爭中占得先機。

　　“聰明的企業家決不會將大量的現金沉淀到固定資產的投資中去，固定資產只有通過使用(而不是擁有)才能創造利潤。”采取支付租金來創造利潤的方式，相比銀行貸款整筆貸出、整筆歸還的財務安排，顯的更加人性化。租賃公司可以根據每個企業的資金實力、銷售季節性等情況，為企業量身定做還款計劃，即可以延期支付，也可以遞增或遞減支付，使承租人能夠根據自己的現金流量需求來定制付款額，非常適合小企業的現金流緊張的特點。

　　此外，融資租賃的靈活多變與小企業的靈活性不謀而合。因為融資租賃把融資和融物(采購)兩個程序合二為一，減少了許多中間環節，尤其是利用租賃的特性，規避了許多用直接購買方式必須走的、諸如層層報批立項等繁瑣漫長的流程，提高了工作效率。

　　融資租賃業的資深人士沙泉是某融資租賃網CEO，他認為，“銀行根本就不應該承擔為中小企業融資的責任，浪費了大量的人力物力。為中小企業融資就應該交給融資租賃公司來做。”融資租賃的這些特點，應該受到中小企業的熱烈歡迎。然而，在國外三分天下有其一的融資租賃業在我國卻遲遲沒能開花結果。

　　租賃業的瓶頸

　　我國的融資租賃業務是20世紀80年代改革開放之初從國外引進的，但是發展速度非常慢，目前市場滲透率只有1%，遠低于發達國家30%的水平。據統計，目前全國200多家有融資租賃資質的企業，真正開展業務的不足10%。“對于上百萬的設備制造廠商來說，我們的融資租賃公司太少了。我們太需要通過租賃的方式來融資和銷售。”沙泉說。弱小的規模與融資租賃自身的優勢顯得極不協調。

　　人大財經委經濟辦公室主任李命志認為，制約我國融資租賃業發展的原因至少有三個方面。

　　首先，是社會對融資租賃的認知度低。他說，在計劃經濟下，企業通常追求“大而全”的企業規模，同時又沒有自主融資的壓力，“既然能爭取到上級撥款來購買設備，那何樂而不為呢？”因此，企業習慣于什么都要自己買，租別人的東西總覺得不方便。一位加拿大的

　　更為重要的是，社會誠信的缺失，制約了融資租賃的發展。盡管融資租賃相比銀行貸款為出租人提供了更強的財產及其權益的保護，但這只是理論和法律上的，李命志指出。上個世紀80年代發生的租金拖欠問題，就曾使我國的融資租賃業陷入困頓，導致外資的撤離。2003年8月，保險公司退出按揭履約保險，就是因為不少企業拒絕還款，導致理賠率過高。信用的缺失，大大提高了交易的成本，妨礙了整個經濟的健康發展。

　　另外，租賃公司自身缺乏必要的融資渠道和手段。融資租賃公司由于屬于金融機構，銀行不得向其貸款，同時它又缺乏其它融資渠道，很容易出現支付困難。外資融資租賃公司的資金主要依靠股東借款，其資金來源受到外債管理和股東融資安排的限制，不能根據融資租賃市場的需求情況自主籌措資金。仲利國際租賃有限公司經理陳夢璋對記者表示：“我們一般是有了項目，然后去和銀行談，通過銀行給這個項目貸款。我們目前起到的只是一個中介作用。”

　　要突破融資租賃業的瓶頸，使其真正發揮為中小企業融資的作用，北京租賃行業協會的秘書長余小梅對記者感慨，我們租賃業的認知度太低，一定要讓政策的制定者了解融資租賃業，認識到融資租賃對我國中小企業融資的重要作用。

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　　融資租賃、中小企業