對于單職工家庭來說，家庭意外風險較大，理財師建議單職工家庭理財?shù)闹攸c不在投資，而在于構(gòu)筑保險防火墻，防范意外風險尤其重要。

　　讀者來信

　　理財師您好！

　　我是某陶瓷廠管理人員，月薪1萬元，今年38歲，老婆32歲，全職在家?guī)�小孩，�?個男孩10歲，在上小學，免費義務教育，學雜費用每年1000元，已購房，110平方米，現(xiàn)值35萬元，有1輛豐田小車，現(xiàn)價9萬元左右，年養(yǎng)車費用1.2萬元左右，家庭月生活開支3000元左右，贍養(yǎng)父母月開支500元左右。

　　公司幫我買了養(yǎng)老險，老婆也自己買了養(yǎng)老險，此外就沒有其他保險了。我現(xiàn)在有股票25萬元，存款10萬元，請問理財師，以我目前的家庭狀況應該怎么理財？

　　大良市民黃先生

　　理財師回復

　　從黃先生家庭的現(xiàn)金流量來看，黃先生家庭的年收入水平和基本開銷并不算奢侈，收支情況基本合理。但是，由于黃先生是家庭經(jīng)濟收入的主要來源，家庭收入來源的過于單一也影響了家庭的抗風險能力，如黃先生出現(xiàn)任何意外或身體狀況出現(xiàn)任何問題，都會直接影響整個家庭的經(jīng)濟來源，因此這也是黃先生在理財規(guī)劃中需優(yōu)先解決的問題。

　　當然，隨著家庭結(jié)余的增加，資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)擴大，通過資產(chǎn)的合理配置將能進一步改善黃先生單一的收入來源狀況，有效積累財富。對其現(xiàn)時家庭狀況提出以下理財建議：

　　1。重新配置現(xiàn)有資產(chǎn)

　　黃先生可根據(jù)現(xiàn)時家庭的月支出情況留存6~12個月的備用金，這部分備用金可按比例以活期、3個月、半年、1年期存款的形式存放于銀行。同時建議黃先生將炒股投資適當轉(zhuǎn)為基金投資，或選擇購置公寓式房產(chǎn)獲取租金收入。

　　2。家庭理財構(gòu)筑保險防火墻

　　黃先生需規(guī)劃足夠的意外保險保障，將現(xiàn)時家庭收入單一的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，先為家庭構(gòu)筑一個安全網(wǎng)。

　　在家庭醫(yī)療保障方面，雖然現(xiàn)時順德地區(qū)已全面推行合作醫(yī)療保障體系，但這并不是一個全額的醫(yī)療保障，個人醫(yī)療支出需付約50%的自付比例，因此一家三口可適當購買商業(yè)醫(yī)療補充和重大疾病保險，以防范每一個家庭成員大額醫(yī)療支出對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生的負面影響。根據(jù)黃先生現(xiàn)時的家庭情況，保費的支出可控制在家庭月收入的30%。當然購買保險保額并不是越大越好，黃先生可以根據(jù)家庭支出情況確定各險種的保障額度。

　　3。積累子女養(yǎng)育金

　　黃先生的兒子正處于義務教育階段，隨著兒子逐步邁向高等教育，各項養(yǎng)育費用的支出將會增大，建議將每月30%的凈收入定額定期購買債券型基金或銀行理財產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品安全性高，流動性較好。或者可通過市場上一些商業(yè)教育保險進行養(yǎng)育金的積累。

　　4。準備養(yǎng)老金

　　養(yǎng)老金將是黃先生退休后整個家庭的經(jīng)濟來源，黃先生夫婦雖有社保和已購買一定金額養(yǎng)老保險，但如果能建立一個多元化的養(yǎng)老體系，是確保能擁有較高素質(zhì)退休生活的重要保障，建議在養(yǎng)老保險的基礎上開始做一些長期投資。

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