在加息之后，10月份居民消費價格指數也顯示，CPI同比上漲4.4%，漲幅比9月擴大0.8個百分點，使得國內的負利率環境更加嚴重。面對通脹、加息、負利率等復雜多變的金融環境，市民手中的貨幣已不再安全，那么，市民該如何理財，才能使貨幣保值且兼顧收益呢？

　　應選息漲隨漲保險產品

　　目前市場上除純消費型健康、意外保險外，還包括分紅型和投資型產品，分紅型和投資型產品收益隨著加息而水漲船高。有關專家表示，加息后保險公司在銀行大量協議存款的收益會增加，債券、股票等其他投資項目收益也會提高，對于投保人的回報相應增加，多數保險公司主推的萬能險和分紅險，將會享受到加息帶來的好處。

　　陽光保險專家李文哲表示，加息后消費者應選擇購買“息漲隨漲”與銀行利率掛鉤的保險產品，因為分紅、萬能險等投資型保險產品帶有一定的自動調節機制，加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。從分紅險的年度收益看，目前保險業整體的分紅收益水平基本保持在3.5%~5%左右，個別優秀的公司更高，甚至達到7%以上。

　　此外，在加息預期下，萬能保險繳費靈活、收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到市民的青睞，萬能產品的銷售行情近期看好。

　　萬能險也設“雙賬戶”

　　據了解，目前市場上萬能險多采用單一賬戶的方式，每個賬戶的投資方式與投資收益水平相同。如某款萬能型產品設置了“穩健型”與“進取型”兩個子賬戶，兩個賬戶投資策略不同，投資收益也有差別。穩健型賬戶設有2.5%的保底利率，投資渠道更為穩健，適合風險承受能力差的客戶選擇，進取型賬戶最低可保證本金，投資風險性較高，但資本市場轉好時，收益也會更高。投保人可在投保時確定將資金以何種比例分配，如50%+50%、30%+70%等，但不同于投連險，在保單運行過程中兩個賬戶的資金很少變動。