教你幾招自我保護 理賠其實不難

　　主持人：民間有人把保險公司理賠編成了順口溜：買前喜相迎，買時笑瞇瞇，買后樂呵呵，理賠難又難。在又一輪市民維權熱潮來臨之際，我們再次把目光聚集在“理賠”這個老大難上。

　　根據保監局今年1月12日公布的人壽投訴信息顯示，滬上保險的拒賠率并不高，記者走訪了表現較好的幾大保險公司。占去年全國壽險保費47%的中國人壽保險公司在同年上海80 0多起人壽投訴中僅占81件。他們的理賠專家在采訪過程中再三提醒消費者在購買保險時所必須注意的問題——

　　教你幾招自我保護

　　買前：保戶信息務必真實

　　目前不少保險糾紛的癥結就落在客戶購買保險時所填的一紙信息上---客戶的基本情況表，從姓名、年齡到家庭地址以及疾病史……務必要如實無誤地填寫。

　　在歷期的《保險周刊》中，我們已經介紹過不少因為細小的保戶信息誤差而導致最終理賠被拒。如保單上的名字與身份證不符，客戶隱瞞病史等。特別是病史問題，有些市民抱著僥幸心理或者無所謂的態度在信息表上寫下了"無"，殊不知，這個親筆字跡很可能成為日后被拒賠的導火線。

　　市民小周在兩天前曾通過熱線致電本報，詢問如果自己并非有意隱瞞，而是在不自知的情況下帶病投保，不知能否獲得理賠？通常保險公司在核賠的時候都會調出保戶在醫院的病歷卡，這是鑒定保戶是否如實告知的標準之一；另外，在投保初期，一般保險公司會根據醫學標準設定"安全期"，例如，投保人在投保當日起三個月內患此類疾病被視為投保前身體就有問題而不予理賠，而在安全期外罹患就可獲得理賠，

　　由此看來保險公司的條款相對還是嚴密的，百姓無須有太多后顧之憂，在購買保險時謹記誠實、細心就好。

　　買中：看清猶豫期后悔也及時

　　保險其實也是一種商品，因而同樣存在"退換"的問題。我們在熱線中也接到不少投訴：保險公司拒絕客戶無償退保的要求，或者同意退保但要扣除不少保費。市民在投訴時情緒一般比較激動：很主觀地認為保險公司系"霸王條款"。但細看之下，原來問題出在"猶豫期"上。

　　保險產品與其它商品一樣，買下了可以退，甚至可以毫無原因地原封不動退回，保戶也可以不蒙受任何經濟損失，但有一個前提---在"猶豫期"之內。

　　所謂"猶豫期"可能各個保險公司在表述上會有所不同，但無一例外地會設定十天左右(各公司具體期限要根據各自的條款)的時間作為客戶在買下保險以后仍可退回的時間段。在這期間內客戶可以無條件要求退保，保險公司也不能拒絕。但現在不少客戶是在三十天、甚至三個月以后才幡然省悟，猛地覺得自己不該要這份保險了，這時再到保險公司，無論如何爭辯，仍然會蒙受損失。

　　其實解決這個問題也無非是讓市民在買保險時多留個心眼，看清條款，看清猶豫期。在保險這座大商廈里，有"后悔藥"可以買，但一定要買得及時，過期不候。

　　買后：搬家動遷不忘告知

　　上海城市發展日新月異，短短幾年，"舊貌換新顏"。支撐上海發展的力量多來自舊城改造，拆遷讓地。官方數據顯示，自從上世紀九十年代以來，上海舊區改造共拆除了各類居住房屋3800萬平方米，遷居民總數達100萬戶。這其中，大有買了保險，搬了家，卻忘了通知保險公司的保戶在。

