要避免代理人渠道的諸多糾紛，投保人、被保險人還應認真對待投保過程中的四大細節。

　　文/本刊記者張安立

　　作為消費者與保險公司之間的橋梁，代理人發揮著重要的作用。從介紹保單內容，到引導投保人填寫信息、簽名，最后幫助發生保險事故的被保險人或受益人獲取保險金。可以說，當廣大消費者通過保單實現家庭財務狀況更為穩固的目標時，代理人功不可沒。

　　然而，每個群體總有一些不和諧的“音符”，一些專業素養不過關的代理人往往是保單糾紛的導火索。

　　現在，監管機構對代理人的管理可謂越來越嚴格，而作為投保人、被保險人，大家也應當從自身做起，認真對待投保過程中的每個環節，否則，自身利益仍然可能受損。

　　保單親筆簽名才有效

　　我們知道，在《保險法》中明確規定，以死亡為給付保險金條件的合同，如果沒有經過被保險人的同意，并認可保險金額，合同是無效的。這當然是為了保護被保險人的人身安全，避免由保單引起的道德風險。

　　除了父母為其未成年子女投保人身保險可代為簽名外，其他家庭關系成員都是無法相互替代的，如夫妻、父母與成年子女等，代理人也不例外。

　　2008年，吳女士通過代理人為自己和先生分別投保了20萬元的終身壽險，然而就在保單簽名時，由于先生出差在外無法簽名，于是吳女士就請代理人代勞。沒想到，當先生2010年不幸發生意外去世后，保險公司卻因為先生未親自簽名為由拒絕賠償，最終，吳女士只能承受雙重打擊。

　　如實告知親自填寫信息

　　簽名必須自己完成，那基本的保單信息是不是可以偷個懶，由代理人代勞呢？我們不妨來看看下面這個案例。

　　2007年，方女士與某保險公司簽訂重疾險保單，保額5萬元。投保1年后，方女士被查出患有卵巢癌。拿著病歷找到保險公司后，卻被告知因她隱瞞了過往病史(過敏性鼻炎)，而無法得到賠付。

　　原來，方女士在投保時就圖了一時方便。她只是在保單上簽了名，而其他內容均由代理人填寫。沒想到，這個小小的環節埋下了隱患。

　　根據規定，在重疾險合同訂立時，有關“健康告知”的部分應當由代理人引導客戶閱讀后自行填寫，雖然相關代理人顯然存在嚴重的違規操作，可對方女士來說，損失是難以彌補的。

　　避免給付代理人現金保費

　　代理人私吞保費會給投保人、被保險人帶來麻煩。

　　在新《保險法》頒布之前，有關代理人私吞保費究竟誰該負責，保單又該作何處理的紛爭難有定論。如今，在新《保險法》的規定下，投保人、被保險人的利益得到了一定保障。如果代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險公司名義訂立合同，保險公司仍應承擔此保險合同的責任。

　　不過，消費者追討利益的過程同樣免不了麻煩，獲得理賠款的時間也可能被延后，因此，我們建議大家最好不要將現金保費交給代理人代勞，而是選擇刷卡支付、網上支付等不經過代理人之手的支付方式，以確保保費可以直接交至保險公司。

　　猶豫期謹防代理人“代勞”思考

　　無論代理人將保險產品介紹的多么天花亂墜，保單實際的保障能力、給付原則、免賠責任都要以條款上的白紙黑字為依據。

　　2006年，市民黃女士在代理人的介紹下購買了一款分紅險。“我們這款產品，如果銀行加息，它也跟著漲利息，銀行降息，它則不會降，而且除此之外還給你分紅。存銀行也是存，干嗎不選擇一款收益率高的產品呢？”代理人的話打動了黃女士，可事實上，在投保的第三年，黃女士就沒有拿到分紅，一問之下她才明白，原來自己購買的分紅險并沒有“確定給付”一說，遇上金融危機，自然是分文沒有了。

　　因此，為了避免代理人夸大介紹，或是投保人、被保險人在初步了解產品時有所誤解，我們建議大家在保單猶豫期內慎重查閱條款，一旦發現產品并非自己想要的話，在猶豫期內退保還不至于損失保費。