通常短期醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一保，如果保險(xiǎn)期限中被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付之后，下一年往往就無法續(xù)保。按照保險(xiǎn)公司的說法，這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人即使治愈了，重新患病的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，而且現(xiàn)在慢性病的發(fā)生率也較高，對保險(xiǎn)公司來講續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)太大。而保證續(xù)保，也就是到期保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對其增加保費(fèi)，更不能拒保。

　　注意有時限

　　由于風(fēng)險(xiǎn)很大，通常保險(xiǎn)公司對續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續(xù)保。規(guī)定年限達(dá)到后，被保險(xiǎn)人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下不幸患病的話，保險(xiǎn)公司就不能再對其加收保費(fèi)、將該疾病除外或者拒保了。 

　　不過隨著市場競爭的加劇，各家保險(xiǎn)公司也紛紛推出了一些自動保證續(xù)保型的健康險(xiǎn)品種。例如，2006年保監(jiān)會發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》之后，就有保險(xiǎn)公司推出新型健康險(xiǎn)保證續(xù)保產(chǎn)品，只需通過首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。除此之外，保證續(xù)保往往還有年齡限制，目前市場上一般所要求的最高續(xù)保年齡限定在65歲，意味著被保險(xiǎn)人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。

　　要主動申請

　　有的新型健康險(xiǎn)有自動保證續(xù)保的功能，但是絕大多數(shù)的健康險(xiǎn)保單雖然明確標(biāo)明“保證續(xù)保”，但并不意味著達(dá)到一定時限就可以自動享有保證續(xù)保權(quán)益，而是需要被保險(xiǎn)人主動提出申請。如果被保險(xiǎn)人沒有主動申請，在被保險(xiǎn)人發(fā)病后，保險(xiǎn)公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。保證續(xù)保的保單一般都會在條款中標(biāo)明“如果連續(xù)投保×年，被保險(xiǎn)人可申請保證續(xù)保”的字樣。投保人在投保時一定要仔細(xì)閱讀合同條款，如果滿足條件了就應(yīng)盡快向保險(xiǎn)公司提出申請，享受該權(quán)益。

　　須二次核保

　　當(dāng)然，并非被保險(xiǎn)人主動提出“保證續(xù)保”申請后就能輕易通過，保險(xiǎn)公司都會對被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行較為全面的審核，審核的方式有體檢、詢問、出示健康證明等多種形式。

　　具有保證續(xù)保功能的保單，在條款中往往也會列明“被保險(xiǎn)人可申請保證續(xù)保，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，方可保證續(xù)保”。因此，要求被保險(xiǎn)人體檢是保險(xiǎn)公司核保的正當(dāng)需求。如果被保險(xiǎn)人通過了保險(xiǎn)公司的核保，在以后的每一個保單年度就不需要再進(jìn)行核保了。

　　■名詞解釋

　　“保證續(xù)保”是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的在前一保險(xiǎn)期滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。此條款多出現(xiàn)于健康險(xiǎn)合同當(dāng)中。也就是說，如果被保險(xiǎn)人符合保證續(xù)保條件，保險(xiǎn)公司不能因被保險(xiǎn)人個人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，也不能提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保，即只要按時繳納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者 祝劍禾