今年是龍年，龍寶寶們扎堆出生，不禁讓人想到2000年世紀龍年時的出生人口相對其他年份較多，這批孩子從降生到入幼兒園、小學，以至小升初，幾乎每個成長階段都面臨著巨大的生存與競爭壓力。時過12年的今天，當我們面對產檢的漫長等待，月嫂的千金難求以及奶粉漲價等現狀時，龍爸龍媽一定要未雨綢繆，盡可能幫助孩子解決未來人生中可能面對的問題，讓他們獲得較為全面的人生保障。

　　最近中宏保險在全國進行的“幸福00后—中國中產家庭幸福寶寶成長規劃”調研過程中顯示，大部分準父母或年輕父母對保險還不是太了解，雖然有投保意愿和投保考慮，但大部分還僅停留在“聽說聽介紹”的狀態中。那么投保有哪些意義，有哪些原則需要遵循以及如何投保呢？

　　為寶寶盡早做好保險規劃意義在于：為寶寶投保是父母關愛孩子的最好禮物，它能給予孩子貼身的關愛，同時也讓他們永記父母之恩，讓寶寶常懷感恩之心；其次，兒童險越早購買性價比越高，且核保易通過；第三，保險產品具有強制儲蓄的功能，可以做到專款主用，為孩子將來的教育、創業等做好儲備；第四，釋放未來的成長負擔，一般孩子成年時已繳滿保費，已擁有終身的保障；最后，也是保險的最重要的功能，它可以轉移諸多風險，為孩子乃至整個家庭編織了一張“安全網”。

　　另外，投保也需要遵循一定的原則：首先是大人優先的原則，即在給孩子購買保險前父母應該先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；其次，投保費用應占整個家庭年收入10%-20%，而寶寶的保費支出應根據家庭的需求而定，不宜超過父母的總投保額度；第三，附加保險豁免功能，所謂保險豁免是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效，只有這樣才能確保孩子在任何狀況下都會有保障隨身；第四，繳費期不宜太長，保障期應力求長遠，以方便孩子長大成人后另行購買其它適宜的保障產品；最后，注意兒童生命保障類保險累計保額不要超過10萬，超過的部分即便付了保費也無效，這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。

　　在了解了保險的意義功能及投保原則后，具體到購買保險時，龍爸龍媽們就需要根據家庭的收入狀況及需求細細梳理了：

　　對于計劃孕育寶寶的準媽媽，保險專家建議要提前做好保障規劃，因為此類產品都有一定時間的觀察期，像中宏保險的多姿多彩系列產品，需要在懷孕前一年購買才能獲得包括妊娠期疾病和新生嬰兒先天性疾病在內的婦嬰保障。

　　對于0歲寶寶而言，可以從醫療、重疾保障、意外保障及教育金幾方面考慮。嬰兒在6個月前抵抗力一般較強，隨后因失去了母體抗體導致免疫力下降，寶寶身體會逐漸脆弱經常生病，保險專家建議此階段多為孩子準備一些醫療保障，可以補充家庭此方面的支出；還有，孩子在這個階段好奇心非常強烈，無時不刻在用自己的方式感知這個世界，磕磕碰碰是常有的事，需要為他們適當補充一些意外險，以備不時之需。

　　另外，重疾保障不可或缺，現在醫療醫藥價格水平傷不起，在孩子降生時就應著手規劃，盡可能做些準備降低財務風險。需要提出注意的是：以重疾生命保障為給付條件的險種賠償率不高，不足1周歲的寶寶，給付比例僅占保險金額的20%，當孩子到4歲時，才能達到100%。

　　寶寶在1歲后，根據家庭財務狀況除可以延續上階段保險險種外，如果條件允許，建議龍爸龍媽可為寶寶增加相應的保障數量或險種。例如購買教育金類的保險，它們多以兩全險(分紅)或年金險(分紅)的形式出現，價格每年幾千元至幾萬元不等，繳費周期較長，主要解決孩子未來高中、大學及創業等時期的費用問題，類似的產品如中宏“財富寶寶”年金保險(分紅型)及“聰明寶寶”兩全保險(分紅型)。

　　在考慮為龍寶寶添加保障時，中宏保險的理財專家還提醒龍爸龍媽們除根據自身家庭狀況和需求購買外，還要明白“沒有最好的保險，只有更適合的保險”的道理，因此需要與專業保險代理人充分溝通，在明確需求了解產品功能的基礎上做出保障規劃，以達到有步驟，有側重，合理適當的保障目的，讓龍寶寶一生健康快樂！