本報記者 高和平 李軍慧 北京報道

　　 雙節來臨，或選擇在這個悠長假期出門旅游，或回老家探親訪友。不管你是屬于哪類人群，一路舟車勞頓、旅途奔波是肯定的，意外發生的風險也在加大。

　　 來自陽光保險的消息，在“8·24”伊春墜機事故發生后，意外險再次成了熱點，上一周，主動到公司咨詢交通意外險的人數明顯增多。在常見的旅行意外傷害險、交通工具意外傷害險、普通意外傷害險三種保險產品中，不同的出行選擇，保險保障也不盡相同，但基本上都具有價格低、保障高的特點，投保方便，20元錢最高能獲得40萬元的額度。

　　 本報歸納了常見的6種場景下的保險保障，力求讓消費者不買最貴，只買最好。

　　隨團游 旅責險遠不夠

　　 場景：省心、省力的隨團游是很多人的第一選擇。張女士計劃十一假期和家人報團出游，已經知道隨團旅行會有一份旅行社責任險。但和很多游客一樣，張女士也有疑問，旅行社已經投保責任險，自己還需投保嗎？

　　 支招：“任何一款保險都有其保障范圍，旅行社責任險的保障范圍是有限的，只有旅行社過失，旅客才能獲得賠償。”保險經紀人李婷介紹，“由于旅游者個人過錯導致的損失，保險公司不承擔賠償責任。”

　　 友邦保險相關人士指出，如游客在景區的過失、交通工具上發生的意外等，只要導游沒有直接責任，都不屬于旅行社責任險賠付范圍。因此跟團出游的消費者購買旅游保險，很有必要。可以購買旅意險，自己作為投保人和受益人，可自行到保險公司購買，亦可通過旅行社代為辦理，保險公司與旅行社的賠償責任不重合。友邦保險專家建議，在短期旅游保險產品的選擇上，保險期最好等于或長于出行期，一般情況下，保險期是從出行前一天的零時開始或出行前幾個小時開始。

　　個性游 高危活動保險可附加

　　 場景：王先生是一位驢友，喜歡玩攀巖、登山等個性旅游放松身心。和王先生一樣，一些高風險運動已經越來越多受到旅行者的喜愛，王先生知道個性游風險比較大，最好有全面的保險。

　　 支招：“為了順應市場需求，中國平安推出了旅行意外險項下的高風險運動附加險。”平安客服人員介紹，“平安旅行意外險將時下一些熱門的高危戶外運動納入保障范圍，對于那些追求刺激、熱愛高風險運動的游客來說，出行前購買一份高風險運動保險，無疑會讓旅途輕松很多。”

　　 記者了解到，現在一些保險公司專門針對驢友設計戶外運動保險，特別承保滑雪、滑水、潛水等水上娛樂運動，以及騎馬、急流劃艇、登山、極地探險，還包括洞穴探險、蹦極、自由式潛水、漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車越野、溯溪等戶外項目的保險，供需求者購買。“現在陽光、華泰、美亞都提供戶外運動保險，保障范圍比較全面。”王先生說，“可以在線購買，保險期間可以自由選擇，一天到一個月期限都能夠提供保障。”

　　出國游 醫療保障和緊急援助往前排

　　 場景：在某外企擔任中層管理干部的陳先生是個地道的玩家。每年的十一長假，他都會安排出國旅行。今年十一他就計劃去美國。

　　 支招：記者了解到，境外旅游保險基本涵蓋境外安排就醫、緊急醫療轉送、住院治療、門診治療、兒童住院期間家長陪同住院、隨行子女無人照料時安排子女回國、病情好轉后轉運回國、遺體轉送回國或就地安葬等內容。

　　　 　“出境游的話，選擇保險最應當看重的就是醫療保障和援助。”理財規劃師閻濤介紹，不同國家或地區對醫療險的保額要求不同。如果選擇一些歐洲國家，必須投保包含醫療險的旅游險，保額必須在30萬元以上，保險期限不得少于1個月，且具有24小時旅行救援服務保障。

　　 除了醫療保障外，緊急援助是境外旅游保險很重要的一項服務。

　　 “無論是游客在外遺失錢包，丟失護照，或者是大人出險后小孩的看護等，都可以致電救援熱線。” 閻濤說，“緊急援助能否及時，關鍵在于救援機構的救援能力。因此，投保時要選擇有專業醫療救援背景的保險公司。”

　　自駕游 車、人保險上齊全

　　 場景：胡先生準備十一長假期間自駕出游，但除了交強險，胡先生并未購買其他保險，自覺保險保障不夠全面。

　　　 支招：“除了強制性的交強險，其他的險種比如第三者責任險、車輛損失險、盜搶險、不計免賠險等主要險種也最好購買。”保險代理公司楊經理介紹，“其他小險種如座位險、玻璃單獨破碎險、盜搶險、車輛劃痕險對于新車來說也可考慮。”

