辛苦一年，年終獎終于到手。無論多少，這筆 “額外”之財總是會帶來很多念想：春節里，用年終獎孝敬父母、鼓勵孩子、獎賞自己；最好年終獎還能為家庭置業理財添磚加瓦。

　　變著花樣孝敬父母

　　一首 《常回家看看》歌曲，道不盡天下父母年邁后對兒女的依賴和牽掛。春節，當是兒女盡孝時。孝敬父母，錢不是萬能的，但有錢更好。

　　方法一：買禮品。

　　“給爸爸媽媽錢，他們不舍得用的，最后還是存起來。不如給他們買東西。”在外企工作的唐女士說。前幾年她給父母買衣服，但年近八旬的父母卻并不領情。唐女士買的衣服不過二三百元，比起給老公買的價格上低很多，自己都覺得有點虧待父母。但父母一聽衣服要二三百元，連連說她是浪費。說自己在大賣場買的衣服只有五六十元，鞋子只有四五十元，照樣暖和，穿出去也不難看。

　　打那以后，唐女士理解了父母的心思，年紀大了，難得出門，買很多好貴的衣服沒機會穿，浪費。于是，她改換策略，不再給父母買衣服。而是買補品，比如蟲草、靈芝等。盡管這些物品要上千元，但唐女士想，父母身體好不上醫院，自己不用請假看護，就是父母在照顧自己。

　　方法二：給錢。

　　“對老人來說，三老是吉祥三寶：老房、老本和老伴。所以，盡管知道父母不舍得用錢，但我還是每年春節會給父母一筆錢。”孩子已經上中學的李先生說，父母最后會把錢存到銀行里，如今他年過八旬的父母存款已經超過15萬元。有了這筆錢，爸爸媽媽活得很坦然，因為看病以及萬一將來年老患病癱在床上，看病雇保姆，自己有筆錢就不會增加子女的經濟負擔。

　　不過，細心的李先生提醒道：子女給父母錢的時候一定要考慮到，父母會給孫輩壓歲錢，所以要把壓歲錢包含進去，比如原先他每月給父母500元，過年準備給父母1000元，但父母給李先生兒子的壓歲錢就有1000元，結果，李先生等于沒給父母一分錢。這樣的事發生一回后，再到過年時，他至少會給父母2000元。

　　方法三：強迫消費。

　　給錢不舍得用，買東西又嫌貴，那好，就讓父母不得不消費。楊小姐的媽媽喜歡看電影，但如今的票價讓她媽媽的這一愛好只好“不愛”，于是她買了一張面額500元的消費卡，讓父母用這張卡看電影；同時她看到年老的父母平時伙食馬虎，說是不高興燒，楊小姐又到家附近的避風塘買了張1000元的會員卡，讓父母時常去打打牙祭。她再三關照父母：“這兩張卡今年一定要用完的，不然就過期了。”看到父母連連點頭，楊小姐很得意自己的 “敬老”創意。

　　方法四：讓父母家務減負。

　　殷先生是個新上海人，父母與他相隔千里。每年過年他都會給父母兩三千元，但父母不大舍得用這錢。今年他不再給父母錢，而是花錢給父母請了一個鐘點工，每天來2個小時燒飯洗衣做家務，每月工錢 200元，一年2400元，正好就是殷先生給父母的過年錢。

　　未雨綢繆教育基金

　　匯豐銀行針對大陸富裕人群的調查顯示，八成以上都有讓子女出國留學的打算，預算費用為9.3萬美元。

　　望子成龍是所有父母的共性，但不菲的教育經費常常會阻礙子女接受高等教育。好在，自孩子出生后，做父母的有長達十幾年的時間積攢教育經費。其中，年終獎加上孩子收到的壓歲錢，就是變出數十萬元教育經費的本錢。

　　華安基金公司曾做過一個測算，每個月用500元購買指數或股票型基金，加入年平均收益10%的話，到孩子18歲時，總投入10萬余元，卻可以累計30萬元的教育經費，可以滿足孩子的大學教育經費。

　　一年投資6000元，大部分孩子收到的壓歲錢就可以滿足這筆投資。在2008年股市大跌時，陳先生就將兒子收到的6000元壓歲錢做了華安宏利(040005,基金吧)基金定投，由于基金定投能夠平均投資成本，因此，到去年年底，加上紅利再投資，已經有了40%的收益。

　　當然，如果父母有投資經驗，看得清股市趨勢，逢低一次性買入基金，收益可能更高。錢女士2009年春節時，將兒子收到的3000元壓歲錢購買了一個指數基金，到去年年底取出來時已經有50%以上的收益。

　　除了買基金，還有其他方法積攢教育經費，比如購買教育金保險。中宏保險專家表示，教育金保險具有強制儲蓄、穩健理財的特點，以中宏財富寶寶年金保險 (分紅型)為例，家長可根據自身需求靈活選擇6年、 10年、 15年或20年的繳費期，未來每月保證領取金額，家長還可結合孩子的未來規劃，選擇不同的領取方式，可滿足將來教育金、教育津貼、出國留學金、創業金、婚嫁金、買房首付款等系列經濟需求，同時也為家庭理財提供更加合理有效的規劃。

　　也有父母不愿承擔一點投資風險，選擇最傳統的懶人理財方式——把壓歲錢存銀行。有專家分析說，近日央行提高了存款準備金，進一步央行將升息的 “傳說”甚囂塵上，雖然以目前的利率而言，賺利息只是小利頭，然而投資者圖的也是省事和安全。

