文/吳曉鑫 譚然

　　投保一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、環(huán)境污染的日趨嚴(yán)重、社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，普通人罹患重大疾病已出現(xiàn)低齡化趨勢(shì)。某保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，76%的重大疾病理賠發(fā)生在30~49歲之間，11.6%的重疾理賠案例甚至不足30歲。這一階段的中年人普遍處于事業(yè)的成長(zhǎng)期和和收入的高峰期。一旦確診重大疾病，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。而重大疾病的發(fā)生概率已經(jīng)進(jìn)入低齡化，乳腺癌、肺癌、結(jié)腸癌、甲狀腺癌等發(fā)病低齡化趨勢(shì)明顯。投保一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　重要險(xiǎn)種

　　重大疾病保險(xiǎn)屬于商業(yè)健康保險(xiǎn)的一種。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而卻步，重大疾病保險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金，解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境。

　　現(xiàn)代意義上的重大疾病保險(xiǎn)誕生于1983年的南非，隨后其他各國(guó)紛紛仿效。1985年和1987年，英國(guó)和澳大利亞分別推出各自的重大疾病保險(xiǎn)，其后逐步進(jìn)入美國(guó)、新加坡、馬來西亞等國(guó)。在30年的發(fā)展過程中，重大疾病保險(xiǎn)在國(guó)際上不斷創(chuàng)新，成為各國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

　　英國(guó)是世界上的福利國(guó)家之一，其醫(yī)療保障體系是由英國(guó)國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系(簡(jiǎn)稱NHS)、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障，覆蓋全體國(guó)民，商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療救助只是補(bǔ)充。英國(guó)NHS體系覆蓋99%的國(guó)民，商業(yè)健康保險(xiǎn)組織只能小范圍地進(jìn)入基本醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。英國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)是針對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化的保險(xiǎn)需要，為高收入人群所提供的豐富的健康保險(xiǎn)服務(wù)，其中重大疾病險(xiǎn)是最重要的險(xiǎn)種。

　　美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)分為私人醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分。參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的群體一般自行購買包括重大疾病保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。低收入群體和60歲以上的老人則享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也包含重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)參保者罹患規(guī)定的重大疾病時(shí)，政府將為其支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

　　1995年，重大疾病保險(xiǎn)被引入中國(guó)市場(chǎng)，最初只是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)投保人所患7種重大疾病(惡性腫瘤、心肌梗死、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植術(shù))給予保障。1996年，我國(guó)推出了保障重大疾病終身的主險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已成為我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的保障型產(chǎn)品。

　　走出誤區(qū)

　　我國(guó)的醫(yī)療保障體系是由基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成。那么，我國(guó)的社保參保人員在醫(yī)療方面已經(jīng)擁有了保障，還有必要購買重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　事實(shí)上，如果發(fā)生重大疾病的話，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來源的費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。而社保以及單位的福利保障能覆蓋的僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，并且還只是一部分的醫(yī)療費(fèi)用。我國(guó)基本醫(yī)保的設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。首先，醫(yī)保是報(bào)銷型保險(xiǎn)，先花后報(bào)，若遭遇高額醫(yī)療費(fèi)用，只能先自己想辦法籌措；其次，醫(yī)保報(bào)銷有很多限制，如起付線以下不報(bào)，封頂線以上不報(bào)，不符合醫(yī)保目錄的部分不報(bào)，符合醫(yī)保目錄部分按比例報(bào)銷，責(zé)任事故不報(bào)；最后，很多藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是保額由自己選擇，投保人一旦被確認(rèn)為患了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，保險(xiǎn)公司就將保額一次性全額給付，不讓投保人陷入無錢看病的窘境。重大疾病保險(xiǎn)還可以幫助投保人解決重大疾病期間大量自費(fèi)藥和治療重大疾病后幾年的康復(fù)費(fèi)用，補(bǔ)充投保人在患病期間影響到的收入。因此，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的作用并不多余，是社保的有效補(bǔ)充。

