⊙本報記者 黃蕾

　　擁有一份商業保險的人越來越多，是否只要買過保險就可以一輩子“一勞永逸”？答案是否定的。其實，就好像人的身體需要經常體檢保證健康一樣，我們也需要時常對保單進行體檢來確保其效用。今天就通過案例分析的方式，和大家一同來談一談這個話題。

　　案例一

　　百事不管，造成保單失效

　　張先生在2004年投保了一份還本型防癌保險附加住院醫療保險，年繳保費4000多元，繳費20年。2008年，因為搬家，張先生不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續，他沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。

　　今年1月，張先生因為意外車禍骨折住院，2周后他出院了，此次住院共花費他自付醫療費用近1萬元，當時，他忽然想起自己的那份保險。可是，當他去保險公司辦理理賠手續的時候，卻被告知他的保單已失效，不能申請理賠。張先生這才想起自己沒有按時繳付保險費，后悔不已。

　　為了亡羊補牢，張先生馬上向保險公司申請了復效，并進行了一次體檢。體檢后1周，張先生收到了保險公司的通知。因為被查出脂肪肝和高血壓，在以后的15年里，張先生的保單每年要增加保險費600多元，另外，附加在防癌保險后的住院醫療保險也被拒絕復效，如果重新購買的話，除了需要重新計算疾病等待期外，極有可能還要被做疾病理賠除外。

　　●點評：

　　張先生這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無法獲得理賠，防癌險加費，住院醫療險的疾病保障項目缺失。如果張先生能夠定期檢查自己的保單，按時繳費，那這次重大的損失也就不會發生了。

　　●小貼士：

　　保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴重的將導致保險合同終止。客戶在申請復效的過程中，將受到一定的限制，如要補交保費滯納金，重新進行健康聲明，如果身體狀況達不到規定，則會遭遇繳費、觀察期或拒保等情況。

　　案例二

　　認為一份保險可以萬能，風險降臨才追悔不已

　　林女士是一家公司的財務總監，作為員工福利，公司為每一個人都購買了一份保險。因為是公司的福利，所以，林女士并沒有對這份保險做仔細地研究，只知道基本保額有50萬，至于保險品種，保障內容等一概不知。在那之后，也有保險營銷員向她推薦保險，但是林女士覺得自己現有的50萬保障已經足夠了，因此全部婉言拒絕。

　　今年2月，林女士在飯后散步時忽覺腹痛難忍，去醫院檢查后確診是急性闌尾炎。林女士出院后忽然想起自己的那份保險，于是馬上聯系了保險營銷員上門辦理理賠手續，營銷員卻告訴她這次的闌尾炎住院不能申請理賠。這是怎么回事呢？

　　原來，林女士公司為她購買的是一份分紅型的兩全保險，雖然保障金額高達50萬元，但這份保單中并沒有涵蓋住院醫療保險等方面的保障，因此，保險公司無法為林女士的醫療費用買單。

　　●點評：

　　目前市場上沒有一份保單會提供所有風險的全方位保障，沒有一份保單會是“萬能”的。林女士在投保后沒有認真研讀保險責任和保障利益，錯誤地把高額保障與周全保障混淆了起來。

　　●小貼士：

　　一般來說，購買保險會遵從先保障后投資的順序，而保障功能是保險提供的最基本也是最重要的功能。有保險理財師建議以下幾類保障型產品為必選：意外險和醫療保險、重大疾病保險和生死兩全險。在完善保障的基礎上，可以繼續考慮選擇養老險、投連險和萬能險等產品。

　　看過以上的案例，相信大家一定會感覺：原來買了保險以后還有那么多講究，如果不注意的話，還真的容易發生狀況。是的，從投保一份保單開始，我們就需要時時關注這份保單的狀況，時時關注自己的狀況，根據自身及家庭的情況，及時對保單進行調整，這樣才能確保在自己真正需要保障的時候獲得足夠的保障，轉危為安。事實上，一些保險公司也會為客戶提供這種保單體檢的服務。

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