　　 需要注意的是，相關車險的條款中都將“存放和運送危險物品”、“車輛證照不齊”、“駕駛證未年審”、“駕車撞了自家人”、“酒后駕駛”等五種情況列入有關責任免除之中。也就是說，車主雖然買了車險，但是如果發生這種事故，保險公司可以根據條款免除賠償責任。

　　 楊經理介紹，自駕游要做到車、人全保。人身保險主要是意外身故、殘疾保險和意外醫療保險。財產保險公司有專門的自駕旅游保險。以美亞保險的自駕車旅游保障計劃為例，除了得到意外身故、殘疾或燒傷保障，更有緊急備用金的保障利益。若旅游期間車輛因為意外事故需要更改行程，緊急備用金將支付由此產生的交通以及住宿費用。

　　家財險 給財物安全上把鎖

　　 場景：算上請年假，在北京某金融企業工作的嚴小姐為雙節休假做了完美安排，前后有十幾天，她打算在這個悠長假期回廣州老家，但不久前同事陳小姐的遭遇讓她有些擔心。8月初，陳小姐家中突然起火，雖然發現得早被及時撲滅，但是房子、財物嚴重受損，損失有十幾萬。嚴小姐這次長時間不在家，難免有些不放心，所以想買點保險，花費不多，圖一個心里踏實。

　　 支招：近兩年來，對家財險的關注度越來越高。“在地震災害、泥石流災害頻發后，消費者對家財險的認知度已經提高了很多，但是單就出門旅行來說，為了保障房屋及財產安全，投保家財險的意識并不強，咨詢的人也不多。”某業內人士告訴記者。

　　 記者了解到，保險公司都在賣家財險，是以承保個人家庭財產和房屋為標的的險種，最基本的保險責任包括泥石流、雷擊、暴雨、臺風等自然災害，以及火災、爆炸等意外事故。有的保險公司還延伸了基本的保障范圍，如蘇黎世的家財險將珠寶、金銀首飾等在一般家居財物保險中不能承保的貴重物品也列入了基本保險責任范圍。如果發生保險責任范圍內的損失，能得到相應的賠付。保費也不貴，根據保額、保障范圍的不同，從幾十元到幾百元不等，保障期間為一年。

　　 蘇黎世保險個險部核保經理李晗告訴記者，除了主險，消費者在投保的時候還可以附加一些創新性的個性險種，如公司推出的清理殘骸費用保障、房屋意外損壞后暫時無法居住的臨時生活津貼、證件重置險等等。“以蘇黎世‘保家護房’計劃為例，市價100萬的房產，一年的花費為600多元，即每天約需1.8元，如果家居財物因遭遇泥石流、暴雨、火災等災害而被損壞后，能獲得最高10萬元的補償，若房屋無法居住，可獲得最多30天、每天200元的生活津貼。”李晗同時提示，每個家庭的財產保險需要量身打造，“根據家庭自身財產的特點和個人需求，結合房屋周圍的環境和保險支出進行投保，用最合理的投入獲得家庭財產最大的安全保障。”

　　親子游 寶貝綜合意外險“難產”

　　 場景：吳女士的兒子小熊今年上小學一年級，正是對一切新鮮事物感興趣、活潑好動的年紀，節日期間，一家三口準備去四川九寨溝旅游，吳女士想給兒子買一份綜合意外保險，假期和平時都能用得上，因此致電本報，詢問該怎么買。

　　 支招： 趕上中秋節、國慶節，三口出游是多數小家庭的選擇，在旅途中，新鮮的事物、漂亮的風景吸引著孩子的注意力，跑跑跳跳，意外傷害的風險也不免加大。記者在采訪中了解到，如果家長想要自掏腰包給孩子買一些便宜的綜合意外傷害保險也不容易。

　　 新華保險北京分公司營銷業務部楊磊告訴記者，0-16歲的孩子屬于意外傷害的高發期，因此理賠的幾率比較大，正因為如此，保險公司大都不愿意推出專門針對這個年齡段孩子的意外傷害保險，即使有保險公司推出相關產品，保險費也會比較高。

　　 記者查詢了淘寶網上銷售的綜合意外險，以一款個人人身綜合意外保險為例，承保年齡為3－65周歲，保障范圍包括了人身意外身故/殘疾、公共交通意外(地鐵、輕軌、輪船、汽車)身故/殘疾、民航班機意外身故/傷殘、關愛輔助金和意外燒燙傷，但一年的保費已經漲至265元。

　　 對于孩子的意外傷害保險，目前有的基本上都是公益險種。如從今年10月份開始的“中小學生交通意外傷害保險”，就是新華保險和中國關工委做的一款公益險種，保險責任涵蓋了中小學生在上學、下學途中及雙休日、法定節假日期間參加由校方組織的活動時，因交通安全事故所導致的意外傷害，包括身故、殘疾、燒燙傷以及醫療費用等，最高賠付金額可達10萬元。

　　 楊磊同時告訴記者，節日期間，三口之家出門旅游，如果孩子因病住院造成損失，這類花費是可以通過保險彌補的。“這類產品保險公司普遍銷售且保費便宜，只要幾百元錢，就可獲得一萬元保額，保障期一年。”