　　很多投保人望文生義，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)，所有大病都可以保。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。其中包括最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。各家公司會(huì)自行添加一些病種，一般在30種以上。

　　還有一些投保人因疾病險(xiǎn)的“兆頭不好”而不愿意購買疾病險(xiǎn)，這也是投保的誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)應(yīng)是投保人首先要考慮的投保險(xiǎn)種。因?yàn)橐坏┌l(fā)生類似風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)沖擊。在保障齊全的情況下再考慮萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種。保障型保險(xiǎn)的作用是“雪中送炭”，而理財(cái)型的保險(xiǎn)則屬于“錦上添花”。

　　先保孩子后保大人也是誤區(qū)之一。買保險(xiǎn)要分清主次，排在第一位的應(yīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。一旦收入最高的人發(fā)生重大疾病而無法工作，家庭生活將會(huì)遭受很大的經(jīng)濟(jì)損失，這時(shí)重疾險(xiǎn)就能發(fā)揮其“雪中送炭”的作用了。因此首先應(yīng)是保證家庭中的成年人健康得到保障，再考慮給孩子買保險(xiǎn)。

　　投保要點(diǎn)

　　越早投保越好。保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同的情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購買保險(xiǎn)。一般來說，20～35周歲是購買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司通常不接受60歲以上的投保人。現(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對(duì)老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計(jì)算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。

　　保額的確定。消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議選擇重疾險(xiǎn)保額10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險(xiǎn)人，特別是被保險(xiǎn)人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的疾病而嚴(yán)重下降。

　　最好選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)。對(duì)于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。道理很簡(jiǎn)單，人隨著年齡的增長(zhǎng)患病幾率會(huì)大大增加，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險(xiǎn)選最長(zhǎng)的期限最合適。

　　定期VS終身

　　我國(guó)的重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60周歲、70周歲或者80周歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制。一旦罹患重病，就可以獲得保險(xiǎn)金賠付的支持；若一直非常健康沒有罹患重病，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險(xiǎn)金。

　　在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。同時(shí)，年齡越高，罹患重大疾病的幾率也越高。因此在重疾險(xiǎn)的選擇上，初入職場(chǎng)的年輕人如果收入較低，可以選擇定期重疾險(xiǎn)；如果保費(fèi)預(yù)算較充裕，或者被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過30歲甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　純保障型VS分紅型

　　現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少重疾險(xiǎn)是與分紅險(xiǎn)相結(jié)合的。分紅型帶有理財(cái)?shù)墓δ埽�保費(fèi)高于純保障型產(chǎn)品。投保應(yīng)當(dāng)盡可能選擇消費(fèi)型或是不分紅的產(chǎn)品，以達(dá)到花最少的錢，獲得最高保障的目的。

　　一次賠付VS多次賠付

　　一般的重疾險(xiǎn)都是只賠付一次的，投保人一旦罹患重疾，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付之后，保險(xiǎn)合同隨即終止。由于其有了病史，無法再次投保重疾險(xiǎn)，而一旦再次罹患重疾，就會(huì)陷入沒有保障的境地，給本已受損的經(jīng)濟(jì)狀況再次造成沉重打擊。多次給付重疾險(xiǎn)正是針對(duì)這種情況而設(shè)計(jì)的，可以給付兩次甚至更多次。目前常見的多次給付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形式是將重疾險(xiǎn)能保障的所有重疾種類分成幾組，限制條件是同一組別的重大疾病只能賠付一次，所患的重大疾病要在不同的組別里才能獲得賠付。另外兩次確診重疾間隔需達(dá)到一定的時(shí)限，如有的產(chǎn)品規(guī)定是1年。多次賠付的重疾險(xiǎn)增加了保障范圍，賠付成本高，費(fèi)率也要高10%左右。經(jīng)濟(jì)條件好、預(yù)算充裕的消費(fèi)者也可根據(jù)家族病史綜合考慮選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)，獲得更全面的保障。

　　綜合重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn)

