存款變保險、投連險當基金賣……近年來，銀保產品的誤導銷售現象時有發生。叫停銀保駐點銷售、每個網點只能代理不超過3家保險公司的產品、不能將保險收益與基金、銀行理財產品簡單類比……近日中國銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，給銀保業務戴上了“緊箍咒”。一方面，銀監會的通知將進一步規范銀保業務的合規銷售；而對于多數老百姓而言，如何才能更好地購買銀保產品呢？

　　莫將保險與存款混淆

　　現象：李大爺在銀行的4萬元定期存款到期了，到了銀行準備辦理轉存手續。銀行的一位工作人員向李大爺推薦了一款理財增值計劃，說是利息和存款差不多，還要送額外的意外身故保障。問了半天，李大爺才終于搞清楚，原來工作人員推銷的是一款保險公司的產品。

　　解讀：銀保產品，顧名思義就是在銀行網點銷售的保險公司的產品。說得簡單點，銀行就好比是中介，只是為消費者提供一個購買保險產品的場所。歸根結底，這個產品的提供商是保險公司。“存款，送一份保險”這雖然是工作人員推銷的常用伎倆，但是稍微仔細一琢磨，“天下沒有免費的午餐”，可能送保險嗎？

　　支招：隨著銀行業務的發展，在銀行網點購買的，不僅有銀行本身的理財產品，也包括有銀行代理銷售的很多產品，比如基金、保險產品、證券公司產品等等。無論是向你介紹何種的產品，在購買之前，消費者都要了解產品到底是什么類型的，是什么機構在發行的，收益情況，風險大嗎？購買的期限是多久，有無手續費、管理費之類的，如果買了后又覺得不合適，該如何辦理手續，以及產生哪些費用。不要輕易相信工作人員的口頭宣傳，要以文字條款為準。

　　莫把保險收益與基金對比

　　現象：在銀行工作人員的推薦下，劉女士買了某保險公司推出的分紅險，一年繳費5000元，繳費三年。第一年劉女士收到了保險公司的分紅收益通知單，一看，天哪，才幾十塊錢。劉女士不禁抱怨到：“早曉得這么低，還不如買基金呢！”

　　解讀：保險的本質在于提供保障，這是其他任何的產品都無法替代的關鍵作用。與在傳統的代理人渠道銷售的產品類型不同的是，在銀行代理銷售的保險產品更注重收益，保障程度相對而言就要低一些。但“保障+收益”的保險產品特色，是在保障的基礎上，適當增加收益。如果純粹考慮收益，那么保險與股票、基金是沒有辦法相提并論的。但是同樣的，在人生一旦發生風險時，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，這些也是股票和基金無法與保險產品相比擬的。

　　支招：雞蛋莫放在一個籃子里。對于個人財富打理而言，這雖然是說上了無數遍的真理，但是做到的卻沒幾個。從個人的經濟狀況、未來目標等多方面的考慮，合理的在各種理財工作上分配才是上策。

　　盲目退保不劃算

　　現象：才買了重大疾病險沒幾個月，張小姐就有些猶豫不決了。最近的股市行情不錯，看著同事們聊著這個股票才一個星期就漲了30%，那個股票今天又漲停了。張小姐有些坐不住了，要不要把保險退了，也加入到股市里呢？

　　解讀：保險是長期的投入，盲目投保，尤其是在投保的初期，保險公司的投入成本較高，保單的現金價值低，此時投保就會損失大筆的保費。而且一旦發生事故，也得不到保障。尤其對于分紅險、萬能險、投連險等具有投資概念的保險產品，只有長期投入，才能分享到更多的收益。

　　支招：多多利用保單的各項功能。對于才購買了保險產品，可以充分利用保險合同的猶豫期。一般長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期。在猶豫期內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適，如果所投保的產品與需求不符，投保人可以選擇退保，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

　　此外，對于暫時有經濟困難的人，可以選擇，60天的繳費寬限期，或者利用保單的現金價值自動墊繳保費。