(文前提要)正如人吃了五谷雜糧要生病一樣，你的保單也有可能“生小毛病”或“患上重疾”，甚至還可能面臨“垂死”的危險！這個時候，我們需要馬上對保單進行搶救，讓它“起死回生”。

　　文 本刊記者 陳婷

　　金融海嘯在全球蔓延，無數知名金融機構在瞬間消亡。數家原本在行業中處于翹楚地位的全球性的保險金融集團也受到沖擊！

　　在這些機構等待政府大救援的同時，部分保單持有人的心態也發生了微妙的變化。他們不禁要問：連保險公司都不保險了，我們的保單還安全么，會不會有危險？

　　是的，這樣的想法初衷應該是不錯的。而且，借由這樣的危機意識，也提醒我們，現在是時候回顧回顧我們手中的保單了。如果你仔細審查一番，可能會發現你手中的保單正面臨著種種“危機”，甚至可能已經“病入膏肓”，正需要我們進行“搶救”，讓它“活起來”呢！

　　把脈四種保單“病癥”

　　望、聞、問、切，這是中醫診療的手段。想要治病救人，先得把準脈，找到病灶。

　　其實，想要讓我們手中的保單恢復正常效力，也先得看看都出了什么狀況和問題。經過我們的調查和統計，大家手中的保單，大致會出現以下四種“病癥”。

　　第一類是保單本身“生病”了。

　　34歲的蔡鑫有一份兩全附加重大疾病保險和一份養老保險，每年需要繳納3萬多元的保費，這在往日看上去并不是難事，可現在經濟危機公司給每個人都減了薪，幅度還不小，這兩份保單的繳費壓力可不小。可是如果不按時繳費，保單就可能如生病的人一樣，無法每天去正常上班工作。

　　也可能是因為投資型保單的凈值大幅縮水，也會讓投保者覺得自己的保單沒有活力了，我們判定它“生病了”。

　　第二種情形，可能會“出問題”的保單。緣起可能是一個小小的疏忽，但帶來的問題和麻煩也不少。

　　比如，投保當時并沒有親筆簽名，而是由代理人代簽的。或是投保的時候對自己的身體健康狀況有所隱瞞。這些都屬于法律上禁止和反對的行為。這樣的保單捏在手中，猶如一顆“定時炸彈”，一旦將來發生保險事故需要申請理賠，那可就有大問題了，很可能被拒賠。

　　也可能是無意的過錯，是投保當時疏忽引起得。比如，年齡、性別的誤告等，但

　　這樣的誤告也會影響保險的費率等，對于保單本身的效力也會有點小麻煩。

　　還有一種情形，也是金融危機爆發后大家比較敏感的，就是保單面臨“垂死掙扎”的尷尬局面。

　　比如，你所持有保單的那家保險公司可能有倒閉的風險，那你的保單看上去也像個沒人管沒人愛的孩子，難免有些風雨飄搖，前途未卜。

　　也可能你的保單已經一年甚至兩年沒繳費了，那么你的保單實際上已經處于效力中止的狀態，甚至可能已經效力終止了。

　　第四種情況，就是你的保單看上去并沒有多大用處，但又不舍得退掉，像塊“雞肋”一樣讓你覺得難受。

　　比如，漲工資了、結婚了、生兒育女了、資產增值了、換工作了，但你的保單還是老樣子，那么你的保單很可能保障不足。

　　或是早些年買的保單，根本不符合家里的保障需求，那這樣的保單也是“雞肋”。因為家里的保障需求是會不斷變化的。

　　對癥下藥及時“搶救”

　　真是不數不知道，一算嚇一跳。原來，我們的保單，還會出現這么多的問題，患上這么多的毛病。

　　怎么辦？那當然要趕快進行搶救了！

　　怎么搶救和挽回，肯定要對癥下藥！

　　比如，根據規定，投保者購買的各類長期壽險，如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動進入效力中止狀態；過后2年還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，也就是效力終止。

　　若是怕自己粗心老是忘了繳納續期保費，那么可以提早將保險費用打入相應賬戶，避免因賬戶余額不足而導致扣款不成功。

　　若是因為手頭資金暫時吃緊而無法繼續繳費，那么就得想想其它辦法。比如，采用保費自動墊付的方式。對于擁有保單現金價值的產品來說，當投保人沒有繳費能力時，保費可以由現金價值墊付，這可以解決暫時的資金困難。或者也可以暫時采用“保單質押貸款”，投保人可以利用保單已經生成的現金價值，向保險公司或銀行申請貸款，保障額度和保障期間均不變。

　　若是預期自己的資金長期有困難，那么就得考慮減額繳清和辦理展期保險了。但前一種方法會降低保障額度，后一種方法會減少保障期限。

　　如果實在沒有辦法，或者已經因為疏忽造成了保單的效力中止，那么就要爭取在兩年的時間內申請復效。

　　再看看保障不足或不符合需求導致的“雞肋”保單現象。想要避免這樣的癥狀發生，定期的保單體檢是不錯的手段。

　　大家知道，為了身體的健康，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經濟安全密切相關的理財工具，更應該定期“體檢”，讓它隨著個人、家庭情形的變動更好地為投保人提供保障。

　　有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查，也會在保單周年日時會推出一些優惠舉措，如增加保額等，投保人應該抓住機會，為保單升級。包括人身險、家財險、車險等，每個家庭都需要定期檢視。

　　而善用保險公司提供的各項服務，對自己的保單進行針對性的“下藥”，也是很不錯的選擇。

　　比如，可以利用保險公司為投連險提供的免費賬戶轉換功能，來及時調整自己的投資風險度，牛市享受股市成長樂趣，熊市保證自己賬戶資金安全性。

　　如果自己買的長期保單已經不符合自己的家庭需求，那么就可以用“保單轉換”功能，將自己不需要的保單轉換成另一張自己需要的保單，既不用損失退保費用，也完善了自己的保障安排。

　　做好自己的保單“華佗”

　　事實上，不論有沒有這場金融危機，我們也該經常隔年檢查檢查自己和家人的保單，是否出了問題，哪里生了毛病。

　　世上本有個華佗，但他老人家已經辭世1000多年。世上也有華佗，就是那個對癥下藥的醫師。如果我們能好好審視、檢查家庭保單中的問題和隱患，并及時加以處理和解決，那你就可以成為自己手中保單的“華佗”！

　　大家都已明白，保險是家庭理財的基石，在所有的理財工具中，保險是唯一具備“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危機陰影的籠罩下，家庭所面臨的各種風險和不確定性也隨之增多，同時家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善和“救贖”家人的保單，在此時顯得格外重要！

　　表1：不同人生階段保障需求重點的變化 

 

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