“我們家寶寶3個月了，我想從小就給他買份保險，這樣我心里比較踏實。但是給小孩買保險和給成年人投保有哪些不同嗎？應該如何選擇呢？”近期記者身邊不少朋友都升級做了母親，在享受做母親幸福感的同時，她們也在考慮為自己的寶寶購買一份保險，新媽媽紛紛詢問如何購買少兒保險。中國人壽(601628,股吧)廣東省分公司的專家表示，購買少兒保險應當遵循先保障再投資的順序，優先投保重疾和意外險，然后再考慮教育儲蓄等功能。

　　●在為孩子投保前，作為家庭中主要經濟支柱的家長，自己首先應當擁有一份較為完善的保障。

　　●購買少兒險過多無益。專家介紹，家庭保費支出最好不要超過家庭收入的10%~15%，而少兒險所占比例最好控制在10%以下。

　　●由于嬰幼兒身體嬌弱，免疫力較低，要優先保健康，重點給孩子投保重大疾病險、醫療保險，保證住院時的補貼和報銷。

　　●在投保意外險時，不要一味追求全面高額保障，只需對較為常見的一些傷害進行投保即可。

　　先保家長再保孩子

　　盡管父母的初衷是想讓孩子擁有足夠的保障，但在為孩子投保前，作為家庭中主要經濟支柱的家長，自己首先應當擁有一份較為完善的保障，并盡量選擇有“保費豁免”條款的險種。

　　所謂保費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。這一條款可以在一定程度上保證孩子的保單能夠持續有效。國壽廣東分公司的專家表示，家長是經濟支柱，也是為孩子保單繳費主體，如果僅為孩子投保，忽略了自己的保險，當意外降臨后，孩子得不到相應的補償，保單也會因無法續保而失效，孩子的將來就無從保障。

　　另一方面，家長為孩子投保，時間越早越好。專家指出，一方面，年幼的兒童身體嬌弱，患病的風險較高，越早投保家庭能得到的保障也就越早實現。據了解，目前不少保險公司已推出孩子滿30天便可投保的險種。同時，按照保險公司規定，像教育保險金這類產品投保時年齡越小，期繳保費越低，家庭負擔越輕，由于較早投保，一些孩子初中時就可領取教育金了。

　　此外，購買少兒險過多無益。專家介紹，家庭保費支出最好不要超過家庭收入的10%~15%，而少兒險所占比例最好控制在10%以下，切忌讓作為救生圈的保單成為負擔。

　　兒童投保先保健康

　　對于家長來說，為自己的寶寶投保應優先考慮重疾險、健康險和意外險。由于嬰幼兒身體嬌弱，免疫力較低，要優先保健康，重點給孩子投保重大疾病險、醫療保險，保證住院時的補貼和報銷。

　　專家表示，對小孩而言，即使是感冒、發燒等小病也容易加重惡化為支氣管炎等疾病導致住院治療，累計起來的醫療費用也會是一筆不小的開銷。同時，與成人相比少兒的自我照顧能力更弱，更容易發生意外事故，一旦出險，整個家庭必須花費一大筆錢用于孩子的治療及其將來的康復和生活。

　　據記者了解，目前市場上的保障型險種主要有重疾險、健康險和意外險，而具有理財儲蓄功能的險種主要有教育保險金、分紅型年金。

　　投保案例

　　30歲的張女士最近剛成為母親，兒子現在才滿100天，張女士希望現在就給兒子買一份保險。張女士的工作月收入約8000元左右，單位提供五險一金的保障，老公在金融單位工作，月收入1.5萬元。

　　建議

　　首先要準備充足的重大疾病保險。中國人壽廣東分公司規劃師表示，就目前社保醫療保障狀況來看，重大疾病的治療一般需要20萬元以上，雖然社保可以報銷一部分，但考慮到自費藥物及高額檢查項目均不能報銷，且不幸發生重大疾病后，收入必將大幅減少，因此需要重大疾病保險保障將來的生活水平不下降。該規劃師張女士夫婦各購買15萬保額的一款終身保險，可以覆蓋29種重大疾病，小孩則可以購買10萬元保額該險種。

　　其次要準備充足的意外險保障。在投保意外險時，不要一味追求全面高額保障，只需對較為常見的一些傷害進行投保即可。現在市面上不少壽險公司都推出了卡式短期意外保險產品，投保期為一年，每年只需交納幾百元的保費，即可獲得較高額度且全面的保障。

　　接下來還要準備適當的醫療保障。張女士夫妻目前已擁有了一定醫療保障，可以考慮增加津貼型保險，這類險種通常以附加險的形式出現，屬于消費型險種，對于因為住院而失去工資收入的家庭來講也是一筆重要的收入補充。以國壽住院津貼保險為例，其保險責任涵蓋了四項，在合同有效期間內，保險公司依下列約定給付醫療保險金：一般住院醫療津貼，癌癥住院醫療津貼，住院手術醫療津貼，手術麻醉意外津貼。如果張女士購買了這一險種，費用為415元/年，可獲得的保障如下：

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