文 本刊記者 張安立

　　文前提要：投資型保險虧了錢又不想退保，經濟壓力加大無力續繳保費，面對這些“生病”的保單，讓它恢復健康的辦法其實很多，不知你選對了沒有？

　　保單也會“生病”？是的，你沒聽錯，看看下面兩個案例，就明白了。

　　投資型保險虧了錢怎么辦

　　潘女士在2007年看著股市一路狂漲，想把多年來的積蓄共20萬元從銀行取出投資股市，可錢還沒見到，就在銀行工作人員的一番游說下買了投連險。雖然對投連險的情況不甚了解，但想著既可以賺錢又能有保障，潘女士還是覺得自己的決定很英明。

　　潘女士當時買下這份保險的時候是2007年8月，在隨后的兩個月中，潘女士看著凈值不斷上升心里簡直樂開了花。可是好景不長，從2007年10月中旬開始，股市就來了個180度大變樣。潘女士的投連險凈值也一路下跌，此時，她想到了退保。

　　她先來到了出售她這份保險的銀行，被告知想要退保要與保險公司聯系，于是她又找到保險公司，結果接待她的工作人員幫她計算了一下，如果退保只能拿回12萬元左右。不到一年的時間，潘女士二十多年的積蓄就損失了40%，左思右想她還是沒能下決心退保。

　　【診斷分析】牛市中，投連險的銷量也一路狂飆，許多投保人其實并不了解這種新型的人身保險，只單純地以為可以賺錢又有保障。可以說，大部分購買投連險的人并非看中其保障功能，而是寄希望其不斷升值。

　　潘女士的例子可謂投連險投保人的一個縮影，甚至還有更不幸的投保人在最高點買入，至今無法“解套”。這種帶有風險性的保險產品著實給廣大投保人上了一課。

　　投連險退保的成本頗高，首先是初始費用，各家保險公司、不同賬戶的費率不同，繳納的保費在扣除初始費用后才用于投資，退保時當然也無法拿回這部分資金。其次是退保費，一般5年為一個期限，沒有堅持到5年的投保人需要支付2%—10%不等的退保費。在凈值縮水的時候，退保無疑使投保人雪上加霜。因此，投保投連險就要做好打“持久戰”的準備，切不可今天買入、明日退保。

　　【急救手段】雖然在股市下跌時，投連險投資賬戶難逃凈值縮水的命運，但投保人仍能靠自己的努力將縮水幅度降到最小。運用免費的賬戶轉換功能就是好方法。

　　一般投連險會設置不同的投資組合供人們選擇，例如股票型賬戶、債券型賬戶、貨幣型賬戶等等。通過各種賬戶凈值走勢比較后我們發現，在股市動蕩不安時，股票型賬戶的振幅較大，漲跌都很劇烈，而債券型、貨幣型賬戶就會平穩很多。

　　投保人可以先根據自己的經濟情況、目標收益率確定一個分配比例，比如股票型的配置60%、債券型的配置20%、貨幣型的配置20%，當股市上漲時，股票型賬戶中的資金比例會漸漸高出60%，這時，不妨將一部分資金轉入債券型或貨幣型賬戶。而當股票下跌，股票型賬戶中的資金會漸漸少于60%，這時又可以從其他賬戶中調入資金了。

　　不可否認，因為投連險有著多種賬戶分開投資的功能，在熊市中具有一定的抗跌性，從統計數據來看，跌幅要小于大盤。投保人如果可以在此基礎上合理分配資金、靈活轉換賬戶，那么就不用考慮退保了。即使是晚了一拍的操作，也總比把資金放在各種賬戶中一動不動來得好些。而且，投連險各個賬戶資金互轉要比人們拋了股票買債券、貨幣基金的手續方便很多，資金到賬也更加及時。

　　保單繳費有壓力怎么辦

　　“我要交不起保費了，怎么辦呀？”金融危機給這位34歲的投保人帶來不小的麻煩。蔡鑫有一份兩全附加重大疾病保險和一份養老保險，每年需要繳納3萬多元的保費，這在往日看上去并不是難事，可現在公司減薪后，繳費壓力可不小。

　　【診斷分析】金融危機給不少行業的從業者帶來收入問題，有些是短期的周轉不靈，而有些則需要面臨長期一蹶不振。不過，保險公司可不會因此減少你的保費或是延緩你保費繳納的時間，萬一超過了最后繳費日，保單就會中止，保障也會相應暫停，這可不是投保人所希望的了。

　　【急救手段】怎樣才能度過最困難的時候，在保單即將斷供的時候化險為夷呢？這里為投保人支上五招。

　　第一招：自動墊付。

　　如果投保人遇到了臨時現金流緊張的問題，可以考慮保費自動墊付的方式。對于擁有保單現金價值的產品來說，當投保人沒有繳費能力時，保費可以由現金價值墊付。這樣做的好處在于被保險人的保障額度不變，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保單價值墊付保費，那么當現金價值用完，保障期限也就自然終止了。換言之，這一做法對有長期經濟問題的客戶并不是非常合適。

　　第二招：保單質押。

　　突發的經濟困難還可以使用“保單質押貸款”，投保人可以利用保單已經生成的現金價值，向保險公司或銀行申請貸款，保障額度和保障期間均不變。不過，一般貸款額度不會超過保單價值的70%，且保險公司會按照貸款利率收取利息。因此，只有在投保人預期較快解決資金問題的前提下才能使用這一方法，不然貸款的成本可不低。

　　第三、第四招：減額繳清、展期保險。

　　如果預期家庭經濟困難會持續較長時間，可以考慮減額繳清和辦理展期保險。所謂減額繳清，就是利用賬戶中的現金價值，在扣除欠繳的保險費、利息等各種費用后的余額一次繳清全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，在保障期間不變的前提下使保單繼續有效。想要維持原本的保險形式，并不想改變保險期間長度的投保人可以考慮這種方法，只不過保險的保障力度會小很多。

　　而辦理展期保險與減額繳清有些相反。投保人同樣利用現金價值一次性繳納保費，購買死亡保障金額不變，但期限減短的定期保險。至于保險期間減為多短，則根據現金價值的多少而定。對身故保障不可缺少的投保人來說比較適合。

　　第五招：保單中止與復效。

　　如果在保費斷供時你愿意自行承擔風險，那么也可以瀟灑地停止繳費，讓保單自動中止，等到經濟條件轉好后重新續上保障。需要提醒的是，保單復效的有效期一般為兩年，超過這一時間，保障可就難以恢復了。停止繳費期間，被保險人的保障額度為零，自然也不在保障期間內，各種風險都要自己承擔。

　　附表：無力繳納保費的五大對策

 

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