　　目前，我國(guó)市場(chǎng)上能“保”癌癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的普通重疾險(xiǎn)，另一種是專門針對(duì)癌癥的“防癌險(xiǎn)”。防癌險(xiǎn)是否值得“額外配置”？癌癥治療周期長(zhǎng)、治療費(fèi)用高，普通重疾險(xiǎn)大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，也要求每次是不同病種，對(duì)于罹患癌癥的投保人起不到很好的保障作用。而且，普通重疾險(xiǎn)針對(duì)癌癥的保障主要是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險(xiǎn)在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，不少產(chǎn)品可提供對(duì)原位癌的保障，這就彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)在此方面的不足。由此，建議消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮選擇保費(fèi)低廉保障高，并可附加特定防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充，如可投保30萬元重疾險(xiǎn)和20萬元防癌險(xiǎn)及5萬元輕癥險(xiǎn)，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費(fèi)用支出的同時(shí)獲得最大補(bǔ)償。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　目前我國(guó)市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在相似度較高、市場(chǎng)不夠細(xì)分等問題。英國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展較早，產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活，我們可以借鑒其中的一些經(jīng)驗(yàn)，為消費(fèi)者提供更為豐富的選擇。

　　英國(guó)重大疾病保險(xiǎn)分為兩種產(chǎn)品：一種是只保障6~10種基本疾病的保險(xiǎn)；另一種是包括30種或更多種疾病的綜合保險(xiǎn)，投保人可自由選擇。這兩種產(chǎn)品一般都提供殘疾保障和收入損失保障，能夠給患病的被保險(xiǎn)人提供全方位的保障。

　　英國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是能夠用來抵押貸款，當(dāng)被保險(xiǎn)人患病時(shí)，可以將自己所擁有的重大疾病保險(xiǎn)保單拿去銀行做抵押，從而避免了在患病治療期間或收入損失期間還要承擔(dān)的還款壓力。目前英國(guó)60%以上的重疾保單與貸款相關(guān)，超過20%的英國(guó)工薪人群擁有重疾保單。另一個(gè)特點(diǎn)是回購式選擇條款。回購式選擇是為了彌補(bǔ)提前給付型重大疾病保險(xiǎn)的缺陷而產(chǎn)生的。在提前給付型產(chǎn)品中，被保險(xiǎn)人若身患重大疾病，保險(xiǎn)公司提前給付重大疾病保險(xiǎn)金后，其死亡保障保額相應(yīng)減少。一般情況下，由于被保險(xiǎn)人在患重大疾病后其死亡風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司不會(huì)再向被保險(xiǎn)人提供死亡保障保險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人死亡保障不足。回購式選擇條款規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人身患保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司提前給付重大疾病保險(xiǎn)金，其死亡保障保額相應(yīng)減少；如果被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的某段時(shí)間后仍然存活，則可以按照一個(gè)固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)金額的一定比例如25%，死亡保障保額增加；如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過一段時(shí)間繼續(xù)生存，那么還可以按固定費(fèi)率再買回原保險(xiǎn)金額的一定比例如25%，死亡保障再次增加；這樣經(jīng)過2~5次回購，被保險(xiǎn)人的死亡保障保額就會(huì)恢復(fù)到原來購買保險(xiǎn)之初的水平。

　　英國(guó)近些年還推出了階梯式給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司將疾病按照嚴(yán)重程度劃分為若干檔次，根據(jù)不同檔次規(guī)定不同的保險(xiǎn)給付金額，如心臟瓣膜置換50%，瓣膜切開術(shù)10%，瓣膜修補(bǔ)術(shù)5%等，剩余的保險(xiǎn)金額則用于保障被保險(xiǎn)人的其他重大疾病。不過，全部給付金額不能超過保險(xiǎn)金額。這種給付方式使被保險(xiǎn)人除了在一些小手術(shù)時(shí)能獲得充分的保障，在隨后可能發(fā)生的重大疾病時(shí)，也可以獲得相應(yīng)的保障。

　　作者單位：太平人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司