案例：王先生和太太今年55歲，都是高級白領，孩子20歲。夫妻兩人收入相仿，每年薪水收入共計30萬元，房租收入3.2萬元，太太公司職工股分紅5萬元。月支出1萬元，其中房貸6000元。資產主要有自用房產72萬元，投資房產42萬元，太太公司職工股136萬元，存款48萬元。負債主要有公司職工股股票貸款109萬元，由所在公司提供滾動擔保和貼息，房貸余額57萬元。保險方面，除享有單位部分醫療費報銷或團體商業保險的福利無任何商業保險。

　　方案一：合眾人壽保險公司

　　王先生家庭年收入為38.2萬元，總資產為298萬元，總負債為166萬元，但由于所在公司提供公司職工股股票貸款的滾動擔保和貼息，所以月還貸支出僅為房貸6000元。目前王先生和太太面臨退休，急需補充的是養老保障和大病保障，考慮到投保年齡偏大，交費期間不宜過長，并且可以動用一部分存款，如果考慮到孩子20歲，經濟上還不能完全獨立，那么王先生還應該為孩子投保一份過渡性的綜合保障 (護身福組合計劃：壽險保障12萬元、重疾保障12萬元、意外保障12萬元、意外醫療保障2萬元，累計保障38萬，20年保障期間，每年保費總計744元)。

　　將王先生夫婦的年齡、家庭年收入、資產、支出與負債情況進行綜合考量，具體保障方案設計見表1、表2：

　　方案二：瑞泰人壽保險公司

　　王先生夫婦所需主要考慮的是今后的養老問題。考慮到5年后夫婦二人可能會面臨退休，因此王先生的家庭收入應該可以按照現狀延續5年，在不考慮通貨膨脹因素的情況下，若二人養老25年，在需還清房貸的前提下，王先生夫婦的財務自由度并不高。

　　如果在這期間王先生夫婦需要為其子女提供經濟支持，或者需要進行其他改善生活質量的支出的話，同時考慮通貨膨脹因素的影響，那么王先生夫婦就需及早為養老做出理財考慮，適當提高高回報投資的比率。

　　出于保障和投資功能的雙重考慮，理財品種選擇上建議考慮投資連結保險作為一項主要選擇，但選擇時應注意該產品免除初始費用，投資后有更多保費進入投資賬戶，且產品需配置5個風險等級不同的投資賬戶，這樣才方便投資操作。此外，王先生夫婦還可選擇搭配其他理財品種。

　　家庭保障分析

　　考慮王先生夫婦二人的年齡因素，純消費型風險保障所適用的費率較高，特別是醫療、重疾相關的險種。由于伴隨年齡而增長的身故風險的存在，基于現狀，建議王先生夫婦考慮定期壽險作為附加風險保障，以提高家庭應對風險的能力。夫妻二人相互投保，互為受益人。

　　以上的方案考慮到了王先生夫婦家庭面臨的資產負債情況，以及子女購買房產的資金需求。在實現了投資和保障的前提下，適度保證了家庭財務的靈活度，對目前的家庭生活質量沒有造成影響。(見表3)

　　按照中等收益率的來計算，王先生從60歲開始部分支取，每年領取7279元，可以領取20年。王太太從60歲開始部分支取，每年領取7640元，可以領取20年。此方案的配置特點：以上的方案考慮到了王先生夫婦家庭面臨的資產負債情況，以及子女購買房產的資金需求。

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