　　這其實也跟上海市民所處的金融環境有關，由于保險意識尚未深入人心，大家高高興興搬了家，可能會把電話號碼、地址的變動留給親朋好友、單位同事，卻忘記了保險公司。更有不少家庭在買了保險以后就把保單往抽屜里一塞，任其"睡大覺"，這樣搬了家，保險公司遍尋不著，自己也忘記上繳保費，一兩年下來導致保單失效，有的甚至因為失效時間過長而無法復效。直到發生意外才想起自己有份保險，這樣"遲來的愛"自然無法獲得理賠了。

　　保險公司無一例外地為由于失去聯系方式而導致的投訴頭疼不已，因此保險公司往往會在客戶聯系方式上多設幾個欄目，除了家庭電話還有Email地址、家人手機號等等，這些選填項目往往被一些重隱私的客戶掠過了。其實保險公司對客戶資料有保密義務，在這一點上無須過多擔憂，仍然建議大家一樣買保險了就多一份耐心，把事情做全了，未來可能的理賠之路會順暢許多。

　　維權需要"三方互動"

　　每年的"3.15"目的是為了維護消費者權益，但人們也因此常常把商家與客戶放到對立的兩面。其實保險公司與客戶的利益并不矛盾，沒有哪家公司樂意跟消費者"對簿公堂"。同時也要認識到：只賠付不拒賠的保險公司并非正常經營。要切實地維護好保險利益，保戶自己、保險代理人、保險公司的"三方互動"缺一不可。

　　百姓：明明白白買保險

　　在今年的"3.15"我們大聲呼吁老百姓要自我保護，而并非僅僅依靠媒體或相關監督單位。維權第一步就是從自己明明白白買保險做起。

　　挑選好的保險公司，誠信的代理人，在目前信息高速發展的社會中不難做到。不管是點擊英特網還是致電保監局，都能獲得自己想要的保險信息。但隨后的看保單、審條款、填信息，是有點枯燥卻必須做好的事情。

　　在有形物品的消費中，我們往往會通過檢驗商品的出產日期，商品承諾書來辨別優劣，在購買保險的過程中，我們也要珍惜自己的簽名權，在全面了解了自己所買的保險產品后再落筆簽名，謹記不要代簽名。學會整理自己抽屜里的各種單據，隔段時間為保單做個檢查，明確自己的保險利益，才能在出險的第一時間快捷地獲得理賠。

　　代理人：失效回訪須落實

　　不客氣地說，目前保險市場上的大量理賠糾紛，不少是因為代理人售后服務不到位，在解說時存在誤導現象，或者自己頻頻跳槽導致大量"孤兒保單"造成的。

　　致電本報"3.15熱線電話"的陸女士遺憾地告訴編輯，自己的保單直到年初讀到《保險周刊》的一個案例才突然想起來，翻出保單一看失效已久，匆忙聯系保險公司，方知自己原先的代理人已經離開了，而且由于失效時間過長，保單已經無法復效。

　　導致陸女士保單最后失效,保險代理人也責無旁貸。對自己客戶的失效保單做回訪是代理人的職業道德，作為專業從事保險代理的服務人員，無論從專業上講還是義務上都應該提醒客戶。從自身來講保險代理人也唯有如此兢兢業業細致入微，展業才能做出成績。

　　保險公司：預警方案應對"空白期"

　　目前的保險理賠糾紛還有一部分是因為"保險空白期"引起的。所謂空白期，是指從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。如果在這一期間出險，保險人是否承擔保險責任，現行法律尚未明確規定。

　　針對這個問題，中國人壽即將推出旨在控制風險，督促代理人后續服務的"預警方案"。將對代理人手上的收據進行檢查，以及通過電話回訪客戶來保證代理人已將保費及時上繳保險公司，最大程度避免代理人挪用保費的現象發生。

　　同時，如果代理人的客戶中仍然存在"代簽名"現象，那么將對該代理人進行罰款，因此業務員主動更正簽名的行動非常及時。保險公司已經意識到：只有把每年一度的"3.15"變成"天天3.15"，才能構建出屬于自己的品牌。