⊙記者 黃蕾

　　女兒、女友、妻子、媽媽……，女人的一生需要扮演多個角色。既要面對人生不同階段的挑戰，又要為實現理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態作保障。隨著年齡的增長，一系列風險問題不斷困擾現代都市女性：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風險？未來的養老金從何而來？

　　“女人，要懂得關愛自己。”這句耳熟能詳的廣告語，更凸顯了“半邊天”需要保險護航的事實。眼下，保險市場越來越細分，根據女性不同時期人生階段的健康風險：懷孕期、育兒期、更年期，各種專為女性設計的保險產品呼之欲出。

　　購買一份專為女性量身定制的女性保險，無疑是最穩妥也最適合的理財方式，投資健康才是“金算盤”。女性保險除了在保障上更具針對性外，還去掉了一些并不適用于女性的保險功能，降低了保費。在繳費方式、繳費標準等方面也更靈活多樣，女性可以根據自己的經濟狀況自主選擇。

　　單身女性：首選健康保險

　　由于生理和體質上的原因，女性的平均醫療費用支出要比男性高。同時，據有關部門統計數據顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早幾年。若從養老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養老和醫療方面承擔著更多的風險。

　　29歲的單身女性李小姐，是北京一家跨國公司的部門主管，年收入20萬元左右，是一位獨立而時尚的職業女性。李小姐雖然收入較高，但各項開支也很大，每月用于房租、外出就餐、美容、健身及購買衣服、化妝品等各項的開支占據著收入的較高比例。每天忙于工作，李小姐也沒有時間進行理財，更沒有任何商業保障。她希望終身享受有品質的生活，并且能實現提前退休、周游世界的夢想。

　　保險理財顧問認為，像李小姐這樣年輕的單身女性，往往更關心的是旅游或娛樂消費，因為個人可支配財產較多，所以可承受保險公司推出的價格較高的女性健康保險。保費一般不要超過個人年收入的10%。

　　據了解，女性健康保障主要為三大類：第一類是針對女性生理健康的重大疾病保險，包括女性多發的系統性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎等；第二類是為女性提供因意外而導致面部創傷所需的顏面部整形手術保險保障；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付，涵蓋懷孕期疾病，更有新生兒先天性重大疾病和新生兒特定手術費用補償等。

　　當然，如果是還在念書，或者剛剛參加工作的未婚女性(這時候收入相對較低或沒有收入)，首先應該購買的是意外風險保障類產品。以后隨著經濟能力的逐步提高，以及家庭責任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。

　　已婚未育：突出夫妻保障

　　有統計顯示，30歲至35歲的白領女性是中國女性保險支出最多的人群。秦女士就是其中典型的代表。秦女士擁有一個美滿的小家庭，夫妻倆年收入50多萬元，計劃明年要個可愛的小寶寶。年初以來，她在各種保險產品中挑花了眼。

　　理財顧問建議，針對已經結婚尚未生育的女性，有穩定的經濟來源，尤其近期有生育計劃的，保障應側重于生育保障。同時，鑒于近年來女性特有疾病的高發病率，除基本的意外和定期壽險產品外，應優先考慮重大疾病保障。因為重大疾病不分男女，一旦發生對家庭經濟打擊巨大。當然，該計劃中投資理財的功用也不可或缺。

　　當然，理財顧問特別建議，已婚未育女性買保險也要顧全到丈夫。由于秦女士的丈夫是家庭收入的主要來源，建議在保險規劃上應加強意外險及失能險的保障。這類女性的保費支出應該首先考慮丈夫的高額保障，另在有多余資金的情況下，再為自己購買終身壽險、意外醫療保險和養老險等。

　　妊娠婦女：母嬰健康都要保

　　劉先生的妻子已經懷孕3個月了，因擔心妻子是高齡產婦風險較大，劉先生希望能買一份妻子和肚子里的寶寶都適用的保險產品。

　　理財顧問建議，對于已經懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。“目前滬上有半數保險公司都提出了專門的母嬰保險，只是各家公司的條款略有差異。”

　　不過需要注意的是，因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求。據了解，一般懷孕28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產后數周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，且在投保時須進行普通身體檢查。

　　所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃生育期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期；而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、投保。后一種行為的結果是：一來產品選擇的余地比較窄；二來保險費也比較貴，因為保險產品的定價基礎很重要的一個因素是風險概率，而把保險賣給孕婦的風險概率要比賣給普通女性大。

　　如果并不是為了保障生育期間的風險，那就更不需要在懷孕期間急著去買各種普通壽險、養老險或者健康醫療、意外險等，因為孕婦的核保更嚴格，而且保費要比普通人高一些。

　　單親媽媽：關注自身疾病保障

　　隨著離婚率的上升，單親媽媽越來越多。較雙親家庭而言，單親媽媽的經濟負擔更重，因此保障也應更全面。基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都必不可少。

　　背負單獨撫養子女的重任，身體健康對于單親家庭的女性來說至關重要。其次，有子女的單親家庭女性還將面臨孩子的教育費和醫療費以及自己的養老金多重保障壓力。所以，離異女性必須增強保險意識，保險額度至少是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學習費用的總和。

　　理財顧問建議，除自身健康外，單親媽媽還應重點考慮孩子的醫療保險，特別是少兒重大疾病保險方面的支出。另外考慮到小孩以后的教育費用，也應該在有能力獲得經濟來源時為孩子儲存一筆教育金，這樣不僅可以確保孩子不會因為費用不足而無法接受應有的教育，甚至在投保人意外身故時，仍然能保證子女的教育費用來源。

　　需要提醒的是，如果在投保過程中離婚，請一定及時辦理保險合同的變更手續，否則如果出險，可能會引發相關保險糾紛。

　　身為現代女性，要學會在百忙之中愛自己多一點，在愛家人的同時，記得多給自己一點呵護——在健康的身心、成功的事業、靚麗的衣衫以外，更重要的是，別忘記給自己充足的保障。