(文前提要)6月27日，上海市蓮花河畔景苑在建樓盤中的一幢樓房倒地；7月2日，杭州鳳凰南苑小區(qū)發(fā)生地面塌陷；……事故接二連三，大家都在關(guān)心，用什么辦法可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險？房貸險、家財(cái)險是不是可以防范這些風(fēng)險？還有什么保險有用？

　　文 本刊記者 陳婷

　　2009年6月27日，上海閔行區(qū)蓮花河畔景苑小區(qū)在建的七號樓13層樓房整體倒塌。

　　為此，有購房者提出，房子都倒了，銀行的按揭貸款是否可以停止還貸了？但銀行方面給出的答復(fù)是“雖然客戶也是受害者，不過這不影響銀行和借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，在政府沒有給出具體的解決方案之前，貸款者仍需按時足額向銀行繳納房貸款。

　　這一突發(fā)事件，也再次將罕見的個人房貸抵押物損壞導(dǎo)致的還款問題推到了前臺(上一次是“5·12”大地震中不少有貸款的房子損毀，雖然地震不在銀行貸款和房貸保險免責(zé)范圍內(nèi)，但因?yàn)槭鹿试�因比較特殊，最終由國家出面埋單，讓銀行作為呆賬處理)。

　　這一次，讓倒覆樓的受害者來執(zhí)行還貸？顯得有些令人難以接受。可又沒有相關(guān)的法律法規(guī)可以免去他們這一還貸責(zé)任。

　　該怎么辦？是否可以利用什么保險來解決這一尷尬和難題呢？

　　我們不妨一起來看看與房屋建筑、房屋貸款、房屋安全等有關(guān)的保險產(chǎn)品，看看是否能找到合適的途徑，幫助類似的購房者解決困頓。

　　房貸險：施工原因造成坍塌無法理賠

　　我們最先能想到的大概是房貸險，該產(chǎn)品與房屋貸款最有關(guān)聯(lián)。

　　此次事故后，有銀行個貸部門的人士也表示，如不可抗力事件在保險范圍內(nèi)，則銀行有權(quán)從保險理賠金中一次得到相應(yīng)于未結(jié)本息的補(bǔ)償，那么購房者就不需要再承擔(dān)還款責(zé)任。

　　但在此次的樓體倒覆事件，房貸險的作用可能并不是很大。

　　首先，由于保險合同的自愿原則，從2005年起，大部分銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險了，因此實(shí)際上購房借款人購買房貸險的數(shù)量占比沒有2005年以前那么高，相當(dāng)部分人在購房時候?yàn)榱恕肮?jié)約”幾千元，選擇了不購買房貸險。

　　更關(guān)鍵的問題時，房貸險的保險責(zé)任也是很“斤斤計(jì)較”的，類似此次蓮花河畔景苑倒塌事件，保險公司基本上不可能做出理賠。

　　記者從上海一家財(cái)產(chǎn)險公司獲得房貸險資料顯示：“在保險期間內(nèi)，由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)直接損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運(yùn)行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。”

　　但“保險財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用”，保險人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

　　而房貸險中關(guān)于“還貸保證責(zé)任保險”部分，則只有當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或約定的傷殘情況，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行相關(guān)的個人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，保險公司才會予以賠付。

　　目前樓房倒覆的原因，上海市有關(guān)部門還在進(jìn)一步論證過程中。據(jù)媒體報(bào)道稱，目前專家組已經(jīng)給出了一份初步意見報(bào)告，其中指出導(dǎo)致樓盤倒覆的主要因素是施工不當(dāng)，在一側(cè)堆土過高與另一側(cè)開挖基坑的共同作用下，致使高樓在頃刻間倒覆。

　　如果按照這樣的保險原理和事故原因推斷，此次倒塌事件中保險公司理賠的可能性很小很小。

　　家財(cái)險：只保自然災(zāi)害和意外

　　那么，另一個我們比較熟悉一點(diǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險，是否能夠?yàn)檫@樣的事故承擔(dān)保險責(zé)任呢？

　　一起來看看家財(cái)險的說明：“因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。”

　　但是房屋未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險公司可以免除責(zé)任。所以此類事故也無法通過家財(cái)險獲得保險保障。

　　特別要提醒讀者朋友的是，如果你購買的是期房，如果還沒有辦好房產(chǎn)證，那么很可能無法向保險公司申請家財(cái)險投保，因?yàn)榧邑?cái)險的標(biāo)的物尚未完全出現(xiàn)，沒法確定保險責(zé)任該如何約定。

