現在網消息 案例：27歲的古先生，結婚半年，計劃在2年內生育子女。目前夫妻兩人收入比較穩定，均有社保。但需養車供房，積蓄不多。近日，古先生致電本報咨詢，什么樣的保險規劃適合自己。

　　保險方案：保險專家認為，雙薪家庭，未來雖然收入有增加趨勢，但供房和購車貸款及老人的贍養等費用也在增加。古先生夫婦除了要為自身購買保障，還應提前安排未來小孩和養老的保障。

　　“首先考慮完善自身養老、疾病、意外等方面的保障；其次應完善孩子的健康和教育金保障。”生命人壽湖北分公司保險專家建議古先生，家庭保險規劃應分三步走。

　　意外、重疾不可少

　　意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費的金額是根據被保險人職業的危險性來確定。

　　疾病保障則可選擇重大疾病保險和住院醫療保險。若工作單位辦有醫療保險，那疾病保障金可作為基本醫療的有力補充。

　　“舉例來說，古先生可投保一款重疾險，年繳1685元、繳費20年，可獲得保額5萬元的終身重大疾病保障�！鄙鲜鋈耸刻嵝�，重疾險的投保年齡越大，所交保費越高，古先生應及早投保。住院補貼保險通常為附加險形式，一年只需要繳納93元，就可獲得每日60元的住院補貼。

　　用分紅險來養老

　　根據古先生的家庭狀況，保險專家建議他本人再投保一款分紅兩全保險。

　　以一款基本保險金額5萬元、20年繳費的分紅險為例，古先生可獲得每三年返還5000元直至終身，做為家庭旅游或子女學習成績優異的獎勵；在古先生60周歲和100周歲時可分別領取10萬元和5萬元的祝壽金。

　　同時可以參與保險公司的紅利分配，在古先生80周歲時按不同紅利檔次獲得分紅金，這部分紅利可以作為一份家產留給后代。此外，還有終身身故保障，30至60周歲提供15萬元，60周歲以后提供5萬元。

　　“這份保險計劃無論是用作夫妻倆的養老，子女的教育，生活休閑旅游、或是全家人的健康基金，都是較好的選擇�！痹撊耸勘硎�。

　　為孩子投保教育綜合險

　　“孩子出生以后可以通過保險的形式為他規劃教育、創業(婚嫁)金、重大疾病保險。”上述人士建議古先生關注市場上功能齊全的少兒保險產品。

　　以一款少兒險為例，可為30天-12周歲的少兒投保，保障期限到25周歲，保障涵蓋了高中教育金、大學教育金、創業(婚嫁)金、重大疾病保險、身故全殘保障及保費豁免。在孩子15-21周歲的7年中，每年有年金返還作為高中和大學教育資金，在25歲滿期時可作為婚嫁資金，也可選擇在22歲提前滿期作為大學畢業后的創業資金。

　　同時，這類教育綜合保障計劃對于特殊重大疾病也有保障。若是罹患白血病可獲得五倍賠付，而每萬元保額僅需要20-50元。

　　值得注意的是，為孩子投保最好選擇豁免條款。這樣，一旦孩子的父母或監護人患重大疾病、身故或全殘無力繼續承擔保費時，保險公司將豁免主險的余下保費，保障繼續有效。

　　本報記者 李艷培