“網(wǎng)上投保4折優(yōu)惠，會員3折優(yōu)惠！”

　　最美是人間四月天，深圳白領(lǐng)小蘇和朋友相約周末一起去踏青。出發(fā)前幾天，她打算上網(wǎng)投保一份意外險。經(jīng)過一番搜尋，她被當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司官網(wǎng)上的這句廣告打動了，覺得這折扣很給力，于是馬上注冊為會員，為自己購買了一份平安一年期意外傷害保險。

　　“原價310，現(xiàn)價93元，真的很劃算啊！”小蘇還跟同伴推薦起來。

　　保險官網(wǎng)也玩“高標(biāo)低折”

　　“3折買意外險，真的有這等好事？”小蘇的朋友小勇有些將信將疑。因為前陣子，小勇參加一個團(tuán)購網(wǎng)站的酒店團(tuán)購活動，本來說是打2折，覺得很劃算，后來到了酒店才發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上的原價比酒店的門市標(biāo)價還要貴500元。

　　“現(xiàn)在網(wǎng)上高標(biāo)低折的東西好多，聽我女友說有些百貨公司年底促銷的時候也會把衣服標(biāo)價先提高再打折。這保險打3折，以前真沒聽說過，會不會有貓膩呢？”小勇心存疑惑，特意請教了本刊記者。

　　記者仔細(xì)測算后發(fā)現(xiàn)，這“3折意外險”，里面的確有些奧妙。

　　疑問一，如果會員優(yōu)惠價是3折的話，那該保險的原價是多少？原價真實么？

　　記者在其官網(wǎng)上選擇“立即投保”，進(jìn)入自由選擇保險組合頁面，記者選擇最簡單的形式，只投保10萬元額度的意外險主險部分，結(jié)果顯示，原價310元，網(wǎng)上優(yōu)惠價124元，會員優(yōu)惠價93元。頁面截圖請見圖1。

　　10萬元保額的一年期普通意外險，原價310元？這是什么概念？

　　若與其他保險公司的普通意外險橫向比較，我們會發(fā)現(xiàn)，市場上不會有這樣的價格。針對辦公室白領(lǐng)等意外風(fēng)險較低的“一類職業(yè)人群”，一般只含有意 外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障責(zé)任的意外險，保額10萬元，市場價格高者在250元左右，市場價高較低者在150元左右甚至更低些。若是與該公司自身的傳 統(tǒng)個險渠道比較，它的個人意外傷害保險，保險責(zé)任包含意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障，基本保額10萬元，公交雙倍給付即20萬元，“一類職業(yè)人群”的投 保價格也只要150元。

　　看起來，無論是橫向還是縱向比較，310元的原價似乎都站不住腳。

　　那么，這個310元的原價到底是從何而來的呢？

　　記者幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)終于發(fā)現(xiàn)，因為該網(wǎng)上意外險可以接受“1~4類職業(yè)人群”投保，而310元的價格正介于“3、4類職業(yè)人群”中間價。但這樣一來， 造成的實際情況就是，即便1、2、3類職業(yè)人群投保該網(wǎng)上意外險(絕大多數(shù)選擇網(wǎng)絡(luò)投保的都是公司白領(lǐng)等1、2類職業(yè)人群)，卻也得按照接近4類職業(yè)人群 (較高意外風(fēng)險者)的費率來作為原價依據(jù)。

　　如此一來，這網(wǎng)上“低折賣保險”，是否也就陷入很多團(tuán)購網(wǎng)目前最為消費者所詬病的“高標(biāo)低折”怪圈之中了呢？

　　疑問二，網(wǎng)上優(yōu)惠價和會員優(yōu)惠價是否“真正優(yōu)惠”？

　　若撇開這家官網(wǎng)意外險的原價“很有問題”不說，那么，最終消費者如果通過其官網(wǎng)投保，是否能得到真正的實惠價呢？

　　記者經(jīng)過測算比較后發(fā)現(xiàn)，相對其他大多數(shù)保險公司的意外險網(wǎng)絡(luò)平臺最終售價而言，它的價格的確是最優(yōu)惠的。而如果和傳統(tǒng)個險渠道銷售的性價比較高的一些意外險產(chǎn)品比較，它的最終售價也還是可以的，尤其是其會員價還是相當(dāng)優(yōu)惠的。