　　而面對各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)和意外事故，家庭財(cái)產(chǎn)險仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常一年一百元、兩百元的投入，就可獲得幾十萬元的保障。

　　目前市場上的家財(cái)險主要可以分為保障型、兩全型和投資型等3種。其中保障型家財(cái)險的保費(fèi)較低，保險期限通常為一年；兩全型家財(cái)險的保障成本其實(shí)是投保人所交保險儲金的利息，在保險期滿后可收回保險儲金；投資型家財(cái)險在期滿后無論是否賠付，投保人均可收回保費(fèi)和一定收益。對于普通收入家庭來說，投保家財(cái)險應(yīng)該主要以保障型為主；如果閑置資金較多，可以把投資理財(cái)型家財(cái)險作為家庭理財(cái)?shù)囊恍〔糠帧?/p>

　　現(xiàn)在市場上還推出了很多保障內(nèi)容豐富多彩、五花八門的新型家財(cái)險。比如，房東將房子出租后，萬一在出租過程中發(fā)生火災(zāi)、水管爆裂、影響到第三方財(cái)產(chǎn)和人身安全，可以通過購買家財(cái)險中的“房東險”來實(shí)現(xiàn)保障。又如，家有寵物，可以通過在家財(cái)險之后附加“寵物責(zé)任險”，保障寵物的意外傷害、第三方責(zé)任等。不同需求的房主，可以自由選擇相應(yīng)的家財(cái)險“套餐”。

　　Tips：房貸險和家財(cái)險的異同

　　房貸險主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)(建筑物本身、墻面等，不包括室內(nèi)裝潢和室內(nèi)物件)遭受損失，同時大部分產(chǎn)品保障還貸人因?yàn)樵庥鲆馔鈧�害事故而喪失還貸能力的情況。如果你是貸款購房者，買一份房貸險既是對房屋本身的保障，同時也等于是自己的一份人身意外險，費(fèi)率也比較低。經(jīng)濟(jì)預(yù)算不寬裕者，還可以選擇每年分期繳付保險費(fèi)的年繳型房貸險，而不需要一次性支付三五千元，增加購房當(dāng)時的壓力。

　　家財(cái)險顧名思義保障的家庭財(cái)產(chǎn)，其承保范圍既可以包括房屋本身，可以針對房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。家財(cái)險投保時如果投保附加險，還可以使家庭保障更加全面，附加選擇有盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。

　　建工險：可保在建房屋

　　從企業(yè)(開發(fā)商、建筑商等)的角度來看，為了避免自己在發(fā)生事故后遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失，其實(shí)事先最好能投保相應(yīng)的保險，比如建筑工程險。

　　據(jù)國家安監(jiān)總局的統(tǒng)計(jì)顯示，今年1～4月，全國共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風(fēng)險可以引入保險機(jī)制，例如投保建筑工程險可以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

　　美亞保險中國區(qū)能源及工程險部負(fù)責(zé)人向記者介紹，工程建設(shè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險產(chǎn)品來保障。在施工過程中，往往采用建筑安裝工程一切險來保障由于天災(zāi)人禍造成的在建工程的物質(zhì)損失。據(jù)記者了解，投保建筑工程險一是給予施工企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失；二是企業(yè)社會責(zé)任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通常可以附帶第三方責(zé)任險保障，保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定賠償被保險人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

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　　德國的房產(chǎn)保險范圍廣

　　“天有不測風(fēng)云”，一場颶風(fēng)或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。 

　　德國房屋保險負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。

　　為了保證房屋“倒而復(fù)起”，無論是核算需要繳納的保費(fèi)還是災(zāi)后償付金額，“再造房價”成為德國房屋保險計(jì)算的基礎(chǔ)。它不包括地價，也不同于房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等。

　　除了一般的房屋意外災(zāi)害險，德國房地產(chǎn)保險實(shí)際上多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險也是一種德國家庭必備的保險項(xiàng)目，無論是從陽臺掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷，房主責(zé)任險都將負(fù)責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)乃至精神損失費(fèi)等等。

　　雖然向商業(yè)銀行申請房貸的個人客戶不能從建工險中直接獲得賠付。但如果施工企業(yè)或項(xiàng)目主投保了這類保險，那么房屋發(fā)生保險事故(如此次整幢樓倒塌)就可以從保險公司獲得相應(yīng)賠償，那么即使將來判定施工方或項(xiàng)目主需給購房者做出一定的經(jīng)濟(jì)賠償，也就有能力承擔(dān)些了。

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