(文前提要)樓市車市火熱的夏日，二手車交易也熱火朝天。在辦理交接手續時，新主人可不要忘了及時進行保單過戶，否則老保單可就成了一紙空文了。

　　文 本刊記者 張安立

　　最近樓市、車市的行情大有跟隨氣溫不斷攀升的勢頭，二手房、二手車的交易也是熱火朝天。不過，二手交易中有個特殊的步驟不可忽視，不然真有可能追悔莫急呢。

　　家財險過戶延續可保價值

　　周先生和太太在2008年初購買了一套二手復式住宅，在與原房東完成了各種交接手續后，兩人開開心心地入住了。善意的原房東還給了周先生一份房屋家財保險合同，讓他以備不時之需。

　　果然，在2008年夏天，因為水管損壞家里“水漫金山”，實木地板、家具都不同程度受損。周先生馬上想到了他的家財險保單，并立刻向保險公司報告了損失情況。沒想到，保險公司在核查了保單基本情況后，拒絕了周先生的理賠申請。

　　保險公司表示，保險合同上的投保人并非周先生，保單不符合“可保利益原則”，因此無法理賠。根據財產險相關規定，投保人對于被保險標的應該在保險期間的全過程內具有可保利益，風險發生時如果不具備可保利益，保單自然也就失效了。在周先生的案例中，原房東顯然不具有可保利益，而周先生由于并非保單投保人，當然也不可能得到賠償。因此，房屋的損失只能由周先生自己買單了。

　　所以，除了家庭財產綜合保險外，其他財產類保險如房貸險、企業財產保險等都應該在變更產權后及時過戶保單，不然在出險后，因為不具備可保利益，受損失方將難以得到賠償，保單就像一紙空文一樣毫無價值。

　　車輛換手保單也要換

　　婁先生最近有些心煩，2009年初，他購買了一輛二手大眾車，可才開了2個月，就發生了交通事故，雖然人沒受傷，可車輛毀容了。婁先生以為保險公司可以承擔點損失，沒想到卻吃了閉門羹。“買車的時候，車主說保險還要有半年才到期，我也就沒想太多，誰想到保單還要過戶，現在這樣只能自掏腰包了。”

　　婁先生從保險公司客服人員那里得知，他的車輛雖然投保了車損險，但由于投保人并非婁先生，所以不能得到賠償，而原車主也由于不具備可保利益而失去了索賠權。這與上例中周先生遇到的問題如出一轍。

　　按照《保險法》規定，“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人”；“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。”因此，在二手車交易時，如果車輛曾投保車險，那么新車主需要及時聯系保險公司辦理車險過戶，把保單轉入自己名下，不然即便發生保單可以承保的風險，新車主也無法得到經濟補償。

　　車輛改裝要通知保險公司

　　此外，需要特別注意的是，很多車主喜歡對車輛進行改裝，但這一改一裝可能會失去索賠權。《保險法》規定，“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”“被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。”由于車輛改裝可能會增大風險程度，因此車主要對保險人履行告知義務，不然就有失誠信原則，出險后保險公司有權拒絕賠償。

　　如果改裝車輛在保險公司重新核保后同意承保，那么投保人在索賠時也能理直氣壯，即使多支付一些保險費也很值得。

　　對于約定駕駛員的車輛保險，如果長期外借車輛，發生實際駕駛員與約定不符的情況，也不能忘了告知保險公司，否則在理賠時可能會減少賠償金額，造成不必要的損失。

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