對于購買銀保產(chǎn)品的消費者來說，在看到收益的同時，要時刻保持清醒，看到風(fēng)險。其中，對銀保產(chǎn)品的三處“不保險”更要了如指掌。

　　不保投資風(fēng)險

　　很多人對于銀保產(chǎn)品抱有“錯覺”：既然稱為保險，就不會有風(fēng)險，把錢交給保險公司打理可以高枕無憂，起碼不必?fù)?dān)心虧錢，這也是很多人在權(quán)衡基金、投連險等理財產(chǎn)品后選擇投連險的理由，這種錯覺很容易讓人失掉對風(fēng)險的警惕。

　　保險能提供風(fēng)險保障是指對于可測量的風(fēng)險如自然災(zāi)害、交通事故提供保障。投資風(fēng)險是無法測量，也無法提供保險。實際上，保險公司自身也無法控制投資風(fēng)險，上個世紀(jì)末，日本有7家保險公司因為投資失利而關(guān)閉。因此，以投連險的方式把錢交給保險公司并不是沒有風(fēng)險了，收益起起伏伏是正常的事情。

　　不保成本支出

　　銀保產(chǎn)品都有一定的購買費用成本，盡管10月1日實施的投連險和萬能險精算標(biāo)準(zhǔn)對各種費用進(jìn)行了規(guī)范，但與基金等投資產(chǎn)品相比，費用仍然較高，比如投連險和萬能險一次繳清的初始費用，人民幣50000元及以下部分最高可以收取10%， 50000元以上部分最高可以收取5%，此外還有手續(xù)費、管理費等，這些前期費用要高于基金等理財產(chǎn)品1.5%左右的手續(xù)費，對此要有充足的心理準(zhǔn)備，不要以為投入的資金全部進(jìn)入個人賬戶實現(xiàn)增值。

　　還要考慮退保的成本，目前分紅險和萬能險收益跟不上銀行加息和股市行情，很多人選擇了退保購買新的銀保產(chǎn)品，今年上半年，上海保險市場分紅險的退保率高達(dá)30.26%，列退保榜榜首。如果退保現(xiàn)有保險，會退還現(xiàn)金價值、扣除手續(xù)費等，損失較大。

　　不保收益率

　　從分紅險開始，關(guān)于銀保誤導(dǎo)的消息不絕于耳，既然是以投資為主，最“有效”的賣點就是收益率。分紅險、萬能險和投連險的收益率都被夸大過。北京市保監(jiān)局僅在上半年就接到61件銀保渠道銷售誤導(dǎo)投訴，占整個壽險渠道誤導(dǎo)銷售投訴的34.9%。另外，有銀保銷售人員介紹投連險和萬能險時說成是保險公司的基金，企圖遮蓋這些保險的費用問題。對此，北京市保監(jiān)局已經(jīng)發(fā)出警示稱，投連險不能等同于基金。其實，銀保產(chǎn)品的收益率還是有章可循的，可與銀行利率、股市投資收益率等參考，不可能太離譜。

　　還有，銀保產(chǎn)品的保障功能并不充足，即便銷售人員介紹有多少保額的保障，也要看清實際保額和保障范圍，并且落實到合同上面。否則很容易形成“保險真空”，以為自己投保了保險，實際上保險卻發(fā)揮不了作用。

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