(文前提要)如果你是企業(yè)主，不妨考慮為員工購買團體保險，花錢不多卻可以穩(wěn)定“軍心”，留住人才。如果你是企業(yè)員工，老板卻沒計劃沒預算為你買團險，那么也可以聯(lián)合幾個同事進行團體投保，以絕對便宜的“批發(fā)價”買進自己所需的各個險種。

　　文 本刊記者 陳婷

　　21世紀最貴的是什么？是人才！

　　雖然受到金融風暴的影響，不少企業(yè)出現(xiàn)了資金上的困難。但對于大部分企業(yè)而言，特別是對于處于成長期和成熟期的中小企業(yè)而言，他們?nèi)匀环浅？粗亓糇∪瞬牛�發(fā)掘人才。

　　可將團險作為員工福利

　　企業(yè)為求人才會不惜用重金招攬，會想方設法為員工特別是優(yōu)秀員提供具有吸引力的培訓機會和發(fā)展空間，還會提高薪資水平等。但專注研究企業(yè)人力資源的專家發(fā)現(xiàn)，對優(yōu)秀人才而言，并不難找到一份薪酬有競爭力的工作，但如果能更多考慮人文關懷，給他們包括他們的家人提供充分的保障和貼心的福利，他們才最容易在企業(yè)中安心就業(yè)。

　　確實，現(xiàn)代企業(yè)競爭的重點是人才競爭，人才優(yōu)勢是企業(yè)在競爭中立于不敗之地的保證。如果企業(yè)有完備的、系統(tǒng)的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才，而購買團體險就是其中一個非常有效的手段。

　　由企業(yè)出面購買團體險的好處很多。不僅能穩(wěn)定軍心，也能有效控制成本，起到“花小錢辦大事”的效果，能有效轉嫁企業(yè)風險。

　　首先，保險費率優(yōu)惠，因為團體投保能夠適用“大數(shù)法則”，所以相對于個人購買保險，其費率相對較低。

　　再次，團險選擇范圍更廣，個人單獨投保時有些產(chǎn)品買不到，團險卻可以買到，最典型的例子就是門急診保險。

　　另外，投保核保手續(xù)比較簡化，一張保單就可以承保數(shù)人、數(shù)十人甚至更多。由于團體中的絕大部分人體質健康，即使有老、弱、病、殘的有些已經(jīng)退休或離職，所以團體保險基本上可以免除體檢。承保期間，投保企業(yè)還可以隨時申請增減被保險人。

　　中宏保險的團險專家分析說：“那些人數(shù)規(guī)模從5人到200人的中小企業(yè)，它們絕大部分都沒有商業(yè)投保的經(jīng)歷，但是他們企業(yè)本身和員工的潛在風險都很大，抗風險能力又相對大型企業(yè)要弱很多，因此從這個角度來看，也必須加強購買團體保險。”

　　企業(yè)可按需選擇險種

　　當然，對于不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同年齡結構的不同企業(yè)來說，它們的保障需求和經(jīng)濟負擔能力都有所差異，可以需要根據(jù)實際情況選擇團體保險計劃。

　　中宏保險的團險專家告訴記者，一般來講，意外傷害、意外醫(yī)療保險和定期壽險是保障的基礎，在購買團體保險時應首先考慮。這類保險保費較低，可為員工提供基本保障。如果要進一步為員工提供更周全的福利保障，還可在此基礎上加上住院(門診)醫(yī)療保險、重大疾病保險、住院津貼保險等。后一類保險保費較高，但更能體現(xiàn)企業(yè)的員工福利，適合預算充裕的企業(yè)投保。

　　中小企業(yè)可以根據(jù)自己的要求選擇產(chǎn)品和服務，市面上也已經(jīng)有保險公司專門針對中小企業(yè)推出的保險計劃。比如，中宏推出的團險產(chǎn)品就非常靈活，可以根據(jù)中小客戶的不同需求推出適合的套餐，如最新推出的意外計劃和綜合計劃，可對客戶進行量身打造。

