商業養老保險    你的溫情我懂了

　　文|本刊記者 吳輝

　　提起養老，很多人都懼怕現在的通脹會讓自己的老年生活“老無所依”。要知道，10多年前的一斤豬肉也就八九元一斤，現在市場上最便宜的也要14元、15元一斤，這20年間物價飛漲，由此可見一斑。這錢不值錢了，不就等于為養老儲備的錢不夠花了么？

　　當社保傳來資金缺口的危險信號時，更多的人把眼光瞄向了商業保險，那商業養老保險，能保障養老的需要嗎？針對這一話題，記者在微博上發起了一個調查，結果顯示，52%的被調查者認為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認為自己從商業養老保險中獲益了。

　　陳先生就是從中受益的老人。1993年，當中國人民保險公司的早期商業養老保險獲準推出時，他所在單位的人事部門統一為員工認購了數額不等的保險產品。根據保險條款顯示，投保人陳先生，時年32歲，躉交保費21420元，60歲后，連續10年每月可固定領取1525元。

　　陳先生說：“退休后，我每月還可以領到1500多元，再加上社保的，共領取2000多元，基本夠我的養老需求了。”

　　保險是最好的養老儲備補充

　　有社保了，還要保險嗎？

　　保險專家表示，商業保險作為社保的補充，也是養老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

　　在美國，商業養老保險是個人養老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70%的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統型險種。數據顯示，2009年，美國商業保險密度和深度分別是3710美元和8%，遠高于595美元和7%的世界平均水平。

　　不過專家也表示，即使在一個商業養老保險業如此發達的社會，商業保險也僅作為個人養老賬戶的一個組成部分，與企業年金(401K)、個人退休賬戶(IRAs)等共同支撐國民的老年生活。

　　分紅型養老險可抵御通脹

　　據了解，目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。

　　太平人壽理財師張敬霞分析說，這四類產品相對而言，傳統型和分紅型養老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

　　“現在市場上最暢銷的還是分紅型養老險，這類產品一般具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹。”張敬霞說。

　　選擇有遞增的養老金領取

　　保險專家提醒，在目前的養老保險產品中，最好選擇領取年齡早的，可以自由支配領取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。

　　以“平安鐘愛一生養老年金保險(分紅型)”為例，該產品的顯著特點是投保人可以領至100歲，且養老金的領取每三年有一次遞增長。當活到88歲時，還可以額外領取祝壽金。

　　如王女士在30歲時買了該款產品，現在每月存2000元左右，存至退休時。她退休后，便可以按月領取養老金，每月可領約2400元，且這個領取的金額每年有遞增，保證可以共領到68萬元退休金；當生存至88歲時，還可額外領到25萬元祝壽金，且保證養老金領到100歲。