陳先生一家三口，陳先生40歲，妻子38歲，兒子10歲。陳先生擁有自己的公司，每年穩(wěn)定收入100萬元；投資基金100萬元、股票10萬元，另外每月定投基金1萬元；銀行存款220萬元，作公司的流動資金；有一套價值230萬元的別墅，一套價值120萬元的普通住房，年收租金4萬元，無房貸；一輛30萬元的車，無車貸。一家三口每年出國旅游兩次，年旅游花費10萬元，日常開支每月1萬，每年給父母和岳父共計4萬元養(yǎng)老。

　　目前，陳先生有社保，無任何商業(yè)保險；妻子無社保和任何商業(yè)保險；孩子有學校的學平險，每年50元。陳先生希望根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況制定一套合理的保險理財方案。

　　方案一：購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得

　　泰康人壽理財規(guī)劃師 蔣磊

　　財務分析：

　　陳先生經(jīng)濟實力雖然雄厚，但正處于消費的高峰期。像這種典型的中年家庭，需要攻守兼?zhèn)涞睦碡斠?guī)劃。可以看到，陳先生在投資方面已有一定的布局；但在陳先生目前的財務安排中，缺失了一個極為重要的項目：風險管理。

　　事實上，實現(xiàn)個人及家庭財產(chǎn)的保值增值是理財規(guī)劃的主旨，而保值又是增值的前提。因此識別可能的財務風險并規(guī)避之，是理財規(guī)劃的基礎。一個家庭的財務安全會受到兩大威脅：收入的驟減與支出的劇增。完善家庭的風險管理就要由此著手。

　　從家庭年收入支出表可以知道，陳先生的私營收入為家庭的最主要收入，故收入風險實際上就是陳先生的人身風險，因此為家庭收入主導者購買保險是風險管理規(guī)劃的第一要務。陳先生一半以上的資產(chǎn)為不易變現(xiàn)的實物以及不動產(chǎn)，而活期存款主要是作為公司的周轉(zhuǎn)資金，實際上不能完全算作家庭的自由支配資金，另外基金和股票雖較易變現(xiàn)，但往往會有損失。

　　保險方案：

　　為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立，陳先生的人身保障需求可以大致做以下規(guī)劃：

　　兒子現(xiàn)在10歲，到他獨立還有約15年時間；加上日常開支與贍養(yǎng)長輩，以及維持生活品質(zhì)的開銷，目前所需金額約為26萬元。假設每年的通貨膨脹率為3%，15年就需要近40萬元。

　　同時，還要為兒子的教育做充分準備。參考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30萬元；最后加上為妻子養(yǎng)老做準備，陳先生的身故保額最低限度應在100萬元。

　　險種推薦：

　　建議購買分紅儲蓄型壽險，一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險，二來能同時儲蓄子女教育金與養(yǎng)老金。

　　雖然陳先生不用擔心生病后的治療經(jīng)費問題，但假如投了醫(yī)療險與重疾險，就能在相同情況下減少家庭的開支，把錢用在更需要的地方。參考現(xiàn)在的醫(yī)療現(xiàn)狀以及陳先生的具體情況，夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當?shù)模�而且盡量選擇終生型的，因為年齡越大，重疾的風險越高。

　　當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種，這能保證在投保人不能繼續(xù)交費的情況下保單的延續(xù)，是保單能真正照顧家人的必選。

　　方案二：選擇保至85歲的重大疾病險

　　中德安聯(lián)保險理財規(guī)劃師 何慶

　　財務分析：

　　陳先生家庭每年的日常家庭支出約26萬元(平時開支1萬/月×12個月=12萬，年旅游花費額10萬，給家長費用4萬，合計26萬)，基金定投12萬(1萬/月×12個月=12萬)，合計固定支出38萬/年，占總收入的36.5%，無貸款，家庭財務非常穩(wěn)健。

　　保險方案：

　　我們建議陳先生留有年收入的10%，相當于10萬元的現(xiàn)金用于活期儲蓄以備不時之需；使用年收入的20%約20萬，投資于國債、企業(yè)債等債券，獲取固定收益；使用年收入的25%約27萬購買保險；剩余可做以3個月為一周期的定期存款，備用或做其他投資。

　　陳先生年富力強，收入豐厚，是整個家庭的經(jīng)濟支柱，保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側(cè)重點應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。

　　險種推薦：

　　陳先生的保險組合 陳先生已步入中年，可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額50萬；在養(yǎng)老險方面可以選擇即期返還型的年金保險，保額30萬，自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲；家庭保障方面可選擇當發(fā)生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險，保額是300萬。

　　綜述，陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養(yǎng)老金70萬以及以后每年3萬元的年金，直至85周歲；85歲時還可獲80萬元的賀歲金，另可享有保險公司的分紅。

　　妻兒的保險組合 陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額30萬；當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元，并開始月領養(yǎng)老金2000元，同時自第二年起每年以3%的復利遞增，直到80周歲，在85周歲時可獲30萬的賀歲金。

　　陳子年輕，可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費6000元。若陳先生愿意，可以隨時追加金額，做投資。

　　由于保單的投保人均是陳先生，建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費277,386元，第二年起年繳247,386元。

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