　　需要提醒的是，對于購買團險的人數(shù)，保險公司是有一定限制的。風險較低的一、二、三類行業(yè)，團體投保的最低投保人數(shù)通常為5~8人，四類及四類以上行業(yè)的團體投保，最低投保人數(shù)須達到20人。

　　5人以上可聯(lián)合投“團險”

　　不僅僅是企業(yè)主可以為員工團體投保，個人也可以開動腦筋，想想怎樣才能獲得更優(yōu)的費率，更好的產(chǎn)品選擇。

　　比如，你所在的公司沒有為大家購買團體保險，也沒有這方面的預算計劃，但你自己本身愿意出錢，是否可以聯(lián)合更多同事一起投保團體保險呢？

　　答案是肯定的，和不少商品一樣，保險產(chǎn)品也可以“團購”，而且一樣能給消費者帶來不少好處。

　　首先能帶來價格上的優(yōu)惠。比如，個人購買傳統(tǒng)意外險，10萬元保額一年大約需要200~350元保費，但團體保險中10萬元額度的意外險，大約只要120~150元，甚至可到100元。團體比個人的意外傷害保險價格要便宜30%~50%以上！其他險種如果是團體投保也會有不同程度的便宜。

　　除了費率上的優(yōu)惠，團購保險還有一個很大的好處，就是可以買到個人平常買不到的保險品種。最典型的例子就是門急診保險。由于個人門急診由于賠付率非常之高，保險定價比較高，且大多數(shù)保險公司也不愿意賣給個人。但如果能團體形式投保，就能夠更好地分散風險，降低保險公司賠付的比例，所以保險公司還是愿意承保團體門急診險。如此一來靠個人不容易買到險種，就可以通過“團購”的形式投保了。

　　對于這類自發(fā)“團購保險”的人數(shù)，保險公司也是限制為5人以上(風險較低的一、二、三類行業(yè))。四類及四類以上行業(yè)的團體投保，通常最低投保人數(shù)須達到20人。

　　自發(fā)“團購”需加蓋企業(yè)公章

　　當然，保險團購并不像一般的普通商品團購那么簡單，它還有不少限制。

　　比如，一般零售商品的團購是沒有團體資格限制的，只要符合一定的人數(shù)或數(shù)量要求即可，但如果只是以購買保險為唯一目的而臨時組建成的團體，卻沒有資格“團購”保險。

　　因為保險公司要充分考量風險。同一個機關、事業(yè)單位、企業(yè)或工會等同一個正式組織，由所在單位作為投保人，風險程度較低，但若只是幾個需求相同或者親朋好友臨時搭建成一個“保險團購小分隊”，對保險公司來說，這種散兵游勇的風險管理要花費更多的人力、物力，更會出現(xiàn)諸如人員變動后不知道找誰去核查等各類麻煩的問題，而且存在較高的道德風險，所以一般不會接受。

　　當然，保險公司還是希望多做生意多賣保單的。因此，有相同保險需求、同在一個單位里的幾個同事或者幾個家庭，還是可以自發(fā)組織起來，最后說服老板同意以單位的名義在團體保單上敲公章，證明你們并非“以購買保險為唯一目的而臨時組建的團隊”即可。至于你們單位到底有多少人，保險公司也是不會追究的。當然，這里并不是讓大家不講誠信，在投保時如果有什么既往病史，還是要如實告知，不然對自己、對同事、對保險公司都不是好事情。

　　此外，目前有些保險公司已經(jīng)開發(fā)出了“團體保險賣個人”的渠道和產(chǎn)品，個人可以通過代理人或代理公司來購買團體型的保險，每個投保者手里都會有屬于自己的一份保單，以避免不必要的糾紛。

　　最后要提醒各位讀者的是，這類團購性質的保險，需要簽名的地方一定要親自簽名，否則你或你的家人就不能在事后受益。

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