　　專家認為， 若是對儲蓄所帶來的低回報“心有不甘”，銀行發行的保本理財產品也是一個選擇。一般情況下，保本型理財產品會比定期存款利率高出0.9—2個點。但相對高的回報也伴隨著相對高的風險。雖說是保本型，它對本金的保證也是有期限的，即在一定投資期限內，對投資者的本金提供保證。若是提前贖回，在市場不盡如人意的情況下，則有損失本金的可能。而且，保本型理財產品的保本也只是對本金而言，并不保證盈利，也不保證最低收益；對本金的承諾保本比例也可以低于本金，如只保證本金的95%。

　　全面規劃家庭建設

　　作為一個家庭，有幾個需求：置業、保障、理財，年終獎的諸多念想中，十分自然地會往這些方面盤算，尤其是年終獎拿得豐厚的人。

　　置業——房價居高不下，即使拿數萬元的年終獎也可能買不到一個衛生間。如果尚未買房，那么年終獎的使用還是應該瞄準置業這個目標，盡量省下錢來以累積首付款。已經購房但有房貸在身者，而且手頭年終獎超過10萬元，不妨考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但需要提醒的是，銀行對于享受七折房貸的客戶，大多有提前還貸的限制，比如興業銀行(601166,股吧)就規定，第一年提前還貸，要付提前還貸額3%的違約金，第二年為2%，第三年為1%。所以提前還貸合不合算，還應參照銀行的規定而定。

　　但也有專家認為，如果投資有經驗，也不用急著提前還貸，畢竟目前的7折優惠房貸利率只有4.158%，買基金、買銀行理財產品，甚至打新股，可能收益都超過房貸利率。

　　保障需求——保險應該是家庭的防火墻，為了應對意外傷害、重大疾病、退休養老等，應該為家庭建構保障系統。而用年終獎支付保費，既不影響家庭日常開支儲蓄，又能增加保障，一舉兩得。

　　保險理財師建議，正確的投保順序應是首先考慮意外、住院醫療及重疾險，之后再考慮教育金保險和養老險，對于從未有保險規劃的年輕白領來說，年終獎不妨用于購買意外、住院醫療保險及重疾險。中國銀行(601988,股吧)市分行香港廣場首席理財師陸蕓建議，年輕白領購買保費較低的純消費型意外險和重疾險。以中意人壽(601628,股吧)“樂溫馨”綜合住院補償醫療險為例，如果保額設置為3萬元，每年僅需支付900多元保費，分紅型重疾險與純消費型重疾險保費可相差1000元。年輕白領面臨婚戀、買房、生兒育女等消費高峰期，因此不建議購買保費較高的分紅型保險，而純消費型的意外險每年保費也僅需幾百元。至于保費支出方面，應控制在家庭年收入的15%左右，保費支出可控制在5000元以內。

　　對年輕人而言，盡管退休生活還遙遠得很，但養老規劃開始越早、時間越長、未來儲備會越多。以中宏豐裕年年年金保險 (分紅型)為例，如果每月領取3000元，繳費期20年，自60歲開始領取，保證領取20年，投保者每年繳納保費25407元。除年金領取外，投保者還可享受分紅收益，如果年金領取期間投保者不幸身故，未領取的年金還可由其家屬繼續領取。

　　理財——大多數人依然會把年終獎或投入股市，或購買基金，或炒黃金，或做外匯寶，或購買理財產品等等。專家提醒，理財要注重配置，一是高低風險結合，比如不能把所有的錢全投入股市。如果抗風險能力較弱，不宜投向股票、黃金、外匯等風險較高的資產。二是要長短期配置，準備用于付保費、教育投資的錢更需要求穩，且要特別注重流動性的安排，在期限上不要超過30天。

　　穩健的短期理財大多是現金管理類產品，不同的渠道又有不同的投資門檻要求，比如銀行的超短期理財產品和7天通知存款門檻多為5萬元以上，而貨幣市場基金門檻僅為1000元。銀行7天通知存款每7天作為一個滾動周期，現時1.35%的利率相對于0.36%的活期利率來說高出3.75倍，結息周期為每周，對于有一定閑余資金的保守型投資者來說，無疑是最佳的選擇。而當前貨幣基金的7天年化收益同銀行7天通知存款相差無幾，即使手頭閑錢不夠5萬元，哪怕只有1000元，也可以通過購買貨幣基金，賺取比銀行活期利率高得多的收益。

　　除此之外，專家還提醒，年終獎還可以作為家庭應急資金配置。一般而言，家庭應急賬戶應該要足以應付6個月的日常開銷。

　　在不少人看來，年終獎有點 “飛來橫財”的意味，所以用年終獎投資，博弈的魄力更大。對于這部分來說，可以試試黃金投資。短期操作手段有紙黃金和黃金T+D，適合有一定投資經驗和風險承受能力的投資者。紙黃金只能通過做多獲利，門檻較低，以目前金價做一手約2500元。而黃金T+D是帶杠桿機制的保證金交易，既可做多又可做空，交易起點為1000克一手、保證金比例為10%，以目前金價計算門檻要25000元左右。需要提醒的是，黃金T+D風險較高，一旦方向做反導致爆倉就會發生較大損失。

　　休閑——年終獎年終獎，本質上說，這筆錢是個獎勵，那么，想穿點，就用這筆錢，給自己一個獎賞。這幾天，媒體連篇累牘報道，上海半個平方米的房價就可以出國痛快旅游一番，那么，很多人的年終獎都可以承受這番出門看世界。不過，如果門檻再精點，也不必軋春節旅游高峰，比如海南游，春節后的機票價格、旅店價格都會下降，人也少得多。錯峰游，合算得多。