近日媒體報道，深圳少兒醫保的標準又提高了。深圳少兒醫保基金支付封頂線有望提高到28萬元，而且起付線也有可能降低到不到200元，報銷比例有望擴大至90%。專業人士認為，少兒醫保不斷提高的情況下，購買少兒商業保險時應注重“給付型”險種。

　　商業少兒醫療險

　　關注群體縮小

　　據記者了解，深圳的少兒醫保經歷了從無到有、從只報銷住院醫療到住院、門診均可報銷、報銷額度從低到高的過程。覆蓋范圍也不斷擴大，從戶籍人口子女到符合規定的暫住人口子女也可投保。深圳少兒醫保為許多家庭解決了大問題。與之相伴，商業少兒醫療保險關注人群明顯在縮小。

　　平安保險深圳分公司第七營業部業務經理劉艷告訴記者，即使深圳少兒醫保標準不斷提高，也不是所有人都可能擁有。深圳的少兒醫保是大人有醫保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是沒有醫保的。另外，有些人可能在內地有醫保，感覺轉來轉去麻煩，在深圳沒辦醫保。這部分人還是需要購買保險公司的少兒醫療保險的。

　　泰康人壽羅湖支公司營銷總監李東敖告訴記者，保險公司少兒醫療保險、特別是針對三歲以下的少兒醫療保險原本就弱項。而且只管住院，不管門診，即使如此，保險公司賣這類產品多數不賺錢，甚至虧損。業務人員也不積極推這些品種。但是過去深圳少兒無醫保，家長還是關心這一塊。部分保險公司有開發此類險種，但大多是一年期的附加型險種。

　　據記者了解，商業少兒醫療保險，被業內稱作購買保險的“敲門磚”。以前許多家庭對買保險沒興趣，往往就是因為關注寶寶的健康問題才與商業保險打上了交道，一來二去，家長也投了保。

　　盡量投保少兒醫保

　　記者比較過，由于在深圳投保少兒醫保有政府一半補貼，其性價比已遠遠超過商業少兒醫療保險。

　　目前深圳家庭購買少兒醫療保險，一年需繳費用不到200元，最高報銷額可達28萬元。除住院外，日常門診也可報銷，起報線比200元還低。

　　再看市場上的商業少兒醫療險，以“平安寶貝”為例，0～3歲少兒，年繳費300元，最高可保6萬元，包括意外醫療門診、住院和重疾。3歲以上年繳費700元，保障不變。該險種保障期限一年，一年一買。據業內人士介紹，保險公司經營此類險種沒錢賺，費率不斷在上調。

　　所以，專業人士建議，家長應該考慮盡量在深圳居住地投保少兒醫保，按深圳市的規定，如果一個家庭連續6年投保少兒醫保，報銷額度可能上不封頂。

　　商業少兒保險

　　最好是給付型

　　李東敖認為，現在深圳提高了少兒醫保是好事情，剛好彌補了市場缺口，對商業少兒醫療有影響，但影響不大。李東敖建議說，少兒醫保水平不斷提高，上限已到28萬元，一般的大病差不多夠用了。但如果考慮大病后期的康復費用，可能還不夠。另外，醫保一定存在用藥報銷限制問題。有能力的家長為了更進一步提高孩子健康的保障水平，也可以再補充購買一些商業少兒醫療保險，最好購買給付型險種，而不是報銷型，這樣才能對少兒醫保起到補充作用。據介紹，醫療保險通常分給付型和報銷型兩大類。重疾險一般都是給付型險種，住院醫療保險分給付型和報銷型兩種。給付型是按合同約定，一旦出現住院或重疾，一次性按規定限額賠償。報銷型則需要憑醫療發票每次到保險公司報銷，醫保報過的，保險公司則不會再報銷，現在深圳少兒醫保報銷比例可能提高至90%的情況下，再購買報銷型的醫療險作用不大。

　　購買少兒保險

　　要注意三個問題

　　隨著深圳少兒醫保保障水平的不斷提高，家長對商業少兒保險的需求也在不斷變化。李東敖、劉艷均告訴記者，現在市場上針對少兒大力銷售的是理財型險種。家長對這種險種接受度也很高。

　　專業人士提醒家長注意，第一，按照保險法的規定，少兒死亡最高賠償額度是10萬元。如果投保了少兒醫保的家長還有經濟能力，可以考慮給孩子買重疾險。重疾險是給付型險種，一般保障年限很長可至終身。不管是什么年紀，一旦出現重疾，保險公司會按合同約定給付。如果經濟條件一般，購買少兒醫保后，孩子健康保障已大部分獲得解決。

　　第二，為少兒投保保險應注重保費豁免功能。一旦家長出現意外，喪失繳費能力，保險公司則可豁免以后的繳費，保單繼續生效。投保之前家長應注重了解這一細節，并問清這一功能需花多少錢。

　　第三，在保險問題上，一定是家長在先，孩子在后。這是最基本原則。現在不少家長熱衷給孩子買教育金儲備計劃，或者帶有返還功能的終身儲蓄計劃。其實，此類產品均屬保障功能極弱的理財型產品。既然是理財，方式就有很多，比如，基金定投、長期債券、信托計劃等，請家長注意性價比。除此之外，仍需提醒家長，理財型的保險產品，通常生存受益人是孩子，身故受益人是家長。如果家長先給自己買足保障，讓孩子當受益人。這樣，無論家長是否有不測，孩子實際都有保障。