要看現有保障是否合理、足額，主要看夫妻兩人承擔的家庭責任大約有多重，現有保險安排是否能夠覆蓋未來可能面臨的各類風險。

　　我們看到，易先生家庭雖然資產總額已經超過了千萬元級別，但主要是“依靠”兩套房產(市值估價總值在800萬元左右)，不久還將要支出100萬元用于支付房產尾款，等于說目前手上可支配金融資產實際為180萬元。所以，該家庭資產結構并不是特別穩定。

　　當然，易先生和太太的收入已經相當高了，尤其是易先生，其月收入占到家月庭收入的三分之二以上。

　　但這樣的家庭資產結構和收入結構，令人羨慕的同時也蘊含著不小的風險。比如，作為家庭“絕對頂梁柱”的易先生，萬一因疾病或意外情況失去持續高收入的能力，那么對家庭的經濟打擊不言而喻。

　　從現階段來看，該家庭未來所面臨的主要風險大致有以下幾個方面：夫妻一方或兩方遭遇重大事故而身故或高殘；夫妻中有人不幸罹患重大疾病；夫妻一方主動提前退休造成家庭收入銳減；子女高額教育金；等等。

　　下面我們針對這些潛在風險，看看該家庭保障安全需要如何調整。

　　投保分析及建議

　　身故保障方面 

　　一般而言，身故保障額度上至少需要覆蓋將來5~7年的家庭年支出，再加上房貸余額，以維持家庭中期生活質量不下降。但因為孩子還只有5歲，因此我們建議他們將總的身故保額設定為15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。

　　由于目前該家庭支出中有很多彈性項目，如美容、購物、出國旅行等，開支較大，因此我們估算下，預計該家庭“剛性”支出大約為25~30萬元。

　　這樣，夫妻兩人總的身故保額可設定為400~450萬元左右。根據兩人收入2.5：1的收入比，易先生身故總保額可設定在300萬元，易太太身故總額可設定在150萬元左右。

　　對這個年紀的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外險+終身壽險(或定期壽險)”的方式解決。

　　健康保障方面 

　　根據目前大病醫療治療費用估算，建議易先生的重疾險總額應配置在30~50萬元左右。易太太的重大疾病額度應在20~30萬元。除去雙方現有的重疾保障，等妻兩人可以分別再投保20萬元、10萬元的重疾險。孩子已經參加了當地少兒醫療保險，重大疾病險不需要再另行配置。

　　養老保障、孩子教育金等其它方面 

　　根據兩人的收入和家庭資產狀況，可以采用設立“家庭專項基金池”的方式來籌措。總體調整后，在未來10~20年，家庭年總保費支出大約3.5~4萬元，在可承受范圍內。

　　如果將來易先生的團險利益發生變化(如取消)，可以自己再相應投保等額的商業險，自付保費約增加數千元。

　　表1：給易先生的保險調整建議(現有保障不變動)

　　表2：給易太太的保險調整建議(現有保障不變動)