　　其實，雖然作為消費者，我們都愿意享受網(wǎng)絡(luò)購物的便捷、實惠，選擇網(wǎng)上買保險也是這個初衷。但是，不論最后我們是否享受到了真正的實惠，我們還是希望保險公司在其官網(wǎng)上的標(biāo)價不要“注水”，因為相比便宜的價格，我們更愿意看到規(guī)范、誠信的銷售行為。

圖1　某保險公司官網(wǎng)“三折意外險”保費測算(2011年4月11日截圖)

　　用違規(guī)性文字介紹產(chǎn)品

　　除了在線銷售，保險官網(wǎng)的首頁中常常還會出現(xiàn)一些該公司熱銷產(chǎn)品或重點推薦的產(chǎn)品，在這類介紹性信息中，部分保險公司的官網(wǎng)產(chǎn)品介紹涉嫌違規(guī)或誤導(dǎo)。

　　比如，在國華人壽官網(wǎng)(www.guohualife.com)首頁，在頁面最中間的“熱點產(chǎn)品”部分，國華推薦了其公司四款產(chǎn)品，其中有一款 名為“華寶金禧還本型長期醫(yī)療保障計劃”，并列有一段介紹文字“壽險保費增值返還，交通意外保額翻倍；疾病意外均有保障，繳費期短，保障期長” 。具體可見圖2。

　　讀者朋友們可能還有些印象，早在2006年，本刊就曾有過系列報道，主要涉及還本型長期醫(yī)療保險停售的問題。因為根據(jù)中國保監(jiān)會2006年8月 初頒布，自2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》之第三章第十四條規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”

　　當(dāng)初保監(jiān)會之所以在《健康保險管理辦法》中特別強調(diào)這一點，就是因為之前市場上出現(xiàn)了大量返本型健康醫(yī)療險，而且銷售人員在推銷過程中總是強調(diào)“有病理賠，無病還本”這樣一個概念。

　　這樣一來，消費者就不會有“虧本”的感覺，好像有病無病都很劃算。

　　但是，“羊毛出在羊身上”。正因為該類返還型健康醫(yī)療險既有定期健康險的保障功能，又有健健康康滿期后得到生存金給付利益，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費較高，很多人的預(yù)算難以承受這類產(chǎn)品的高價格。

　　更重要的是，由于這類產(chǎn)品總是強調(diào)以“返本”來吸引大家的眼球，但往往又不切合消費者的個體實際需求，所以很容易產(chǎn)生“買錯產(chǎn)品賣錯對象”的情況，容易引發(fā)不必要的糾紛，引起市場的混亂，增加保險買賣雙方的糾紛。

　　如今，距離監(jiān)管層施行《健康保險管理辦法》已經(jīng)過去了四五年時間，為何國華人壽卻顯得有些“后知后覺”，仍然在其官網(wǎng)顯著位置冒著違規(guī)的嫌疑推薦“還本型長期醫(yī)療保障”產(chǎn)品？

　　記者點擊該產(chǎn)品的圖片后，進(jìn)入到產(chǎn)品完整介紹頁面。此時，頁面顯示為“華寶金禧綜合保障計劃”，“返本型醫(yī)療保障”幾個字已然不見了蹤影，看來，國華實際上也是知道“還本型長期醫(yī)療保障”這幾個字并不合適的。一整頁的介紹過后，最后注明該計劃由《國華華寶金禧兩全保險》、《國華附加華寶金安長 期住院津貼醫(yī)療保險》組成，記者恍然大悟，原來該公司就是把“兩全保險+附件住院津貼醫(yī)療險”組合計劃，加了幾個更為引人注目的“返本型醫(yī)療保障”字眼， 并放置到了首頁推薦位置上。

　　可惜，如此偷換概念，反而很可能涉嫌違規(guī)了。對消費者也有不良的影響，很可能產(chǎn)生誤導(dǎo)效應(yīng)。

圖2：國華人壽首頁推薦產(chǎn)品“返本型醫(yī)療保障”涉嫌違規(guī)(2011年4月11日截圖)