陳天翔

　　不少人在購買保險前，都想買一些能每隔幾年就返還一次的定期返還性險種，因為覺得這些保險返本快，不會吃虧。剛剛為人父的小陳也不例外，但是通過咨詢發現，目前保險市場上此類險種，有的是每隔二年返還一次的，還有的每隔三年返還一次，甚至還有是每隔五年返還一次的；另外每次返還的金額來看，大多以保險金額為計算基數，有的每次返還保險金額的7%，有的按保險金額的8%返還，更有按保額的12%返還的。

　　面對如此“繁雜”的“備選項”，很多人都迷惑了，這么多種返還方式，到底是哪種最劃算呢？平安人壽保險專家陳長順在了解了小陳的疑問后，先列出了以下二種方案：

　　方案A: 年繳保費9030；保額10萬元，交費期限20年，每三年返還保險金額的8%，也就是每三年返還8000元。

　　方案B: 年繳保費13700；保額10萬元，交費期限20年，每三年返還保險金額的12%，也就是每三年返還12000元；

　　“這兩個方案來看，保額相同，交費時間一樣，返還頻率一樣，不同的是每次返還的金額有所不同，A方案返還保險的金額的8%，B方案返還保險金額的12%。很多人猛一看，肯定會覺得B 方案較好，因為返還的金額較A方案多。”陳長順稱，“但是還需要進一步綜合考慮保費、現金價值、紅利與保額等因素才可以分析出哪個方案最符合小陳的需求，才能找到最劃算的方案。”(見表)

　　在交費第三年時，小陳的小寶寶獲得了保險公司的第一次現金返還，對于A方案，獲得返還8000元，另外保單還有現金價值5930元；累積紅利776元；合計綜合收益為14706元，而對于B方案，獲得返還金為12000元，另外保單還有現金價值為9580元，累積紅利890元，綜合收益為22470元。看起來B方案的綜合收益較大，但是B方案每年交的保費要比A方案多，因此還需要計算一下綜合收益率才可以看出兩個方案的優劣：即綜合收益/累計所交保費，經過計算，A方案為54.28%；B方案為54.67%，兩個方案基本無差別。

　　在交費第12年時，A方案返還金合計32000元，現金價值42860元，累計紅利9736元，綜合收益為84596元，綜合收益率為78.06%；B方案返還金合計48000元，保單現金價值68430元，紅利為11638元。綜合收益為128068元，綜合收益率為77.9%。 兩個方案收益情況基本相差無幾。

　　在第30個保單年度，A 方案返還金合計80000元，現金價值89120元，紅利為66914元，綜合收益為236034元，綜合收益率130.6%；B方案返還金合計為120000元，現金價值為154660元，紅利為82022元，綜合收益為356682元，綜合收益率為130.1%，相差不多。

　　由此看來，雖然B方案每年返還的額度較多，但是由于返還的錢基本來自保單的現金價值與累積分紅，返還金多了，現金價值與累計分紅就少一些。綜合來看，兩者實際相差不大。

　　陳長順還提醒：還需要注意保額問題，對于A方案，僅需9030元就可以獲得終身10萬元的保障；而達到同樣保障，B方案卻需要13700元。也就是說，如果同樣保費，購買B方案，只能得達7萬元左右的保障。“對于A方案來講，特點是花費的保費相對較少，保障高。如果有更好的投資渠道，也可以把節省下來的保費進行投資，獲取更大利益。而對于B方案來講，適合于目前資金充裕，而且不善于理財的客戶，可以將保費交到保險公司，利用保險公司的投資實力進行理財，從而獲得較好收益。A 方案的保障不低，保費還花得少，綜合收益率與年返還額度較多的B 方案也相差不大。另外最近股市表現不錯，省下點錢還可以做其他的投資。”

　　因此我們可以得出以下結論：

　　如果是選擇短期繳費方式購買定期返還性險種，保單保費越高，投資收益越明顯。

　　如果是長期繳費方式購買定期返還性險種，例如20年或30年繳費，各種返還方式綜合利益相差不大，可以根據自己的經濟實力與投資需求購買。